Для чего банки настаивают на использовании пластиковых карт?

Что такое кредитная карта и зачем она вам

Кредитка — это платежная карта, на которой лежат деньги банка. Если оплачиваете что-то кредитной картой, берете у банка в долг — эти деньги нужно вернуть.

Кредиткой можно расплачиваться везде, где принимают к оплате банковские карты: в интернете, магазинах, ресторанах, аптеках. С точки зрения магазина, деньги на кредитной карте — это просто деньги. Но разница есть для вас.

Несмотря на то что купленная по кредитке вещь становится вашей, потраченные на нее деньги не ваши, а банка. Сумма, которую вы взяли у банка, называется задолженностью. Банк может брать плату — процент от задолженности — за то, что дает деньги в долг. А может и не брать: уже в этом уроке расскажем, как пользоваться деньгами банка бесплатно.

На кредитной карте лежат деньги банка. Когда тратите их, берете у банка в долг.

Чтобы понять, как работает кредитка и почему она может быть выгодна, нужно знать, что такое кредитный лимит, кредитная история, процентная ставка и беспроцентный период. Звучит страшно, но на самом деле все просто. Давайте разбираться.

Кредитный лимит

Это максимальная сумма, которую можно потратить с кредитной карты. Она устанавливается банком индивидуально: у вас может быть один лимит, а у вашего соседа в том же самом банке — другой.

Банки не признаются, как они считают кредитный лимит, поэтому конкретных формул нет. Известно только, что кредитный лимит зависит от разных факторов, в том числе от кредитной истории и ежемесячного дохода.

Обычно подход такой: чем больше человек зарабатывает, тем больше денег ему можно дать в долг. Если ежемесячный доход небольшой, банк может отказать в выдаче кредитной карты или предложить небольшой лимит.

Банк может увеличить или уменьшить кредитный лимит по уже выданной кредитке. Например, вы давно сотрудничаете с банком и вовремя выплачиваете кредиты. Банк понимает, что может вам доверять, и повышает лимит.

Кредитный лимит — сумма, которую банк доверил клиенту

Как банк определяет кредитный лимит: знает только банк.

Что поможет получить высокий лимит: обзавестить хорошей кредитной историей без просрочек, получать стабильный официальный доход.

Кредитная история

Это досье на вас как на заемщика, ваша «карма». В кредитной истории указана информация о закрытых и открытых кредитах, займах и кредитных картах.

Кредитные истории ведут бюро кредитных историй — БКИ — под чутким руководством Центрального банка России. БКИ собирают информацию о заемщиках и делятся ею с банками и не только — любая организация может заглянуть в вашу кредитную историю, но только с вашего письменного согласия.

Банки знают вас по кредитной истории. Они открывают ее и видят, что человек платит по всем обязательствам без просрочек. Значит, это платежеспособный и ответственный клиент — ему можно доверить деньги.

Если же человек возвращает долги с опозданием или вообще не платит, банк не доверит ему деньги. Или доверит, но установит очень низкий кредитный лимит, например 5000 Р .

Кредитная история — это карма заемщика

Кто ведет историю: бюро кредитных историй.

Кто может смотреть кредитную историю: любая организация, но только с вашего письменного согласия.

Как испортить историю: взять в долг и забыть вернуть деньги.

Процентная ставка

Мы уже сказали, что обычно банк дает в долг не просто так, а за плату — процент от задолженности. Процентная ставка как раз и определяет, сколько процентов от суммы долга нужно будет заплатить банку. Хорошая новость в том, что у большинства кредиток есть беспроцентный период, когда платить за пользование деньгами банка не нужно. Мы вернемся к этому позже, а пока просто разберем, как эта процентная ставка работает.

Читать статью  Кредитные карты без отказа Банка «Пойдём! »

В кредитных договорах и рекламе кредиток указывается годовая процентная ставка, например 20% годовых. Даже если возьмете заем на пару дней, в договоре все равно будет указана ставка за год. Так положено по закону.

Чтобы рассчитать, какая переплата получается за месяц, нужно годовую ставку разделить на 12 месяцев. Чтобы посчитать переплату за день — на 365 дней. Покажем на примере.

Например, Вася взял в долг у банка 100 000 Р под 24% годовых, чтобы что-нибудь купить. Вася собирается вернуть деньги на карту через месяц. Посчитаем, сколько процентов банк начислит Васе за месяц.

Процентная ставка за месяц: 24% годовых / 12 месяцев = 2%.

Проценты за месяц: 100 000 Р × 2% = 2000 Р .

Чем выше процентная ставка, тем больше переплата за то, что пользуетесь деньгами банка.

Беспроцентный период

Это срок, за который нужно погасить задолженность по кредитной карте, чтобы не платить проценты банку. Вот как это работает.

Вася из предыдущего примера отдает банку 100 000 Р — то, что потратил с кредитки, — и проценты за месяц — 2000 Р . А банк такой: «Вася, ты чего? У тебя же кредитка с беспроцентным периодом, забыл? Ты успел закрыть долг до окончания этого периода, так что проценты платить не нужно».

Поэтому Вася отдает только 100 000 Р , которые взял.

Беспроцентный период иногда называют грейс-периодом и льготным периодом — это одно и то же. Он есть почти у всех кредитных карт, но отличается: где-то до 50 дней, где-то до 100. И вообще, в нем много тонкостей и нюансов, которые нужно знать. Поэтому про беспроцентный период расскажем в отдельном уроке.

Пользоваться кредиткой за пределами беспроцентного периода — плохая идея: придется платить проценты банку. Причем ставка по кредитным картам очень высокая — гораздо выше, чем по обычным потребительским кредитам. Если нужны деньги на длительный срок, выгоднее просто взять кредит в банке.

Беспроцентный период — срок, когда можно погасить долг перед банком и не платить ему проценты

Это все одно и то же: беспроцентный период — льготный период — грейс-период

Как банк зарабатывает на кредитках

Может показаться, что банк раздает деньги бесплатно по картам с беспроцентным периодом. На самом деле банк зарабатывает даже тогда, когда кажется, что он действует себе в убыток.

Вот как банк делает деньги на кредитках.

Начисляет кому-то проценты. Не все люди успевают вернуть задолженность полностью до конца беспроцентного периода. Многие забывают, не успевают или просто не могут положить нужную сумму на карту в срок. В таких случаях банк начисляет проценты, как будто никакого беспроцентного периода и не было.

Берет комиссию за обслуживание карты. Клиент платит банку комиссию за возможность пользоваться кредитной картой. Она может начисляться каждый месяц или раз в год.

Есть карты без комиссии, но с обязательными условиями. Например, такими: обслуживание бесплатное, если тратить с карты хотя бы 5000 Р ежемесячно. А за каждый месяц, когда расходы меньше, уже придется заплатить комиссию.

Берет с продавца комиссию за перевод денег. Вот вы пошли в магазин и на кассе расплатились кредиткой. Для вас все произошло просто и быстро, но на самом деле случилась сложная финансовая магия. Банк снял деньги с вашей карты и перевел их на расчетный счет супермаркета.

За эту услугу платит магазин, а не покупатель. Магазин получает на свой счет сумму за вычетом комиссии, которая в среднем составляет 2—3%. Например, вы купили фруктов на 1000 Р — из них супермаркет получит только 970—980 Р .

Читать статью  Кредитная карта «билайн 365 дней без %»

Комиссию делят между собой разные посредники и платежные системы типа «Визы», «Мастеркарда» и «Мира». Но большую часть заберет себе банк, чьей картой вы расплатились. А если бы вы заплатили наличными, банк ничего бы не заработал.

Берет с владельца карты деньги за дополнительные услуги. Банки любят автоматически подключать платные услуги, например смс-информирование или страхование. Поэтому читайте все, что подписываете, даже если менеджер банка уверяет, что это стандартные документы. Иначе можете случайно подписаться на услугу, которая вам не нужна.

Если сотрудник банка навязывает вам что-то ненужное, уточните у него: «Это обязательное условие? Если я не соглашусь на дополнительную услугу, вы выдадите мне кредитку?» Скорее всего, тут же выяснится, что «это все добровольно, не хотите — как хотите, вот ваша карта».

Возможно, вас постараются мягко, но настойчиво убедить, что «так положено, просто подключите, а отключить сможете в любой момент». Не ведитесь: проще сразу отказаться от ненужной услуги, чем потом выяснять, как отключить ее и вернуть уже списанные деньги.

Берет с владельца кредитки комиссии за отдельные операции. Есть платные операции, которые можно совершать по карте, а есть бесплатные. Если оплачиваете покупку кредиткой, банк не возьмет за это комиссию — это бесплатная операция. Банк может потребовать только проценты — и то только если не успеете вернуть деньги до конца беспроцентного периода.

Обычно к платным операциям относятся снятие наличных и перевод денег на другую карту. Это не случайно: банк зарабатывает каждый раз, когда вы оплачиваете покупки кредитной картой. А когда выводите с карты деньги, он ничего не получает.

Почему вам могут быть выгодны кредитки

Теперь поговорим о вашей выгоде от кредиток.

Бесплатные деньги. Практически у всех карт есть беспроцентный период. Вы можете пользоваться деньгами банка бесплатно, если вернете их до конца беспроцентного периода.

Кэшбэк. Банк поощряет клиентов за то, что они активно расплачиваются кредитными картами. Выглядит это так: вы что-то покупаете, а банк возвращает вам процент от платежа обратно. Такой возврат называется кэшбэком.

По сути, кэшбэк — это скидка, которую дают не в момент покупки, а позже. Вы сначала оплачиваете полную стоимость покупки, а уже потом банк вам возвращает часть денег от нее.

Кэшбэк выплачивают деньгами или бонусными баллами. Деньги можно потратить как захотите, а вот бонусные баллы — только на то, что предложит банк.

Как работает кэшбэк

Чтобы понять, как работает кэшбэк, представим ситуацию. Вот вы закупались в супермаркете перед новым 2020 годом на компанию из 10 человек, поэтому потратили 70 тысяч рублей. Вы оплатили покупку кредитной картой с кэшбэком 1%, который возвращается деньгами. Банк зачислит вам на счет 700 Р :

Банк зачислит вам на счет
70 000 Р × 1% = 700 Р

Вы могли бы воспользоваться другой кредиткой, где кэшбэк выше — 2%, но его платят не рублями, а бонусами. Это не всегда и не всем удобно, потому что бонусы можно потратить только на что-то конкретное.

Скидки и подарки. Партнеры банка могут предоставлять скидки и подарки владельцам карт, например бесплатную страховку для путешествий, скидки на такси и каршеринг и другие.

Кредитка c кэшбэком от 1 до 30% бесплатно навсегда для студентов курса

Оформите карту с промокодом ZNANIYA и никогда не платите за обслуживание Tinkoff Platinum

Итоги

  1. На кредитной карте лежат деньги банка. Если платите кредиткой, то берете у банка в долг.
  2. Банк начисляет проценты за то, что вы пользуетесь его деньгами.
  3. Чтобы не платить проценты, нужно вернуть деньги до конца беспроцентного периода.
  4. Банк зарабатывает на кредитках, и вы тоже сможете, если пройдете наш курс.

Что дальше

Люди платят банкам за то, что берут деньги в долг. Кажется, что это нормально и логично. Но в следующем уроке мы расскажем, как сломать систему и заставить банки платить вам за то, что вы пользуетесь кредитными деньгами. Для этого мало кредитки — понадобится еще и дебетовая карта.

Читать статью  5 ключевых недостатков кредитной карты Тинькофф

Для чего банки настаивают на использовании пластиковых карт?

Многие банковские учреждения рекомендуют своим клиентам осуществлять покупки и расплачиваться за различные работы или услуги пластиковыми картами. Для удобства предоставляются беспроцентные льготные периоды по кредитным картам и выгодные условия по безналичным платежам. Почему банки так активно призывают к этому клиентов и в чем их выгода?

Преимущества для банков

Оплата товаров в магазине картой

Мало кто знает, что, совершая расчет в магазинах по пластиковой карте, клиент обрекает продавца на выплату комиссии банку. Торговая компания, принимающая в качестве оплаты пластиковые карты, заключает с банком договор, на основании которого, продавец перечисляет оговоренную комиссию, размер которой может достигать 3 %.

Процент удерживается от суммы совершенной покупки в магазине. Для торговых компаний такая процедура не всегда выгодна и в итоге, магазин может сработать в минус от продажи.

Такой подход выгоден для банка. В его интересах не просто предложить клиенту оформить карту, но и убедить расплачиваться ей в магазинах. Для того чтоб мотивировать клиента, разрабатываются специальные скидки и выгодные предложения.

Например, расплатившись картой, клиент получает в качестве бонуса скидку или начинает действовать программа «Cash back».

Подводные камни карты Tinkoff Black:

Как заработать на карте – Cash back или бонусы

Cash back – фраза, которая находится на слуху постоянно. С помощью данной программы, держатель пластиковой карты имеет возможность вернуть часть потраченной суммы от покупок. Не все магазины практикуют данную программы. По некоторым видам карт, вернуть Cash back можно обратно при условии, что ежемесячный оборот по карте составит не менее 10-15 тысяч рублей.

Автоплатеж от Сбербанка – риски, опасности и недостатки такой услуги для клиентов подробно разобраны в статье на нашем сайте.

Бонусы, начисляемые за покупки, можно тратить на определенный вид объектов, в магазинах-партнерах банка. Некоторые бонусы имеют «срок годности». По истечении определенного времени они обнуляются.

Завлекая такими программами клиентов, банки не всегда раскрывают полностью карты, поэтому, совершать покупки по картам нужно с умом.

Что скрывают банки

Как бы красиво и заманчиво банки не рассказывали о выгодном использовании пластиковых карт, всегда найдутся «подводные камни», о которых клиенту могут либо вообще не сообщить, либо рассказать не полностью.

Какие затраты понесет клиент при использовании карты:

  1. Годовое обслуживание. Стоимость такого обслуживания может варьироваться от нескольких сотен до нескольких тысяч рублей ежегодно. Все зависит от типа оформленной карты.
  2. Дополнительные услуги. Такие опции, как смс-информирование, страхование и пр., не являются обязательными к подключению. Банки могут автоматически их включить в перечень оказываемых услуг и удерживать с клиента. При желании, их можно отключить.
  3. Комиссия. Если лимит за обналичивание средств не установлен по карте, банком может быть введена комиссия за получение денежных средств, комиссия за перевод денег банком или иные операции. Например, взимается комиссия за снятие денег в сторонних банкоматах.

Такие скрытые моменты лучше сразу обговаривать с банковским специалистом, чтобы в при эксплуатации карты, не возникало вопросов.

Комиссия за услуги Сбербанка – за что придется доплатить и на чем можно сэкономить вы узнаете в нашей новой статье.

В чем выгода кредитных карт

Самая большая выгода банков, предлагающих оформить кредитные карты – проценты. Чтобы завлечь клиентов, кредиторы разработали по картам льготный период, в течение которого не взимаются проценты.

Главное условие – погасить весь долг за данный период. Если заемщик не успевает, происходит начисление процентов. В среднем, ставка по кредитным картам от 19 до 30 % годовых.

Еще один плюс для банка заключается в том, что кредитной карте за снятие денежных средств берется определенный процент. Это же происходит в том случае, если совершается перевод денежных средств с карты на карту.

Для клиента выгода наступает в то случае, если он уложится в льготный период. Для активно пользующихся картами граждан, банки могут предусматривать лояльные программы бонусов при покупке у магазинов-партнеров или начисления Cash back.

При оформлении вклада банки в обязательном порядке навязывают оформление кредитной карты:

Заключение

Безусловно, банковская карта – выгодный платежный инструмент, без которого не обойтись в современном мире. Кроме главной ее функции – хранить и передавать денежные средства, карта позволяет экономить и зарабатывать (бонусы, скидки, программы лояльности и пр.).

Выбор карты зависит от образа жизни самого человека. Но карта не может быть выгодной для всех. При ее выборе следует проводить сравнение, изучать условия и выбирать оптимальный вариант.

Источник https://journal.tinkoff.ru/pro/kreditki/1-dengi-banka/

Источник https://fbm.ru/finansy/bezopasnost/banki-nastaivajut.html

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *