Банки соревнуются за вкладчика: топ-15 ставок по депозитам

Лучшие вклады в банках в 2023 году: условия и процентные ставки

Вопрос сохранения и приумножения денежных средств актуален всегда. Один из наиболее разумных и безопасных вариантов — открытие банковского вклада. Какой банк и депозит выбрать для максимально выгодного вложения средств в 2023 году? Какие критерии помимо процентной ставки являются важными? Предлагаем актуальный обзор лучших условий по вкладам в российских банках.

Какой вклад лучше открыть?

Для начала попробуем провести маленький ликбез, чтобы разобраться, от чего же зависит уровень процентных ставок в банках. Сразу отметим, что на величину доходности по вкладам влияет сразу несколько взаимосвязанных факторов:

• уровень инфляции;
• темпы роста вкладов населения;
• конкуренция между банками за вкладчиков;
• изменение ключевой ставки Центробанком РФ (см. рис.);
• отток иностранных инвестиций и блокада долгового рынка, то есть дефицит ликвидности и фондирования (привлечения денежных средств от организаций);
• изменения в законодательстве (до 31 декабря 2015 года действовала льгота: перестали облагаться НДФЛ проценты по рублевым вкладам граждан, размещенным по ставке до 18,25% годовых; произошло увеличение суммы страхового возмещения по депозитам с 700 000 рублей до 1 400 000 рублей).

Справка

Ключевая ставка — это процентная ставка по основным операциям Банка России по регулированию ликвидности банковского сектора, то есть величина процента, под который Центробанк РФ кредитует частные банки на еженедельной основе и одновременно готов взять на хранение денежные средства у них. Является основным индикатором денежно-кредитной политики. Напрямую влияет на уровень процентных ставок по вкладам. С 11 февраля 2020 года ставка равняется 6%.

Некоторую путаницу вносит понятие «ставка рефинансирования», которая также используется при кредитовании частных финансовых организаций. Но с момента введения ключевой ставки, то есть с 13 сентября 2013 года, она носит второстепенный и справочный характер, а с 1 января 2016 года приравнивается к ключевой ставке, о чем сказано в документе «О системе процентных инструментов денежно-кредитной политики Банка России».

Рис. Изменения ключевой ставки ЦБ РФ [1].

На сегодняшний день Банк России формирует «большую десятку» по показателям надежности (величине собственных средств — капитала) из следующих банков [2] :

1. Сбербанк России (ПАО «Сбербанк»);
2. ВТБ (ПАО «Банк ВТБ»);
3. «Газпромбанк» (АО «Банк ГПБ»);
4. «Россельхозбанк» (АО «Российский Сельскохозяйственный банк»);
5. «Альфа-Банк» (АО «АЛЬФА-БАНК»);
6. «Открытие» (ПАО «Банк «ФК Открытие»);
7. МКБ (ПАО «Московский Кредитный Банк»);
8. «ЮниКредит Банк» (АО «ЮниКредит Банк»);
9. «Райффайзенбанк» (АО «Райффайзенбанк»);
10. «Росбанк» (ПАО «РОСБАНК»).

Справка

В третьей декаде марта 2020 года по результатам мониторинга максимальных процентных ставок (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, средняя максимальная ставка по вкладам равнялась 5,38% [3] . Индикатор рассчитывается как среднеарифметическое из максимальных ставок банков, привлекающих две трети средств населения.

Что еще полезно знать о средней максимальной ставке?

Центробанк РФ с октября 2012 года категорически не рекомендовал всем частным банкам превышать установленный в ходе мониторинга показатель более чем на два процентных пункта (процента), с 22 декабря 2014 года — на 3,5%, с 1 июля 2015 года разрешил любое повышение в обмен на увеличение взносов (отчислений) кредитных организаций в Фонд страхования вкладов (ФСВ).

Плата банков за повышенный риск в данный момент установлена такая:

• если величина процентной ставки по вкладу не завышена относительно средней максимальной, банк производит отчисления по базовой ставке— 0,15% от среднеквартального размера остатка по вкладам [4] ;
• если уровень процентной ставки по депозиту не превышает максимальную ставку на 2–3%, с кредитной организации взимается взнос по дополнительной ставке [5] ;
• если банк завышает уровень кредитной ставки на 3% и более от средней максимальной, то он выплачивает повышенную дополнительную ставку, которая может составлять 500% от базовой [6] .

Какой вывод из этой информации должны сделать обычные вкладчики? Если уровень доходности депозита, по мнению Центробанка РФ, слишком высок, то такой вклад несет в себе дополнительные риски, поэтому частный банк и платит взносы в АСВ по повышенной ставке.

То есть при доходности депозитов свыше 10,8% вы можете иметь дело либо с неустойчивой кредитной организацией, либо ведущей рисковые операции. Справедливости ради отметим, что в настоящий момент «под защитой» Агентства страхования вкладов (АСВ) находятся все депозиты в одном банке объемом до 1 400 000 руб., поэтому риск в большей степени принимает на себя банковская система, нежели вкладчики. Но мало приятного в мысли о том, что вы можете столкнуться с банком, у которого отобрали лицензию или который начал процедуру банкротства.

Несмотря на то, что количество интересных предложений по вкладам не столь велико, все еще есть банки, готовые предоставить весьма привлекательные условия. Если вы задались целью найти лучший вклад в рублях или в валюте, то данный обзор вам поможет.

Рублевый или валютный вклад?

Доходы и потребление подавляющего большинства россиян ориентированы на рубли. В связи с этим рублевый вклад представляется наиболее разумным решением. К тому же, если рубль продолжит ослабление, ставки по рублевым вкладам могут вырасти, и такой момент желательно не упустить. Несмотря на то, что россияне традиционно считают валюту более стабильным вариантом сохранения средств, в текущей непредсказуемой ситуации выбирать ее довольно опасно, так как на данный момент курсы евро и доллара крайне высоки. Если в краткосрочной перспективе произойдет значительное укрепление рубля (что возможно при ослаблении санкций или повышении цен на нефть), то валютный вклад потеряет всякий смысл для тех, кто привык тратить деньги в рублях. Как говорят эксперты, те, кто реально заинтересован в валюте, уже успели диверсифицировать свои средства. Если вы не принадлежите к числу таких людей, то вклад в валюте не должен представлять для вас особого интереса. Как было сказано выше, доходы и траты подавляющего числа россиян ориентированы на рубли, а значит, сохранять нужно именно их.

Срочный вклад или до востребования?

Все вклады можно разделить на срочные и до востребования. Последние позволяют вернуть вложенные средства в любой момент по желанию вкладчика. Процентные ставки по таким депозитам, как правило, минимальны — не более 1% (прибыль от такого вклада не покроет даже месячную инфляцию). Срочные вклады размещаются на определенный срок, до истечения которого клиент не должен востребовать свои средства, иначе в большинстве случаев он лишится своего дохода. Срочный депозит чаще размещается на год, реже — на несколько месяцев. На вклады с самым длительным периодом хранения иногда предоставляются наиболее выгодные ставки, но далеко не всегда. Потому если вы ищете лучший вклад, то смело выбирайте срочный рублевый депозит на 12 месяцев.

Пополняемый или непополняемый вклад?

Вклады классифицируются в зависимости от степени контроля вкладчика над вложенными средствами. При открытии непополняемого депозита запрещены какие-либо операции пополнения или снятия — по ним банки предлагают наиболее выгодные условия размещения средств. Пополняемые вклады позволяют доложить деньги на счет во время действия договора, что удобно для планомерного накопления крупной суммы денег. Некоторые банки предлагают пополняемые вклады, которые позволяют клиенту совершать расходные и приходные операции. Однако, как уже было сказано, лучшие условия предоставляются по непополняемым вкладам.

Лучшие вклады в рублях

На данный момент банки предлагают вклады по средневзвешенной ставке 5,5–6,6% [7] годовых, общая тенденция идет на снижение. Кстати, в декабре 2014 года Банк России резко увеличил ключевую ставку до 17%, вызвав тем самым повышение ставок по вкладам вплоть до 21–22%. На протяжении всего года показатель уменьшался: уже в июне 2015 года средняя ставка по рублевым вкладам составляла 14–15%. Сейчас максимальная доходность находится на уровне 8,5%. Высокий процент по вкладам (9%) предлагает банк «Локо-Банк» со сроком на 300 дней, причем возможна ежемесячная выплата процентов. «Московский Кредитный Банк» предоставляет депозиты со ставкой до 7,3% [8] , «Россельхозбанк» — до 5,55%, «ЮниКредит Банк» — до 6,17%, «Промсвязьбанк» — до 7,25%, «Альфа-Банк» — до 4,95%, «Райффайзенбанк» — до 6%, Сбербанк — до 5,25%.

Не стоит искать высокие проценты в небольших частных банках и рисковать своими вкладами, ведь многим мелким игрокам уже пришлось уйти с рынка. Особое внимание обращайте на условия досрочного расторжения договора вклада, поскольку в случае непредвиденных обстоятельств вы рискуете лишиться большей (если не всей) части процентов по депозиту.

Лучшие вклады в евро

Ситуация с валютными вкладами на данный момент довольно настораживающая. Средняя ставка по депозитам в евро составляет порядка 0,1–0,4% [9] . Банки-лидеры высокими ставками по валютным вкладам опять-таки не радуют: средний годовой процент составляет обычно не более 0,2%. Например, в банке «Санкт-Петербург» вы можете рассчитывать на ставку 0,01% при открытии депозита сроком на три года размером от 1000 евро. Выплата процентов производится в конце срока вклада. Максимальная процентная ставка для вклада в евро — по тарифу «Стратег» — 0,4%. Однако и условия здесь соответствующие: срок вклада пять лет, сумма — 50 000 евро. В некоторых банках прием средств в евро прекращен, так что выбор банков для вклада в данной валюте сейчас ограничен.

Условия региональных банков могут быть более привлекательными, однако многие вкладчики боятся пользоваться их услугами. Во-первых, из-за сомнений в надежности, во-вторых, из-за географического расположения. В свою очередь, крупнейшие российские банки не готовы предоставить привлекательные условия по вкладам. В текущей экономической ситуации, разумеется, уместнее ориентироваться прежде всего на надежность банка. Это послужит и оздоровлению банковской сферы: неэффективные банки будут автоматически вытеснены с рынка. Однако не стоит однозначно пренебрегать огромным потенциалом регионов. Среди региональных банков есть достаточно солидные, имеющие филиалы во многих городах, уверенно удерживающие свои позиции на рынке. Прежде чем обращаться в один из крупнейших банков, уточните ситуацию в своем регионе.

Лучшие вклады в долларах

Средняя ставка для долларовых вкладов составляет порядка 1–2,5% [10] . Что касается лидеров российского банковского сектора, то здесь предлагаются следующие условия по вкладам. В «ЮниКредит Банке» вы можете разместить долларовый депозит по ставке до 1,32%, с капитализацией и возможностью ежемесячных выплат. Максимальная ставка по вкладам банка «Санкт-Петербург» составляет 1,5%. В среднем самые крупные российские банки готовы предложить годовую ставку в пределах 1–1,5%.

• 1 https://moluch.ru/archive/155/43868/
• 2 http://www.sotnibankov.ru/ratings/financial-ratings/reyting-po-velichine-kapitala/
• 3 https://clck.ru/N6S76
• 4 Решение Совета директоров ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 03.10.2017, протокол N 6 «О базовой ставке страховых взносов банков в фонд обязательного страхования вкладов».
• 5 Решение Совета директоров ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 26.01.2016, протокол N 1 «О ставках страховых взносов банков в фонд обязательного страхования вкладов».
• 6 Решение Совета директоров ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 06.10.2016, протокол N 7 «Об изменении повышенной дополнительной ставки страховых взносов за I и II кварталы 2017 года».
• 7, 9, 10 11http://www.cbr.ru/statistics/?PrtID=int_rat
• 8 https://mkb.ru/personal/deposits

Банки соревнуются за вкладчика: топ-15 ставок по депозитам

В конце 2022 года РБК запустил бета-версию маркетплейса «РБК Банки». В сервисе публикуются предложения от ряда коммерческих банков по вкладам, кредитам, ипотеке, автокредитам, дебетовым и кредитным картам. Теперь здесь можно за 5 минут сформировать предложения от банков по кредитам, а также оценить свои шансы на получение займа. Все это благодаря новому бесплатному сервису «Подбор кредитов».

1. Ключевая ставка и ее влияние на ставки по вкладам
2. Средние ставки в банках
3. Лучшие рублевые вклады

Ключевую ставку резко повысили впервые с начала 2022 года

Банк России 21 июля 2023 года повысил ключевую ставку на 100 базисных пунктов — с 7,5 до 8,5%. Это произошло впервые с 28 февраля 2022 года, тогда регулятор беспрецедентно повысил ставку с 9,5 до 20% одномоментно.

Причиной повышения ставки стала растущая инфляция, которая значительно превысила целевой показатель на уровне 4%. Кроме того, Банк России видит предпосылки к тому, что рост цен будет ускоряться в связи с чем регулятор дал жесткий сигнал рынку, отметив, что и на дальнейших заседаниях будет рассматривать повышение ставки.

ЦБ в июльском среднесрочном прогнозе указывает, что в 2023 году средняя ключевая ставка может составить 7,9–8,3% (вместо ранее прогнозируемых 7,3–8,2%). Траектория ставки с 24 июля до конца 2023 года ожидается в диапазоне 8,5-9,3%. На 2024 год средний прогноз по ключевой ставке повышен на 2 п.п., до 8,5-9,5% (в апрельском прогнозе диапазон был 6,5–7,5%), а в 2025 году регулятор прогнозирует показатель на уровне 6,5-8,5% (ранее 5-6%).

Следующее заседание ЦБ по ключевой ставке запланировано на 15 сентября 2023 года.

На повышение ключевой ставки банки оперативно отреагировали ростом ставок по депозитам. Индекс ставок по вкладам в топ-50 крупнейших банков вырос на 0,12-0,19 процентных пункта, по данным платформы «Финуслуги» на 27 июля. Условия по вкладам изменили 16 банков из топ-50, из них шесть банков входят в топ-20 крупнейших, сообщили «РБК Инвестициям» в пресс-службе «Финуслуг». Так, Сбербанк и Альфа-банк с 24 июля подняли максимальную ставку по вкладам с 9,5% годовых до 10%. Банк ВТБ с аналогичным шагом в 0,5 п.п., с 9,5% до 10%, повысил ставки по вкладам в рублях для розничных клиентов с 26 июля. Повысили ставки также Газпромбанк, Тинькофф банк, Росбанк и другие.

«Ставки повышались преимущественно по долгосрочным вкладам или по всей линейке, шаг повышения варьировался в диапазоне 0,05-1,5 процентных пункта. Крупные игроки повысили ставки по вкладам в пределах 0,01-1,5 процентных пункта, лидером по динамике повышения стал Тинькофф банк, который повысил ставки на 1-1,5 п. п. по всей линейке», — отмечают аналитики платформы «Финуслуги».

Валютные вклады практически не отреагировали на повышение ключевой ставки, за исключением депозитов в юанях. По мнению аналитиков, это связано с их большей волатильностью . Индекс ставок по вкладам в юанях вырос на 0,05-0,14 процентных пункта за последнюю неделю.

Вклады в экзотических валютах пока можно открыть в единичных банках: депозиты в дирхамах предлагают три российских банка, диапазон ставок по ним составляет 1,35-3% годовых. Вклады в тенге доступны только в одном банке под 0,1% годовых.

Средние ставки по вкладам в банках

Ставки в топ-80 банков на сумму от ₽100 тыс.

Средняя ставка 80 крупнейших банков по вкладам сроком на один год на сумму от ₽100 тыс. выросла до максимального с начала года значения и составляет 7,21% годовых, согласно индексу FRG100 на 28 июля. С первых чисел 2023 года, когда ставка по данному индексу была на уровне 6,69%, она выросла на 52 б.п. Минимальный уровень ставки в 2023 году фиксировался на уровне 6,60% 2 февраля.

Ставки в топ-50 банков на сумму от ₽100 тыс.

Согласно индексу доходности вкладов платформы «Финуслуги», который оценивает динамику ставок топ-50 банков по размеру депозитного портфеля, по данным на 27 июля по вкладам от ₽100 тыс. предлагались следующие средние ставки в зависимости от срока:

• три месяца — 6,90%;
• шесть месяцев — 7,44%;
• год — 7,84%.

Индекс доходности вкладов платформы «Финуслуги» оценивает динамику среднерыночных процентных ставок в топ-50 банков по размеру депозитного портфеля и позволяет сравнить ее с уровнем ставок по вкладам, которые можно открыть онлайн на «Финуслугах». В базу расчета входят вклады от ₽100 тыс. на срок три, шесть месяцев и год.

Ставки по вкладам в юанях

Средние ставки по вкладам в юанях, по данным «Финуслуг» на 27 июля, составляют на срок:

• 3 месяца — 2,00%;
• 6 месяцев — 2,12%;
• 12 месяцев — 2,41%.

Максимальные ставки в розничном сегменте по юаневым вкладам в топ-50 банков достигают 2,9% (3 месяца), 2,98% (6 месяцев) и 3,15% годовых (1 год). В целом по рынку ставки доходят до 3,5–3,85% годовых, преимущественно по долгосрочным вкладам, отметили аналитики проекта «Финуслуги».

Продолжает расти число предложений вкладов в юанях — сейчас такой продукт есть у более, чем 50 российских банков, 30 из которых входят в топ-50 крупнейших, согласно данным мониторинга «Финуслуг».

Индексы доходности вкладов в иностранных валютах проекта «Финуслуги» рассчитывается как среднее арифметическое максимальных ставок для всех каналов продаж 50 крупнейших по объему депозитов банков (согласно рейтингу агентства «Эксперт РА») для депозитов на сумму $1000 / €1000 / ¥10 000.

При расчете учитываются номинальные ставки массового сегмента для новых клиентов. Из расчета исключены различные льготные категории клиентов и депозиты с нестандартными параметрами, для получения доходности по которым нужно выполнить ряд условий. Индексы рассчитываются еженедельно.

Ставки по вкладам в долларах

Средние ставки по вкладам в долларах США, по данным «Финуслуг» на 27 июля, составляют на срок:

• 3 месяца — 0,42%;
• 6 месяцев — 0,88%;
• 12 месяцев — 0,82%.

Максимальные ставки в долларах США в розничном сегменте в топ-50 банках достигают 1,75% (3 месяца), 2,5% (6 месяцев) и 3,5% годовых (1 год).

Ставки по вкладам в евро

Средние ставки по вкладам в евро, по данным «Финуслуг» на 27 июля, составляют на срок:

• 3 месяца — 0,1%;
• 6 месяцев — 0,34%;
• 12 месяцев — 0,48%.

Максимальные ставки в топ-50 банках по депозитам в евро достигают 1% (3 месяца), 2,5% (6 месяцев) и 3,5% годовых (1 год).

Топ-15 банковских вкладов по доходности летом 2023 года

С момента предыдущего рэнкинга «РБК Инвестиций» предложения банков по максимальным ставкам незначительно повысились. Самая выгодная ставка по вкладу составляет 11,1% годовых, по данным на 28 июля (для сравнения: 8 мая максимальный процент был на уровне 11%).

Большая часть депозитов со ставками выше 10%, которые изучили «РБК Инвестиции», относятся к долгосрочным — для получения максимальной доходности необходимо продержать деньги на вкладе не менее трех лет.

В текущий рэнкинг «РБК Инвестиции» включили вклады только под честный процент — без дополнительных трат на сопутствующие продукты или абонентскую плату, скрытых условий со звездочкой и требований по транзакционной активности. Также из выборки были исключены вклады, доступные ограниченной категории клиентов, например пенсионные и так называемые детские.

Топ-15 банковских вкладов по доходности, по данным на 28 июля 2023 года:

1. «Банк ДОМ.РФ» — до 11,1% (вклад «Мой Дом» на 1100 дней для суммы от ₽1 млн до ₽15 млн при открытии онлайн);
2. «Банк ДОМ.РФ» — до 11,0% (вклад «Мой Дом» на 1100 дней для суммы от ₽30 тыс. до ₽999 тыс. при открытии онлайн);
3. Почта банк — до 11% (вклад «Добро пожаловать» на 1095 дней для суммы от ₽10 тыс. до ₽300 тыс. при открытии в отделении);
4. Банк «Зенит» — до 11% (вклад «Сириус» на 1100 дней для суммы от ₽50 тыс., максимальная сумма не ограничена, для новых клиентов, у которых на дату открытия вклада отсутствуют вклады в банке в течение 180 дней, досрочное расторжение с 366 дня по ставке 9%);
5. МКБ — до 10,5% (вклад «МКБ. Яркий» на 1100 дней для суммы от ₽10 тыс. до ₽3 млн при открытии в «МКБ Онлайн»);
6. Банк «Зенит» — до 10,5% (вклад «Сириус» на 1100 дней для суммы от ₽50 тыс., максимальная сумма не ограничена, для всех клиентов, досрочное расторжение с 366 дня по ставке 9%);
7. Банк «Хоум» — до 10,5% (вклад «Доходный» на 1094 дня для суммы от ₽1,5 млн);
8. Металлинвестбанк — до 10,5% (вклад «Максимальный доход (в конце срока)» на 1100 дней для суммы от ₽10 тыс., досрочное расторжение с 182 дня);
9. Газнефтьбанк — до 10,5% (вклад «Выгодный» на 1098 дней для суммы от ₽5 тыс. для новых клиентов, у которых на дату открытия вклада отсутствуют вклады в банке в течение 91 дня);
10. Россельхозбанк — до 10,1% годовых (вклад «Доходный» на 1095 дней для суммы от ₽3 тыс. при открытии онлайн);
11. Трансстройбанк — до 10,1% годовых (вклад «Стратегический» на 1095 дней для суммы от ₽100 тыс., можно открыть онлайн, льготное досрочное расторжение);
12. МТС Банк — до 10,07% (вклад «МТС Вклад» на 1096 дней для суммы от ₽10 тыс. при условии ежемесячной капитализации);
13. Экспобанк — до 10,03% годовых (вклад «Амур» на 1095 дней для суммы от ₽30 тыс. до ₽3 млн при условии ежемесячной капитализации);
14. Уралсиб — до 10,01% (вклад «Доход» на 1100 дней для суммы от ₽1 млн до ₽1 млрд при условии ежемесячной капитализации);
15. Севергазбанк — до 10,01% (вклад «Солнечный онлайн» на 1098 дней для суммы от ₽50 тыс. при условии ежемесячной капитализации и открытии онлайн).

При составлении рэнкинга использованы данные маркетплейсов «РБК Банки» и официальные сайты кредитных организаций.

Указанные в обзоре условия по вкладам не являются публичной офертой, размещены исключительно для предварительного ознакомления. Перед принятием решения о размещении денежных средств в банковской организации следует уточнить в ней полные условия на дату открытия вклада.

Изменчивость цены в определенный промежуток времени. Финансовый показатель в управлении финансовыми рисками. Характеризует тенденцию изменчивости цены – резкое падение или рост приводит к росту волатильности. Подробнее

Ольга Копытина

Источник https://www.kp.ru/guide/luchshie-vklady.html

Источник https://quote.rbc.ru/news/article/64c3cf919a7947c5a5b3ce72