Что нужно знать о кредите малому бизнесу

Что нужно знать о кредите малому бизнесу

РАБОТА С БАНКОМ

5 МИН

Дата публикации: 10 июля 2023

Как повысить шансы на получение кредита для бизнеса

Разбираемся, как действовать юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю, чтобы увеличить вероятность одобрения заявки на кредит.

  • Проверьте кредитную историю
  • Подготовьте залог
  • Заплатите налоги и штрафы
  • Привлеките и выплатите небольшой кредит
  • Узнайте кредитный потенциал своего бизнеса
  • Объедините несколько действующих кредитов в один
  • Рассчитайте нагрузку

Проверьте кредитную историю

В малом бизнесе кредитная история собственника почти равнозначна кредитной истории компании. Перед подачей заявки на кредит не поленитесь проверить историю физических лиц — учредителей бизнеса. Бывает, что старый кредит ошибочно отображается в кредитной истории как незакрытый. Или у человека есть долги, о которых он не подозревает, — возможно, оформленные мошенническим путём.

И в том, и в другом случае нужно создавать запрос на корректировку кредитной истории и дожидаться её исправления, прежде чем подавать заявку на кредит.

Подготовьте залог

Подумайте, какое имущество вы могли бы предоставить в качестве обеспечения кредита. Это может быть, например, помещение для бизнеса или автомобиль, которые находятся у вас в собственности.

Если залог ликвидный, а его стоимость превышает объём предполагаемого кредита, банк иногда выдаёт финансирование даже заёмщику с плохой кредитной историей.

Заплатите налоги и штрафы

Даже минимальная задолженность юридического лица по налоговым платежам или любой неоплаченный штраф может послужить для банка причиной не предоставлять предприятию кредит. Заранее исключите такую возможность. Долги по налогам можно проверить в личном кабинете юридического лица или личном кабинете ИП на сайте ФНС. Клиенты СберБизнеса дополнительно могут воспользоваться сервисом проверки штрафов и начислений в интернет-банке.

Привлеките и выплатите небольшой кредит

Вовремя погашенные задолженности формируют положительную кредитную историю, которая в дальнейшем помогает получить более существенный кредит.

Вы можете оформить кредитную бизнес-карту Сбера и оплачивать ей регулярные хозяйственные расходы вашего бизнеса. За оплату этой картой можно получать скидки у партнёров банка, а льготный период по таким покупкам составляет до 365 дней. Стандартный льготный период при оплате кредитной бизнес-картой — 100 дней. Обслуживание карты — 0 ₽ на весь срок.

У Сбера есть специальный welcome-продукт «Кредит с беспроцентным периодом» для малого бизнеса, который никогда не кредитовался или получал отказы банков. Кредит подходит как для начинающих предпринимателей, недавно зарегистрировавших свой бизнес, так и для действующего бизнеса, который банк до этого не готов был кредитовать.

Кредит оформляется полностью онлайн. Заёмщик может открыть стартовую кредитную линию без обеспечения с льготным периодом 30 дней. Доступная сумма — до 50 тысяч рублей для клиентов со сроком регистрации не более 6 месяцев и до 100 тысяч рублей — для заёмщиков со сроком регистрации более 6 месяцев.

Читать статью  Кредит для ИП — где взять кредит для предпринимателя в 2023 для личных целей или на развитие бизнеса?

О других видах кредитов для малого бизнеса мы писали в отдельной статье.

Узнайте кредитный потенциал своего бизнеса

В Сбере есть специальный сервис, который поможет без подачи заявки на кредит рассчитать доступную конкретно вашему бизнесу сумму финансирования и процентную ставку. Чтобы им воспользоваться, достаточно зайти в интернет-банк или мобильное приложение СберБизнес в раздел «Кредиты».

Индивидуальные предприниматели могут узнать свой кредитный потенциал и в мобильном приложении СберБанк Онлайн для физических лиц, набрав в поисковой строке «Бизнес-потенциал».

Объедините несколько действующих кредитов в один

Обычно рефинансирование позволяет получить более комфортные условия погашения: процентная ставка уменьшается, а срок кредитования при необходимости увеличивается. Кроме того, гасить один кредит проще, чем несколько: ежемесячный платёж один — легче подстроить финансовые потоки.

К тому же, оптимизировав имеющуюся задолженность, вы повысите свои шансы на одобрение нового кредита.

Индивидуальные предприниматели могут узнать свой кредитный потенциал и в мобильном приложении СберБанк Онлайн для физических лиц, набрав в поисковой строке «Бизнес-потенциал».

Рассчитайте нагрузку

Перед обращением за кредитом посчитайте с бухгалтером, финансовым консультантом или самостоятельно сумму комфортного ежемесячного платежа.

Если вы планируете расширять бизнес и платить по кредиту за счёт новых финансовых потоков, подготовьте информацию о том, как будут организованы эти потоки, кто и на каких условиях станет потребителями вашего продукта в запланированном объёме. Это позволит банку установить подходящую сумму кредита.

Какие бывают кредиты для бизнеса и как правильно выбрать займ под нужды компании

Какие бывают кредиты для бизнеса и как правильно выбрать займ под нужды компании

Привлечение заемных средств помогает бизнесу развиваться в несколько раз быстрее. На них можно открыть новую точку продаж, закупить оборудование или даже выплатить зарплаты. Рассказываем, какие бывают кредиты и помогаем подобрать идеальный вариант под ваши цели.

Чем бизнес-кредит отличается от потребительского

Бизнес-кредит – это заем, который выдается не на физическое лицо, а на компанию или ИП. В отличие от физлиц, предприниматели отвечают перед банком своим имуществом, поэтому взять кредит и не платить не получится. Тратить кредитные деньги можно только на задачи бизнеса – тут бывают исключения, но все они должны быть прописаны в договоре.

Юридические лица и индивидуальные предприниматели берут кредиты для:

  • открытия или развития бизнеса;
  • закрытия кассовых разрывов;
  • пополнения оборотного капитала;
  • пополнения основного капитала.

Срок кредитования может быть разным – тут займы для бизнеса не отличаются от потребительских.

  • Краткосрочные – со сроком погашения до года.
  • Среднесрочный – на 1-2 года.
  • Долгосрочный – срок кредитования больше 2 лет.

А теперь давайте разберем разные виды кредитов для бизнеса, а потом выясним, как определить, какой заем подойдет именно вам.

Овердрафт

Овердрафт англ. overdraft, перерасход– это возможность воспользоваться большей суммой, чем есть на счету. Проще говоря – уйти в минус. Этот вид займа краткосрочный – обычно вернуть деньги нужно в пределах 60 дней.

Пользоваться овердрафтом можно, когда собственные средства на счету закончились – если вы в плюсе, то взять заем не получится. Закрывается овердрафт автоматически, когда на счет поступают деньги.

Читать статью  Как взять кредит на открытие и развитие малого бизнеса с нуля — 7 этапов банки

Овердрафт – удобный вариант для срочных трат, например, когда нужно выплатить зарплату или заплатить аренду, а собственных средств нет. Если деньги зависли в дебиторке, а закрыть кассовый разрыв нужно, можно воспользоваться деньгами из овердрафта и погасить долг, когда клиент внесет платеж.

Максимальная сумма овердрафта зависит от оборота по счету – банк может установить лимит от 15% до 150%.

Adesk поможет предсказать кассовый разрыв

Нехватка денег не обрушится, как снег на голову, если вести учет финансов в Adesk. Используйте платежный календарь для фиксации будущих трат, чтобы заранее знать и нехватке денег и вовремя принимать меры.

Adesk

Оборотный кредит

Оборотный кредит – это краткосрочный заем для бизнеса на срок до одного года, который помогает пополнить оборотный капитал компании.

Такой вид кредита подойдет для:

  • закупки и последующей перепродажи товара;
  • закупки материалов для производства;
  • оплаты услуг подрядчиков;
  • запуска рекламных кампаний с целью увеличения объема продаж.

Суть оборотного кредита заключается в том, чтобы ненадолго перехватить деньги у банка, увеличить прибыль и вернуть долг, оставшись в плюсе. Правда сработает такой план только в случае, если доход от оборачиваемости будет выше, чем ставка по кредиту.

Брать оборотный кредит имеет смысл на цели, которые быстро окупятся. Например, если перед Новым годом закупить большую партию елок, деньги вернутся быстро. А вот новое помещение – не лучшее вложение, так как быстрой прибыли тут не будет.

Кредитная линия

Кредитная линия – это своего рода кредитная карта для бизнеса, когда проценты платятся не за всю сумму, а только за израсходованную часть денег. Этот вариант кредитования подойдет, когда запланированы какие-то траты, но нет понимания по датам и точной сумме.

Лимит кредитной линии устанавливается банком в индивидуальном порядке с учетом оборота по счету: это может быть и 400-500 тысяч, и несколько миллионов. Срок пользования кредитной линией также индивидуальный и зависит от суммы займа.

Кредитные линии бывают двух видов:

  • Возобновляемые. После погашения задолженности можно снова пользоваться деньгами в пределах лимитов и срока действия договора.
  • Невозобновляемые. Воспользоваться одобренной суммой можно только один раз – когда вы вернете деньги на счет, кредитная линия закроется.

Кредитная линия уместна, когда нужно инвестировать деньги в бизнес поэтапно, например, открыть новую точку продаж и постепенно готовить ее к открытию: делать ремонт, закупать оборудование, завозить продукты.

Инвестиционный кредит

Инвестиционный кредит – это заем на развитие бизнеса, который покрывает недостаток основного капитала. Деньги берутся для покупки нового оборудования, расширения площадей, открытия новых торговых точек.

В отличие от оборотного кредита, инвестиционный относится к среднесрочным или долгосрочным займам – срок возврата может доходить до 10 лет. Больше в этом случае и сумма кредитования, правда для одобрения заявки будьте готовы предоставить пакет документов: отчетность, бизнес-план, выписки со счетов. Чем больше сумма, тем тщательнее банк будет изучать компанию.

Инвестиционный кредит уместен для долгосрочных проектов с долгой окупаемостью – для закрытия кассовых разрывов или разовой закупки товара он не подойдет. Учитывайте, что за досрочное погашение такого займа некоторые банки берут комиссию, поэтому для быстрого оборота в бизнесе и получения прибыли в короткие сроки – это не лучший вариант.

Читать статью  Кредиты для ИП

Целевой кредит

Целевой кредит – это заем для бизнеса, который выдается под конкретную цель: приобретение недвижимости, оборудования, транспорта.

Ставка по целевому кредиту обычно ниже, однако объект покупки при этом может стать залогом. Например, вы берете заем на новый станок – он и станет залоговым имуществом банка, пока вы не закроете задолженность по кредиту.

Лизинг

Лизинг англ. leasing, сдача в аренду – это аренда оборудования или транспорта с правом последующего выкупа. В этом случае банк или лизинговая компания приобретает нужный товар и сдает его клиенту в долгосрочную аренду. Заемщик ежемесячно вносит платежи, тем самым закрывая основную часть займа и проценты по нему. Когда срок договора заканчивается, и вся сумма внесена, лизинговый товар передается в собственность клиента.

Оформить в лизинг можно не любой товар. Приоритет отдается рентабельным и востребованным оборудованию или транспорту, которые можно быстро продать, если заемщик перестанет платить.

Предприниматель, который приобретает товар в лизинг, может оформить налоговый вычет по НДС. Для этого компания должна работать на ОСНО.

Коммерческая ипотека

Коммерческая ипотека – это один из вариантов целевого кредита, когда заем для бизнеса выдается под покупку недвижимости. При этом объект недвижимости передается в залог банку до момента, пока долг не будет выплачен полностью.

Коммерческая ипотека выдается сроком до 30 лет. Максимальная сумма может достигать 150 млн.

Что такое кредит с государственной поддержкой

Кредит с господдержкой для бизнеса – это льготный заем для конкретных категорий заемщиков и на определенных условиях.

Например, в 2019 году был запущен национальный проект №1764 для поддержки малого и среднего бизнеса, по которому около сотни банков выдают займы для бизнеса по льготной ставке.

Кредиты для бизнеса с господдержкой бывают разными – оборотными, инвестиционными, целевыми. Сумма и срок кредитования зависит от выбранного банка и вида кредита. К примеру, в МСП Банке можно взять кредит до 500 млн рублей, а в Альф-Банке оформить льготный заем до 150 млн. И там, и там максимальный срок кредита 10 лет.

Кроме долгосрочных государственных проектов есть и краткосрочные – их запускают в зависимости от текущей обстановки в стране и мире. Например, в 2022 году государство запустило программу льготного оборотного и инвестиционного кредитования. До 30 декабря 2022 можно было подать заявку на оборотный кредит на срок до года или на инвестиционный до 3 лет. Предельные ставки были установлены на уровне 15% годовых для малого бизнеса и 13,5% для среднего.

Какой кредит выбрать для бизнеса

Частично мы уже затронули тему выбора кредита в каждом из пунктов, но чтобы вам было проще – составили схему. Он поможет выбрать подходящий вид займа исходя из цели.

Какие бывают кредиты для бизнеса и как правильно выбрать займ под нужды компании

Заключение

Кредит для бизнеса – это эффективный инструмент, который поможет быстрее раскрутить компанию, масштабироваться или заткнуть образовавшийся кассовый разрыв. Но чтобы заем был на пользу, учитывайте цель кредитования и всегда соотносите потенциальную прибыль с процентной ставкой. Это поможет вам не попасть в долговую яму, выбраться из которой очень непросто.

Источник http://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/pro_business/kak-povysit-shansy-na-kredit-dlya-biznesa

Источник https://adesk.ru/blog/kakie-byvaiut-kredity-dlia-biznesa-i-kak-pravilno-vybrat-zaim-pod-nuzhdy-kompanii/

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *