Как взять кредит с плохой кредитной историей в 2023 году
В жизни бывают сложные ситуации, когда требуется быстро получить дополнительные деньги в пользование, но прошлые отношения с финансовыми организациями были омрачены сложностями с погашением займов. Разбираемся вместе с юристами, как взять кредит с плохой кредитной историей в 2023 году и где это сделать проще всего
Банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные кооперативы не обязаны объяснять клиентам, почему отказали в заеме. Но от менеджеров часто можно услышать: «У вас плохая кредитная история». А дальше человек, которому нужны деньги, впадает в ступор.
Может быть, он никогда в этом учреждении кредитов не брал, а о нем все знают. Или же займы получал, платил не вовремя и дошло до такого. Финансовые ошибки прошлого ― не приговор. Расскажем совместно с экспертами, как взять кредит с плохой кредитной историей в 2023 году в нашей пошаговой инструкции для читателей.
Что такое кредитная история
Кредитная история (КИ) — это набор данных, который содержит информацию обо всех ранее выданных кредитах и текущих займах человека. Данные хранятся в бюро кредитных историй — БКИ. Информацию в них обязательно передают все банки, МФО и кредитные кооперативы.
Закон о кредитных историях 1 действует с 2004 года, но его постоянно дополняют и дорабатывают. Делают удобнее для людей и банков. Что неудивительно, так как кредитов берут все больше. Финансовым учреждениям важно объективно оценивать портрет заемщика, чтобы понять: давать заем или отказать. А у людей появился своего рода персональный документ, в котором можно оценить свои долги.
Записи в БКИ хранятся семь лет — на каждую кредитную сделку и с момента ее последнего изменения. Представим, что вы последний раз брали ссуду в 2014 году, рассчитались с долгом за пару месяцев и вот в 2023 пришли снова брать кредит. Кредитор проверит кредитную историю, но ничего не увидит. Значит не сможет опираться на кредитную историю и принимать решение придется на основе других факторов.
Еще пример: человек брал кредит в 2020 году и допускал просрочки платежей. Потом в 2021 году получил еще один заем. В 2023 он обратился за новым в банк. Тот отправил запрос в БКИ и увидел такую картину: были просрочки, до сих пор есть непогашенный кредит. Финучреждение может сделать для себя вывод: давать деньги такому заемщику рискованно.
Плохая кредитная история — понятие относительное. Нет единых стандартов и правил, какого заемщика отправлять в черный список на основе данных из БКИ, а с каким работать. Один банк посмотрит, что у его потенциального клиента были просрочки платежей, есть незакрытые долги, но все равно не сочтет критичным для себя и одобрит кредит. Другому финучреждению может не понравится тот факт, что человек когда-то единожды допустил просрочку, даже если он потом все погасил.
Условия получения кредита с плохой кредитной историей
| Какие финучреждения могут смотреть кредитную историю | Банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК) |
| Какие данные содержатся в кредитной истории | Данные по кредитным картам и картам с овердрафтом, действующие и погашенные за последние семь лет займы, информация о просрочках платежей, проданные коллекторам долги, судебные взыскания |
| Что точно портит кредитную историю | Отказы в выдаче кредита, просрочки платежей по займам, невыплаченные долги, которые взыскивали через суд приставы (алименты, плата за ЖКХ, компенсация ущерба) |
| Что косвенно указывает на плохую кредитную историю | Частые запросы в БКИ из банков и МФО (значит человеку постоянно нужны деньги), отсутствие кредитной истории — возможно, человеку никогда никто не давал займов, так как сочли неплатежеспособным |
| Как исправить кредитную историю | Рефинансировать прежние долги, завести кредитную карту, участвовать в банковских программах улучшения кредитной истории, завести вклад или инвестиционный счет |
| Сколько занимает исправление плохой кредитной истории | От полугода |
| Срок хранения данных в БКИ | 7 лет |
Пошаговая инструкция по получению кредита с плохой кредитной историей
1. Узнайте свою кредитную историю
Бесплатно кредитную историю запрашивать в каждом из БКИ можно два раза в год онлайн и раз в год ― выписку на бумаге. Все остальные запросы будут платными ― примерно 600 рублей за услугу.
В России восемь крупных БКИ (вот их список на сайте Центробанка) и еще несколько мелких. Чтобы узнать, где именно хранится ваша история, заходите на сайт Госуслуг. В строке поиска набирайте: «Сведения о бюро кредитных историй», далее ― «Для физлиц».
В течение суток — обычно, за пару часов — придет ответ из Центробанка. В нем перечислены бюро, в которых хранится ваша кредитная история, их контакты и ссылка на сайт. Выглядит это так:
Переходите на сайты, регистрируйтесь и после можете запросить отчет. Это большой документ — чем дольше и богаче кредитная история, тем он содержательнее. Точно такую же выписку о потенциальном заемщике получают финансовые учреждения, когда поступает заявка на кредит. Так выглядит отчет о кредитной истории у «Объединенного Кредитного Бюро»:
Кредит с открытыми просрочками
Если сумма кредита более 1 000 000 рублей, то дополнительно потребуется:
- Оригинал справки 2-НДФЛ или справка о доходах по форме Банка (скачать можно здесь).
Отдельно для заемщика в статусе Индивидуального Предпринимателя потребуется предоставить один документ на выбор:
- Справка 3-НДФЛ;
- Декларация по УСН;
- Выписка по счету и/или кассе за последние 6 месяцев.
Если сумма кредита более 5 000 000 рублей, то дополнительно требуется предоставить имущество под залог и документы:
- Свидетельство о праве собственности ИЛИ Выписка из ЕГРН;
- Документ-основание, указанный в Свидетельстве / Выписке из ЕГРН;
- Для жилых объектов — выписка из домовой книги или Единый жилищный документ (предоставляется при необходимости)**;
- Анкета-согласие супруга(-ги) на обработку персональных данных;
- Нотариальное согласие супруга(и) Залогодателя на заключение Договора залога (ипотеки) или Брачный контракт, в случае, если Залогодатель находится в официально зарегистрированном браке и Объект недвижимости был приобретен в браке, либо заявление Залогодателя о том, что на момент перехода права собственности на Объект недвижимости Залогодатель в зарегистрированном браке не состоял (читать все условия).
Получение денежных средств
- Наличными в отделении банка
- Доставка курьером карты с последующим зачислением средств
- Зачисление на карту «Халва»
Как внести платеж или погасить кредит досрочно
- В офисах или устройствах самообслуживания с помощью карты для внесения платежей по кредиту (идентификационная карта Банка)
- Через Интернет-банк
- Отделения Почты России
- Сторонние организации*
Общая информация по кредитам
Тарифы кредитования для физических лиц
Общие условия рефинансирования
Идеально, если у клиента нет никаких просрочек и проблем с прежними долгами. В этом случае банк с большей вероятностью одобрит новый заем. Но бывает и так, что банки выдают кредиты с открытыми просрочками.
Заемный договор при наличии просрочек
К сожалению, невозможно перестраховаться от всех случаев. Это касается и заемных сделок — достаточно одного ЧП, чтобы лишиться возможности своевременно вносить ежемесячные платежи.
В этом случае у клиента ухудшается кредитная история. И, как следствие, взять новый заем становится сложнее. Многие идут на такой шаг, чтобы закрыть старый долг и начать выплачивать новый по более выгодным условиям.
Например, банк может увеличить срок выплаты. В этом случае сумма ежемесячного платежа будет ниже — финансовая нагрузка снизится и с ней сможет справиться даже безработный.
Кроме того, снизить вероятность отказа можно, если:
- предоставить банку залог. Это может быть недвижимость, транспортное средство и т. д.;
- получить поручительство третьей стороны.
В этом случае у банка будет меньше рисков, связанных с выданным займом, поэтому шанс на одобрение нового кредита будет выше.
Преимущества кредита наличными в Совкомбанке
- до 30 миллионов при обеспечении сделки недвижимостью;
- «прозрачный» договор без штрафов и скрытых платежей;
- минимальный пакет документов;
- быстрый процесс одобрения и оформления.
Что нужно для оформления кредита
- заполнить онлайн-заявку на сайте банка;
- в течение нескольких минут получить решение;
- выбрать удобный способ получения заемных средств: в офисе или курьерской доставкой.
Источник https://www.kp.ru/money/lichnye-finansy/kak-vzyat-kredit-s-plokhoj-kreditnoj-istoriej/
Источник https://sovcombank.ru/apply/credit/s-otkrytymi-prosrochkami/