Какие проценты по вкладам предлагают банки в 2023 году?
О том, чтобы жить на банковские проценты по вкладам, мечтают многие. Однако, если рассмотреть реальные предложения банков, подобная возможность начинает представляться весьма сомнительной. Зачастую банковский вклад, размещенный на несколько лет, не дает даже сколько-нибудь ощутимого дохода. Так можно ли на самом деле получить высокий процент по вкладам и где разместить свои средства?
Если в банке вам предлагают процент по вкладам, превышающий 10% годовых, это сомнительная авантюра. Скорее всего, финансово-кредитная организация является участником рискованных операций, в результате чего вы можете не только не получить доход, но и все потерять. На сотрудничество с таким банком можно пойти, если сумма ваших средств на всех открытых в нем счетах не превышает 1 400 000 рублей и банк является участником системы страхования вкладов. Это максимальная величина вклада, гарантирующая 100-процентные страховые выплаты в случае, если банк разорится или лишится лицензии. Однако сама возможность подобного неприятна. Поэтому следует еще на этапе выбора оценить банк и его продукты по множеству критериев и прежде всего по величине доходности вклада. Итак, на какие же проценты имеет смысл ориентироваться в нынешней непростой экономической ситуации и как они рассчитываются?
Важно знать!
Согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» в нашей стране создана система обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ). Летом 2021 года число участников ССВ насчитывало 668 кредитных организаций, в том числе 312 действующих банка, имеющих лицензию на работу с физлицами, четыре действующие кредитные организации, утратившие право на привлечение денег физлиц и 352 кредитные организации в стадии ликвидации 1 . Имейте в виду, что, даже если банк, в котором вы открываете вклад, будет ликвидирован, вы можете рассчитывать на страховую выплату в пределах законодательно установленной денежной суммы.
Как рассчитываются проценты по вкладам?
За размещение и право пользования денежными средствами вкладчика банк выплачивает денежное вознаграждение в виде процентов от суммы депозита. Согласно требованиям ЦБ РФ, кредитные организации обязаны начислять проценты по вкладам ежедневно. Стоит сказать, что данное условие строго соблюдается, а вот выплата процентов (ее размер и периодичность) производится согласно условиям договора, которые банк вправе установить на свое усмотрение. Но этот вопрос мы рассмотрим чуть позже на конкретных примерах. Сейчас же вернемся к проблеме начисления вознаграждения. Итак, оно может осуществляться по разным схемам: с капитализацией процентов и без нее.
С капитализацией процентов
В первом случае предусматривается начисление процентов на отдельный счет клиента.
Без капитализации процентов
Во втором — проценты «присоединяются» к основной сумме вклада ежемесячно или ежеквартально. «Тело» вклада увеличивается, и соответственно растет начисляемое на него вознаграждение, хотя процент остается прежним. Общая доходность по депозиту периодически возрастает.
Таким образом, в зависимости от способа начисления процентов, при одинаковых процентной ставке, сумме и сроке действия вклада можно получать разный доход. Это нужно учитывать, выбирая тот или иной банковский продукт. Однако вернемся к теме выбора выгодных предложений и постараемся выделить наиболее интересные для вкладчика условия по процентам в далеко не безоблачный для финансовой системы страны период.
Самые высокие проценты по вкладам
По данным banki.ru, во второй половине 2021 года наиболее выгодным предложением по вкладам в Москве стал накопительный счет ООО «ХКФ Банк» — ставка по нему составляет 8,5% 2 . Счет может быть открыт в рамках акции «Лучшая ставка в банке». Повышенная ставка начисляется на остаток средств до 3 млн рублей, если ежемесячные покупки по дебетовым картам составляют не меньше 10 000 рублей. На остаток больше этой суммы или при меньших покупках начисляется 5,5% годовых. Данное предложение действует до конца 2021 года.
Еще одно интересное предложение со ставкой выше 8% — вклад «ЭкспоКапитал+» от АО «Экспобанк». Максимальная ставка действует при условии открытия вклада через финансовую платформу Московской биржи «Финуслуги» при условии размещения суммы от 30 000 рублей на срок 400 дней. Вклад непополняемый и без возможности частичного снятия денег с выплатой процентов по окончании срока его действия.
Высокую ставку предлагает и банк ГПБ (АО): ставка по накопительному счету «Управляй процентом» составляет до 8%. Однако есть условие: данная ставка применяется в месяц открытия счета и следующий за ним, с третьего месяца ставка снижается. При этом в последние три месяца в банке не должно быть других действующих договоров вкладов и накопительных счетов. Данная процентная ставка применяется на сумму, не превышающую 1 500 000 рублей. И пополнить счет в первые два месяца нельзя.
Выгодным может стать вклад, размещенный в банке средней величины. В этом сегменте стоит рассчитывать на более высокие процентные ставки. Главные же банки страны (Сбербанк, ВТБ) готовы предложить не самые высокие ставки.
Имейте в виду, что размер процентов хоть и важный параметр, но не основной. Оцените, какова минимальная и максимальная сумма вклада, можно ли снять деньги досрочно и сколько вы в этом случае потеряете, предусмотрено ли пополнение счета, каков порядок начисления процентов. Все это в конечном итоге определяет выгоду депозитного счета. Для иллюстрации рассмотрим ряд предложений от известных банков.
Процентные ставки по вкладам. Обзор банковских предложений
На величину процентной ставки по вкладам могут влиять различные факторы. Это и срок размещения вклада, и его сумма, и возможность пополнения, и даже ежемесячные траты по карте. Крупные банки, как правило, предлагают несколько вариантов депозитов, что создает иллюзию большого выбора, но, увы, не слишком повышает доходность. Например, при заявленной банком ставке в 8% минимальный размер вклада должен быть от 300 000 рублей. При меньшей сумме ставка будет уже 7%. Процент также может меняться с течением времени (так называемая «плавающая» процентная ставка). Например, первые несколько месяцев на депозит начисляются более выгодные проценты, затем процент идет на понижение. Оценивать в таком случае следует среднюю ставку. Однако чаще всего под «плавающей» понимается ставка, подлежащая периодическому пересмотру через согласованные между банком и держателем депозита промежутки времени в зависимости от ситуации на финансовом рынке: изменений ключевой ставки, курса валют и других факторов. С одной стороны, на таких условиях вкладчик может неплохо заработать, но в случае, когда степень девальвации рубля приближается к критической отметке, повышается риск все потерять. Учтите это, отдавая предпочтение такому продукту.
При выборе вклада с желаемым доходом следует учитывать как минимум три составляющие:
Размер размещаемой денежной суммы
Величину процентной ставки
Выбирая банк, обязательно следует обращать внимание и на такую деталь, как условия досрочного расторжения договора. Ориентируясь исключительно на максимальные проценты по вкладу, вы можете лишиться всего накопленного дохода, если вам потребуется снять деньги раньше, чем истечет срок действия депозита. Итак, перейдем к обзору предложений конкретных банков.
Это крупнейший российский банк с иностранным участием. Известен на рынке с 1989 года. В 2019 году возглавил рейтинг банков по версии Forbes по критерию надежности, в 2020 году также вошел в тройку лидеров рейтинга. Практически с момента формирования перечня системообразующих банков России АО ЮниКредит Банк входит в этот список. В его депозитной линейке несколько видов вкладов. Ставки по рублевым вкладам достигают 7% годовых. Самые высокие проценты предлагаются по вкладу «Твой выбор PRIME» для новых привилегированных клиентов банка. Не менее привлекателен специальный вклад «Для жизни», однако доступен он только при оформлении программы накопительного или инвестиционного страхования жизни. Повышенная ставка по вкладу применяется при размещении суммы в размере от 100 000 до 15 млн рублей на 180 дней. Высокодоходный вклад «Твой выбор» предусматривает начисление 6,8% годовых. У зарплатных клиентов банка есть возможность открыть вклад с доходностью до 5,9% (с учетом капитализации). Эта ставка действует на вклады в размере от 15 000 до 15 млн рублей с годовым сроком размещения. Узнать подробнее об этих и других вкладах, рассчитать доход по каждому из них (в рублях или долларах) и оставить заявку на открытие можно непосредственно на сайте банка. При необходимости там же можно заказать консультацию по депозитам. Управление вкладами доступно через личный кабинет с домашнего компьютера или любого мобильного гаджета, имеющего выход в интернет.
Одно из интересных предложений банка — вклад «Весомый процент»: ставка — от 5,35% до 7,5% годовых, минимальная сумма вклада — 10 000 рублей, срок вклада составляет 250 дней. Вклад можно пополнить любой суммой только в первые 50 дней с момента открытия, расходные операции не предусмотрены. На этот период приходится и повышенная процентная ставка, затем она снижается.
Еще один рублевый вклад с высоким процентом — «Онлайн-вклад» — предлагает ставку 7,1%. Повышенная ставка действует для людей, которые еще не открывали вклад в мобильном и интернет-банке. На вкладе можно разместить от 100 000 до 20 млн рублей на срок от 122 до 1098 дней. Пополнить вклад можно в течение 30 дней после открытия.
«Россельхозбанк» является полностью государственным: 100% его акций принадлежат Федеральному агентству по управлению государственным имуществом. Самые выгодные вклады в линейке банка: «Растущий доход» и пенсионные. Первый из них представляет собой вклад с растущей процентной ставкой и льготными условиями досрочного расторжения. Процентная ставка по вкладу составляет 5–8% в зависимости от срока нахождения денег на вкладе: максимальная ставка применяется в конце первого года действия вклада. Вклад непополняемый, с выплатой процентов в конце его срока.
Высокие ставки банк применяет к средствам на «Доходном пенсионном» и новом «Пенсионном вкладе». Ставки по ним составляют до 7,5–7,7%.
Самые доходные предложения банка: «Альфа-Счет» и «Альфа-Вклад». При размещении средств на накопительном счету в первые два месяца действует повышенная процентная ставка — 7,5% годовых. Затем ставка снижается до 7% (на сумму до 1,5 млн рублей). На таком счете можно разместить любую сумму на любой срок. Накопительный счет удобен тем, что его можно пополнить или снять деньги в любое время, а проценты выплачиваются ежемесячно.
Максимальная ставка по «Альфа-Вкладу» составляет 7,5%. Действует она при размещении средств на три года. На вкладе можно разместить сумму от 10 000 рублей на срок от трех месяцев до трех лет. Пополнения можно увеличивать, способ начисления процентов — выбирать.
В данном банке существует всего одна программа, на базе которой можно разместить вклад: каждый клиент сам выбирает подходящий вариант вложения денег. Минимальная сумма — 50 000 рублей, срок — от трех месяцев до двух лет. В зависимости от длительности размещения доходность будет составлять до 6,92%. Повышенная ставка 6,5% действует в случае пополнения вклада только в первые 30 дней и оформления подписки. На сайте финансовой организации есть удобный калькулятор, позволяющий спрогнозировать вашу прибыль от вложенной суммы через заданный срок.
Доходный продукт банка — «Хороший вклад». Ставка по нему составляет до 7,5% годовых. Средства можно разместить на срок от 120 до 1095 дней. Открыть вклад можно онлайн или лично в офисе. Минимальная сумма для размещения на вкладе составляет 10 000 рублей. Проценты по вкладу выплачиваются в конце срока, есть возможность пролонгации.
Самые высокодоходные предложения банка: накопительный счет «Копилка», вклады «История успеха» и «Новое время». Все вклады можно оформить онлайн, в банкомате или отделении банка. Повышенная ставка 8% по накопительному счету применяется в первые шесть месяцев размещения денег к сумме не более 1 млн рублей. В дальнейшем действует базовая ставка 4–5%. Начальная сумма на счету может быть любой. Счет предусматривает автопополнение и многократное снятие денег. Проценты начисляются за каждый день размещения на фактический остаток средств на счету.
Доходность по вкладу «История успеха» составляет 8%. При условии участия в акции «Время-деньги», капитализации процентов и подключении опции «Сбережения» при ежемесячных тратах по картам от 10 000 рублей. На вклад можно положить от 30 000 до 1 млрд рублей сроком на 18 месяцев. Вклад не предусматривает пополнения и снятия средств.
Доходность по вкладу «Новое время» при тех же условиях составляет 7,5%. Минимальная сумма вклада составляет 1000 рублей, срок размещения средств — 181 день.
Сбербанком разработано огромное количество вариантов вкладов с различными минимальными суммами и сроками. Даже располагая суммой в 1000 рублей или всего одним месяцем времени, вы можете стать вкладчиком Сбербанка. Однако в этом случае полученные проценты вряд ли окупят время, потраченное на визит в отделение банка.
Самая высокая процентная ставка действует по вкладу «Дополнительный процент» и составляет до 6,5% годовых. Влад не предусматривает пополнения и снятия средств. Срок вклада составляет от трех месяцев, минимальная сумма — от 100 000 рублей. Условия по вкладу зависят от суммы вклада, текущего и максимального остатков по вкладам в банке. Открыть вклад можно в офисе Сбербанка, интернет-банке или мобильном приложении, причем при открытии вклада в офисе процент начисления ниже.
Выбирая банк для открытия депозита, обращайте внимание не только на то, какой процент вам предлагают, но и на удобство пользования полученным доходом, а также условия досрочного закрытия вклада. Высокие проценты не выплачиваются просто так: банк в течение срока договора использует ваши деньги на более выгодных условиях, иногда чрезмерно прибегая к рискованным операциям. Подходите к выбору с точки зрения прагматизма, взвешивайте размер процентов, готовность идти на риск и комфорт в обслуживании, и ваши сбережения будут размещены выгодно и надежно.
* Приведенные в статье данные по ставкам и условиям банков актуальны на сентябрь 2021 года. Информация не является публичной офертой.
- 1 https://www.asv.org.ru/news/455356
- 2 https://www.banki.ru/products/deposits/
Российские банки повысили ставки по вкладам. Как выгодно вложить деньги
После решения ЦБ 12 крупных банков РФ повысили ставки по вкладам до 11-12%
Сергей Савостьянов/ТАСС
В четверг крупнейший российский банк – Сбер – объявил о повышении ставок по рублевым вкладам до 12% годовых. Новые условия начнут действовать с 17 августа. Как выяснила «Газета.Ru», ставки по вкладам подняли еще 11 банков. Стоит ли сейчас открывать депозит или лучше подождать следующего повышения – в нашем материале.
Какие банки подняли ставки по вкладам
Ставки по вкладам выросли уже минимум в 11 российских банках, которые входят в топ-50 по активам, следует из их ответов на запрос «Газеты.Ru». Условия скорректировали ВТБ, «Ренессанс банк», Газпромбанк, «Почта-банк», банки «Открытие», «Уралсиб», «Санкт-Петербург» и «Дом.РФ», «Абсолют-банк», «Альфа-банк» и Совкомбанк. Вклад в них можно открыть под 11-12% годовых. Уральский банк реконструкции и развития с 18 августа повысит ставки по накопительным счетам максимально до 12%. О планах увеличить доходность депозитов заявляли РНКБ (входит в группу ВТБ) и «Азиатско-Тихоокеанский банк».
В Сбербанке объяснили, что решение об увеличении ставки по вкладам было принято из-за повышения Центробанком ключевой ставки до 12% и перспективы ее дальнейшего роста.
Где и на сколько вырастут ставки по вкладам
В Сбербанке максимальная ставка по вкладам составит 12%. Она будет доступна клиентам, которые открывают вклады линейки «Лучший %» на три года. По вкладам других линеек ставки составят 8,31-11,26%. Это следует из сообщения, опубликованного на сайте банка.
В других банках топ-50 по активам рассказали «Газете.Ru» о новых условиях по вкладам.
В ВТБ доходность по депозитам с 17 августа вырастет до 11%, а по накопительным счетам с 21 августа — до 12%. Новые ставки по вкладам распространяются на все категории клиентов, а по накопительным счетам — только на тех, кто впервые их открывает.
Газпромбанк повысил ставки по текущим и накопительным счетам до 11-12%, вкладам на три месяца — до 11,2%.
Росбанк увеличил доходность до 11-12% в зависимости от срока размещения денег и суммы вклада.
Ставки по сберегательным продуктам увеличены на 1-2,2 процентных пункта (п.п.) в банке «Дом.РФ». Максимальная доходность составляет 12,5% годовых, такая ставка доступна зарплатным клиентам.
В МКБ предлагают новым вкладчикам доходность в 14% годовых, если депозит будет открыт на три или шесть месяцев. В остальных случаях при ряде условий можно открыть депозит под 11,5%, а накопительный счет — под 12,5%.
Альфа-банк предлагает 12% годовых по вкладу на три года, 11% — на три месяца и полгода. Такие ставки действуют для всех текущих и новых клиентов.
«Почта Банк» поднял ставки по краткосрочным вкладам на 2-4 п.п. Максимальная ставка составляет 12%. Также в ближайшее время «Почта Банк» предложит новый накопительный счет с выгодными условиями.
В банке «Уралсиб» максимальная ставка составит 11,95% с учетом капитализации.
В банке «Санкт-Петербург» самая высокая ставка после повышения – на уровне 11% годовых (по вкладу «Пенсионный особый», если клиент переведет свою пенсию в банк). Самая высокая ставка по основной линейке составит 10,5% годовых.
«Ренессанс банк» увеличил ставку до 10% по рублевому вкладу, который открывается через интернет- или мобильный банк.
«Абсолют-банк» повысил ставки по вкладам на этой неделе. Некоторые изменения вступят в силу 18 августа. Ставки по вкладам на срок один-три месяца увеличены до 11%, от года до полутора лет – до 10,5%. Доходность по накопительным счетам выросла до 10%.
«Уральский банк реконструкции и развития» с 18 августа повышает ставки по всей линейке накопительных счетов. В зависимости от продукта ставки поднимутся на 1-2 п.п. Максимальная доходность составит 12% годовых.
Совкомбанк с 18 августа поднимает ставки по всей линейке рублевых вкладов. Максимальная ставка повышается до 11% годовых на трехлетний срок.
С 21 августа банк «Открытие» увеличивает процентные ставки по рублевым вкладам для населения на сроках три и шесть месяцев, а с 1 сентября будет повышена ставка по накопительному счету. Повышение по вкладам составит 1,5-2 п.п. Максимальная ставка по вкладу составит 11%. Повышенная ставка доступна для новых вкладчиков и действующих клиентов.
Повысить доходность вкладов собираются РНКБ и Азиатско-Тихоокеанский банк.
Решение ЦБ приведет к дальнейшему улучшению условий по сберегательным продуктам, сказала начальник управления «Сбережения» ВТБ Наталья Тучкова. Корректировка доходности по ним составит в среднем 70-80% от размера повышения ключевой ставки.
Наиболее выгодные условия банки предложат по «длинным» вкладам, уточнила она.
«В ближайшей перспективе ставки прежде всего вырастут по вкладам на три-шесть месяцев. Доходность по ним составит 10-12% годовых. По более долгосрочным депозитам ставки, вероятнее всего, до конца сентября существенно меняться не будут: многие банки уже подняли их ранее», — не согласился заместитель председателя правления «Почта Банка» Алексей Охорзин. Эту точку зрения поддержал эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Михаил Зельцер.
В пресс-службе финансового маркетплейса «Сравни» уточнили, что повышение ставок на российском банковском рынке еще не закончилось: не все игроки отреагировали на принятое решение ЦБ, и условия по вкладам могут меняться еще неделю.
Когда открывать вклад
В первую очередь россияне должны ориентироваться на те вклады, которые у них уже есть, считает доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова Мария Ермилова. То есть сейчас нужно смотреть, заканчивается ли срок уже открытого депозита.
«Если вклад лежит под проценты, превышающие инфляцию, будет менее выгодно закрывать его и перекладываться в новый депозит под более высокую ставку. В этом случае вкладчик может получить меньше денег, потому что потеряет уже заработанные проценты», — согласился бывший председатель Центробанка РФ Сергей Дубинин. При закрытии вклада до окончания срока его действия проценты будут начислены по ставке 0,1% годовых.
Дубинин не ожидает повышения ключевой ставки 15 сентября и роста доходности вкладов этой осенью.
«Это повышение ключевой ставки было нужно, чтобы сбить панику на рынке. Не думаю, что осенью возникнет такая же необходимость. Власти страны, вероятно, все же будут обсуждать с экспортерами нормативы по продаже валютной выручки. Начнется приток валюты на рынок. Курс рубля закрепится в диапазоне 90-95 рублей за доллар», — объяснил он.
Алина Джусь/«Газета.Ru»
Поэтому повода повышать ключевую ставку у ЦБ не будет, а банки уже все возможные сценарии заложили в текущее повышение ставок, подытожил Дубинин.
Дубинин отметил, что пользователи должны оценивать, нужны ли им будут деньги в ближайшее время на те или иные траты. Если нет, можно открыть вклад – условия сейчас благоприятные.
Ермилова согласна, что нужно уже сейчас использовать возможность получить пассивный доход. То есть если есть деньги, можно открыть вклад и затем наблюдать за ключевой ставкой. По ее словам, в текущей ситуации оптимально выбрать вклад на короткий срок, чтобы в случае дальнейшего роста ставок можно было бы переложить деньги под более выгодный процент.
«В случае очередного повышения ставок, которое пока не является базовым сценарием, вклад можно будет продлить по новым условиям или открыть заново», — добавила главный аналитик Совкомбанка Наталья Ващелюк.
Тучкова рекомендовала клиентам проявлять гибкость в вопросе сбережений — например, открыть накопительный счет и срочный вклад сразу. Заработать высокий процент можно будет на вкладе. Деньги, которые клиенту важно держать под рукой, можно разместить на накопительном счете. Он позволяет снимать суммы без потери процентов. Вслед за решением ЦБ ставки по этому продукту также увеличиваются, уточнила Тучкова.
При более долгосрочном горизонте вложений – от полугода — выгоднее обратить внимание на облигации федерального займа, считает Зельцер. Ставки по ним составляют около 11%, и цена облигаций в 2024 году ожидается выше текущей. А возможность быстро продать свои активы без существенных потерь в случае с ОФЗ намного выше, чем по вкладу, где можно потерять проценты, объяснил он.
Источник https://www.kp.ru/guide/protsenty-po-vkladam.html
Источник https://www.gazeta.ru/business/2023/08/17/17443286.shtml