В каком банке в Казахстане лучше открыть депозит в 2023 году
Порядка 3 трлн тенге, замороженных вкладчиками-физлицами в ожидании премии от государства, спустя ровно год вернулись в оборот. Деньги можно снимать, в том числе можно поменять банк, если клиента не устраивают предлагаемые ставки. «Курсив» систематизировал актуальные условия по депозитам и установил, что, несмотря на их схожесть, на рынке есть лучшие и худшие предложения.
Сама 10%-ная компенсация будет выплачена в марте, но разморозка вкладов произошла 24 февраля. По информации Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД, «дочка» Нацбанка), всего банки приняли свыше 2,6 млн заявлений на выплату компенсации на общую сумму 307,5 млрд тенге. Таким образом, совокупный объем добровольно замороженных вкладов по состоянию на 23 февраля прошлого года составил более 3 трлн тенге. Спустя год эта сумма прилично подросла (на 10–15% в универсальных банках) за счет набежавшего вознаграждения.
Дотерпели не все
По данным Нацбанка, на 1 марта 2022 года (первая отчетная дата после заморозки вкладов) физлица держали на банковских счетах 13,7 трлн тенге, из них именно на тенговых депозитах была размещена ровно половина средств (6,8 трлн тенге). Теоретически общая сумма компенсации (выплату которой на паритетных условиях обеспечат Минфин и Нацбанк) могла составить около 680 млрд тенге. По факту программа защиты тенговых вкладов обойдется государству в 2,2 раза дешевле, что можно объяснить двумя причинами.
Во-первых, премия не положена состоятельным клиентам, чьи депозиты превышают размер госгарантии (свыше 20 млн тенге для депозита в одном банке). Точнее говоря, компенсацию они получат, но в сумме не более 2 млн тенге, помноженной на количество банков, где были открыты вклады. Число таких клиентов статистика умалчивает, но их вес в розничном портфеле очень солиден. По сведениям КФГД, на начало 2022 года объем вкладов с остатками свыше 50 млн тенге занимал 31,6% в структуре портфеля, а еще 13,5% приходилось на так называемый средний сегмент (от 15 млн до 50 млн тенге). Впрочем, большинство крупных вкладчиков априори не могли претендовать на компенсацию, поскольку предпочитали хранить деньги в твердой валюте: долларизация вкладов в крупном сегменте на начало 2022 года составляла 65,8% против 16,4% в массовом сегменте (вклады до 15 млн тенге).
Во-вторых, обязательным условием для начисления премии была «неприкасаемость» депозита с 23 февраля 2022 года по 23 февраля 2023-го. Это условие не удалось соблюсти как минимум вкладчикам трех российских «дочек» (Сбера, Альфы и ВТБ). Оказавшись под санкциями, эти банки испытали масштабный отток ликвидности, причем клиенты забирали не только долларовые, но и тенговые остатки. Во время мартовской паники, вызванной введением банками лимитов на снятие наличной валюты из-за краткосрочного (как выяснилось позднее) дефицита купюр, в секторе произошли не только долларовые, но и тенговые оттоки. Кроме того, среди вкладчиков наверняка были и такие люди, которые снимали деньги в силу личных обстоятельств, не имея возможности (или желания) дожидаться окончания срока заморозки. Так или иначе, в распоряжении самых терпеливых вкладчиков спустя год оказалось около 3 трлн тенге, которые они могут использовать по своему усмотрению.
Разумеется, не вся эта сумма обладает потенциалом для перераспределения. Например, вкладчики специализированного Отбасы копят на депозите деньги для последующей покупки жилья, и эти сбережения по своей природе не подвержены перетокам в универсальные банки. На 1 марта 2022 года в Отбасы лежало вкладов на сумму 1,8 трлн тенге. Кроме того, владельцам сберегательных депозитов (продукт с самыми высокими ставками, не допускающий частичных изъятий) будет невыгодно закрывать такой вклад досрочно, поскольку в этом случае они лишатся причитающегося вознаграждения.
Дороже не будет
За прошедший год (с момента заморозки вкладов) вознаграждение по депозитам значительно выросло вслед за ростом базовой ставки Нацбанка в антиинфляционных целях. По самым популярным среди населения несрочным вкладам (с возможностью пополнения и снятия по первому требованию клиента без потери вознаграждения) максимальная рекомендуемая ставка КФГД увеличилась с 9,8 до 16,3%. По данным КФГД, год назад такие вклады занимали 59,3% совокупного розничного портфеля.
Предельная ставка по сберегательным вкладам (сроком размещения на один год) увеличилась скромнее: с 14,9 до 16,9% без опции пополнения и с 13,7 до 15,7% при наличии таковой. На эти депозиты приходилось 8% портфеля, причем со второй половины прошлого года пополняемые сберегательные вклады стали менее выгодными для клиентов, чем несрочные. Целесообразность такого продукта, как срочные депозиты (занимали 3,4% в структуре портфеля), вообще вызывает сомнения: сегодня этот малопопулярный вид вклада присутствует в линейке только трех банков (Халык, БЦК и ВТБ).
В любом случае текущая доходность вкладов не перекрывает сложившийся уровень инфляции (20,3% по итогам 2022 года), однако вкладчики, которые получат премию от государства, заработают как минимум 19,8% годовых, то есть практически сохранят покупательную способность своих сбережений. К тому же программа защиты тенговых вкладов избавила людей (тех, кто решил воспользоваться предложением государства) от искушения поспекулировать на скачках обменного курса. Результат таких спекуляций с точки зрения доходности был бы далеко не очевиден.
Овчинка и выделка
Разморозка вкладов ставит клиентов перед выбором, как распорядиться имеющейся суммой. Если человек решит продолжить хранить деньги на депозите, перед ним встанет вопрос выбора банка. Самый простой выбор – остаться в своем банке и ничего не менять. Однако если вкладчик хочет заработать больше, возникает смысл провести своего рода маркетинг имеющихся на рынке предложений. Поскольку все размороженные счета находятся в пределах гарантированной государством суммы (до 20 млн тенге по сберегательным вкладам и до 10 млн по срочным и несрочным), надежность банка как критерий выбора, по сути, не имеет значения. Главными критериями становятся ставки вознаграждения и свобода применения (для несрочных депозитов).
В сегменте несрочных вкладов (сроком размещения на один год) восемь из 13 универсальных банков сегодня предлагают одинаковую эффективную ставку 15,5% годовых (см. инфографику). Единственным игроком с более выгодными условиями является ВТБ, принимающий вклады под 16,3%. Банк находится под самыми жесткими санкциями и сильно ограничен в операционных возможностях. Но его способность отвечать по своим обязательствам перед вкладчиками вряд ли подлежит сомнению. После введения санкций ВТБ, как и Сбер, исправно возвращал деньги клиентам, в отличие от дочерней Альфы, где были введены лимиты. По итогам минувшего года розничный портфель ВТБ просел с 82 млрд до 17 млрд тенге, а на минимуме (1 июня 2022 года) опускался до 13,5 млрд.
Четыре банка могут себе позволить привлекать несрочные вклады дешевле, чем основная масса конкурентов. В этот квартет входят два крупнейших игрока, Халык и Kaspi, с эффективными ставками 15,2 и 15% соответственно. Такую же ставку, как Kaspi (в линейке которого только один вид депозита), предлагает Bank RBK. Самое же скромное вознаграждение (13,8%) обещает своим клиентам Forte. Причем по краткосрочным депозитам (на три и шесть месяцев) этот банк установил вполне рыночную ставку в размере 15,5%. Возможно, именно таким способом Forte надеется удержать у себя «размороженных» вкладчиков, рассчитывая, что через полгода ставки снизятся у всего рынка.
Основания для таких расчетов есть. В конце февраля Нацбанк принял решение не менять базовую ставку и заявил о необходимости ее поддержания на текущем уровне (16,75%) в течение всего первого полугодия. Таким образом, существует вероятность, что в июле базовая ставка будет понижена, а за ней потянутся и ставки по банковским депозитам. С другой стороны, самим вкладчикам на таких ожиданиях нет смысла размещать депозит на полгода. Вместо этого выгоднее зафиксировать текущую высокую ставку (в тех банках, которые ее дают) сразу на год. А заодно, если нет доверия или доступа к услугам ВТБ, открыть минимальный несрочный вклад в Jusan на два года под 14,4% годовых (единственное такого рода предложение на рынке), который пригодится для его пополнения в будущем, если ставки на рынке действительно упадут.
В сегменте самых дорогих вкладов (сберегательные без пополнения) лучшие условия предлагает все тот же ВТБ, и они полностью совпадают с максимальными ставками КФГД. В частности, при размещении депозита на один год клиент ВТБ заработает 16,9%. На втором месте предложение Хоум Кредита с доходностью 16,1%. Далее идет группа из пяти банков (Bereke, Нурбанк, Евразийский, Freedom, БЦК) с одинаковой ставкой 15,7%. Замыкают ренкинг Bank RBK (15,5%), Алтын (15%) и Халык (14,6%). В размещении годовых сберегательных вкладов (с запретом на частичные изъятия) по таким ставкам сегодня не прослеживается экономического смысла, поскольку у клиентов есть более привлекательный вариант (предлагаемый подавляющим большинством банков) открыть годовой несрочный вклад с доходностью 15,5%.
Как у них
Переход вкладчика из одного банка в другой сопряжен с определенными трудозатратами (явка в офис, получение наличных, их транспортировка в другой офис), особенно если речь идет о приличных суммах. Можно открыть депозит дистанционно и пополнить его по карте, но при переводе крупных сумм между картами разных банков вкладчика может отпугнуть размер комиссии. В этом плане интересен опыт России, где готовится ко второму чтению законопроект об отмене комиссий за переводы самому себе (то есть между собственными счетами в разных банках), направленный на борьбу с «зарплатным рабством».
Как пишет РБК, основные дискуссии между законодателями и профучастниками развернулись вокруг размера ежемесячного бесплатного лимита. В первом чтении законопроекта он по предложению ЦБ РФ составлял 1,4 млн рублей, сейчас обсуждается снижение лимита до 300–600 тыс. рублей. По словам источников РБК, главными оппонентами инициативы выступают Сбербанк и ВТБ, которые предлагали установить планку на уровне 200 тыс. рублей. При этом часть банков, в основном небольших, наоборот, поддерживают предлагаемый бескомиссионный лимит в 1,4 млн рублей.
Депозиты ForteBank на октябрь 2023
Оформите депозит от ForteBank, проверенные нашими специалистами. На 16.10.2023 вам доступно 1 депозитов с повышенной ставкой.
Найдено предложений: 1
Депозит Forte
Рейтинг Finanso®
Рейтинг Finanso® определяются нашей редакционной командой. Формула подсчета очков учитывает тип финансового продукта, а также тарифы, сборы, вознаграждения и другие опции.
Эффективная процентная ставка по продукту
Период кредитования по финансовому продукту
до 12 месяцев
Подайте заявку на открытие депозита
Подберем для вас депозит на лучших условиях среди всех банков Казахстана
Калькулятор депозитов ForteBank
Годовой график
Поделиться
Развернуть
Процентные ставки по депозитам на октябрь 2023 года в РК
На октябрь 2023 года в Казахстане годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) по депозитам варьируется в диапазоне от 7 до 14%. Эффективная ставка по депозитам в тенге составляет 13,5%, в долларах 1%. Максимальная ставка по несрочным вкладам рассчитывается на основе базовой ставки Национального Банка Казахстана, а по срочным и сберегательным на все сроки – на основании рыночных значений.
Как открыть депозит Forte Bank в Казахстане
Тайм-коды
В отличие от многих финансовых организаций, ForteBank предлагает открыть депозит по одному тарифу. Процентная ставка по нему зависит от способа оформления счета, а остальные условия являются общими. Открыть депозитный счет можно в тенге или долларах.
Какие виды депозитов есть в ForteBank?
- Через мобильное приложение — можно получить повышенную ставку в тенге — до 13,5%, а в долларах — 1%.
- Лично в отделении банка — предлагается базовая ставка — до 12,7% годовых, а в долларах — 0,8%.
Окончательная ставка зависит от срока, который был выбран клиентом. Оптимальный вариант — депозит на 6 месяцев. В этом случае, вне зависимости от того, как был оформлен вклад, ставка будет 12,7% годовых.
Вне зависимости от способа открытия, депозит включает в себя следующие условия:
- возможность пополнения в течение всего срока;
- частичное снятие до минимальной суммы 15 000 тенге;
- выбор способа выплаты вознаграждения.
Чтобы повысить ставку и эффективность от использования вклада, стоит выбрать вариант капитализации. В этом случае начисленные проценты будут перечисляться на счет вклада, увеличивая ее. Итоговая ставка вклада при выборе капитализации увеличится.
Как оформить депозит в ForteBank?
Открыть депозит можно:
- В мобильном приложении — для этого нужно быть клиентом банка, например, иметь зарплатную карту. В меню приложения нужно выбрать «Открыть депозит», заполнить заявку, выбрать валюту и срок. Обработка заявления происходит мгновенно, но счет будет открыть только в операционный день.
- Лично в отделении банка — для этого нужно посетить его с удостоверением личности и подтверждением регистрации по месту жительства. Заявку можно заполнить у менеджера, а деньги внести в кассе. Открытие счета произойдет в течение 1 рабочего дня.
При личном обращении тем клиентам, у которых ранее не было платежной или зарплатной карты, открывается дебетовый счет. Он необходим для управления вкладом, удобного перевода средств.
Основные требования к оформлению
Для оформления депозита требуется:
- быть клиентом банка — открыть в нем карту для расчетов;
- иметь минимальную сумму для открытия счета — 15 000 тенге или 100 долларов;
- иметь гражданство или вид на жительство в Казахстане;
- представить необходимые документы — удостоверение личности, подтверждение регистрации по месту пребывания;
- выдать банку согласие на обработку и передачу персональных данных.
В целом, требования по депозитам в ForteBank не жесткие — открыть счет для сбережений может любой, кто имеет минимальную сумму для размещения.
Преимущества и недостатки
Преимущества депозитов от ForteBank:
- возможность круглосуточного пополнения с дебетовой карты любыми суммами;
- частичное снятие в любое время, пока не будет достигнут минимальный остаток на счете — 15 000 тенге;
- возможность выбора, как будет начисляться вознаграждение за использование депозита — на вклад или на отдельный счет;
- страхование всех депозитов через Фонд гарантирования.
Недостатками вкладов от Форте банка называют:
- короткий срок использования — не более 12 месяцев;
- нет возможности выбрать более удобные условия, например, отказаться от пополнения в пользу более высокой процентной ставки;
- нет возможности открыть счет в евро или другой валюте — только тенге или доллары.
В целом, перечисленные недостатки не так существенны. Эффективность от использования депозита от Форте банка будет выше, чем аналогичного продукта от другой финансовой организации. Так происходит за счет высоких ставок и капитализации.
Как пополнить депозит?
Для пополнения депозита банк предлагает использовать выпущенную им же карту. Предварительно нужно внести на нее средства одним из способов:
- оформить получение зарплаты или социальных выплат на счет Forte;
- внести наличные через банкомат или терминал самообслуживания, имеющий такую функцию;
- перевести деньги с карты, выпущенной в другом банке;
- получить перевод из любой страны мира от третьего лица;
- пополнить наличными в кассе в отделении Форте банка.
На эту же платежную карту можно вывести деньги с депозитного счета. Переводы внутри одного банка не облагаются комиссией. При перечислении со счета или карты другого банка, сторонняя организация может удержать часть суммы за свои услуги.
Источник https://kz.kursiv.media/2023-03-02/v-kakom-banke-v-kazahstane-luchshe-otkryt-depozit-v-2023-godu/
Источник https://finanso.com/kz-ru/depozit/forte/