Для бизнеса как можно взять кредит деньги
РАБОТА С БАНКОМ
8 МИН
Деньги для дела: как получить бизнес-кредит
Если компании не хватает денег на текущие расходы или не хочется откладывать расширение бизнеса, можно взять бизнес-кредит. Разбираемся, какие они бывают и что нужно для оформления.
Обычно банки выдают предпринимателям и компаниям целевые бизнес-кредиты. Это значит, что заёмные деньги нужно расходовать на конкретную задачу, например покупку транспорта или оборудования, строительство производственных или торговых помещений, участие в тендерах. Все расходы заёмщик подтверждает документами: договорами, актами, накладными.
Также банки выдают нецелевые кредиты. В этом случае предприниматели вправе тратить заёмные деньги по своему усмотрению и не предоставлять документы. Но ставки по таким предложениям обычно выше, а суммы меньше.
Где взять кредит для бизнеса
Выдать кредит юрлицу и индивидуальному предпринимателю могут банки и микрофинансовые организации . Проценты по займам в МФО обычно в разы выше, чем предлагают банки. Деньги, полученные по договорам кредитов и займов, не облагаются налогами.
Для чего нужен бизнес-кредит:
- покрыть текущие расходы, например выплатить зарплаты;
- пополнить оборотные средства, например для закупки сырья на производство;
- выполнить обязательства по контракту, например рассчитаться за товар, приобретённый на условиях постоплаты;
- запустить новый проект;
- инвестировать в покупку недвижимости и строительство.
Чем бизнес-кредит отличается от потребительского
Бизнес-кредит выдают только предприятиям, одним из ключевых условий будет наличие у заёмщика ИП или юрлица. Потребительский кредит берут физические лица в личных целях, например чтобы купить что-то дорогостоящее. Для такого займа обычно достаточно трёх документов: заявления, паспорта и справки о доходах. Чтобы взять бизнес-кредит, нужен другой пакет документов, об этом ниже.
ИП могут оформить и бизнес-кредит, и потребительский. В обоих случаях деньги можно потратить на развитие бизнеса, но на личные нужды — только средства от потребительского.
ИП отвечает по любым кредитам личной собственностью. Но есть ограничения: например, за невыполнение обязательств по потребительскому займу нельзя конфисковать единственное жильё предпринимателя (его могут забрать только в рамках законодательства об ипотеке — если жильё куплено с её помощью). Если условия выдачи займа нарушило юрлицо, то придётся рассчитываться с кредиторами имуществом организации. Однако учредитель организации, который взял потребительский кредит как физическое лицо, отвечает по долгам только личным имуществом.
Какими бывают бизнес-кредиты
Рассмотрим виды займов для предпринимателей на примере предложений СберБизнеса.
1
Разовый кредит .
Вся сумма зачисляется на счёт заёмщика. Кроме неё он возвращает банку фиксированный процент.
2
Кредитная линия. Средства можно одалживать у банка несколько раз на протяжении установленного срока и в пределах определённой суммы — кредитного лимита.
3
Овердрафт . Заём на операционные расходы. Услуга позволяет банку списывать со счёта предпринимателя или организации больше денег, чем там есть. Подробнее про овердрафт читайте в нашей статье.
4
Лизинг , или финансовая аренда. Предприниматель берёт в пользование на долгий срок технику, транспорт или оборудование, регулярно платит за то, чем пользуется, а потом выкупает по остаточной стоимости.
5
Факторинг . Его используют компании, которые сотрудничают с клиентами на условиях постоплаты. Продавец получает от банка деньги за поставленный товар или оказанную услугу ещё до того, как покупатель расплатится. Когда наступает срок оплаты, клиент рассчитывается с банком. Подробнее о факторинге — в нашем материале.
6
Кредитные бизнес-карты . Используются для оплаты покупок и услуг. Погасить долг можно переводом с расчётного счета, наличными в банкомате или кассе банка.
По срокам кредиты делятся на три типа:
- краткосрочные — до одного года;
- среднесрочные — от года до трёх лет;
- долгосрочные — больше трёх лет.
Возвращать долг банку, в зависимости от условий конкретного договора, можно аннуитетным или дифференцированным способом. В первом случае вы ежемесячно платите фиксированную сумму, а во втором сумма платежа постепенно уменьшается. Условия досрочного погашения прописывают в договоре с банком. Раньше срока можно погасить весь заём целиком или постепенно вносить суммы, превышающие ежемесячный платёж, чтобы снизить переплату.
Процентные ставки банки определяют с учётом рисков и собственной маржи. Кроме того, они напрямую зависят от ключевой ставки, которую определяет Центробанк. Когда договор уже действует, кредитор не имеет права в одностороннем порядке менять ставки, но есть исключения, например если такое условие указано в действующем соглашении.
Иногда банк может потребовать залог (обеспечение), например в виде недвижимости или транспорта. Если предприниматель нарушит условия возврата денег, имущество перейдёт в собственность банка.
Как взять кредит на малый бизнес в Сбербанке
Что потребуется от заёмщика:
- заполненная анкета с данными о компании, включая её организационно-правовую форму, годовую выручку и дату регистрации;
- учредительные и регистрационные документы юридического лица или ИП: паспорт, устав и решение о назначении на должность, свидетельство о государственной регистрации ИП или юрлица, выписка из ЕГРИП или ЕГРЮЛ;
- финансовая отчётность: бухгалтерский баланс, декларации по НДС и налогу на прибыль.
Банк может запросить хозяйственные документы, если кредит выдают под конкретную категорию расходов. Например, для факторинга продавцу нужно предоставить договоры, акты и накладные, чтобы подтвердить отгрузку.
Для оценки рисков кредитные организации также анализируют финансовую отчётность компании. Деньги, скорее всего, не выдадут, если банк решит, что:
- данные отчётности не отражают реальных денежных потоков организации;
- нет залога, который можно продать по цене, близкой к рыночной, в короткие сроки;
- у предприятия нет кредитной истории либо она плохая (например, предприниматель регулярно пропускал платежи по выданным ранее займам);
- у компании, по оценкам банка, слишком высокая кредитная нагрузка.
По условиям большей части кредитов Сбербанка заёмщиками могут быть только налоговые резиденты России, а с момента регистрации ИП или юрлица должно пройти 3–6 месяцев (для сезонных бизнесов — не менее 12 месяцев). При этом выручка не должна превышать 400 млн рублей в год.
Сбербанк предлагает займы на сумму от 100 тысяч рублей со сроком кредитования от одного месяца. Подать заявку можно онлайн .
Короче
— 
Бизнес-кредит поможет развивать своё дело или покрывать текущие расходы. Например, деньги можно взять на покупку имущества, модернизацию или расширение производства, выплату зарплат, запуск нового проекта.
— 
Причиной отказа могут стать плохая или нулевая кредитная история компании, отсутствие ликвидного залога, несоответствие отчётности и реальных финансовых показателей организации.
— 
Чтобы получить заём, заполните анкету и предоставьте учредительные и финансовые документы компании или ИП.
Статью актуализировали 16 марта 2022.
Для бизнеса как можно взять кредит деньги
Открыть расчетный счет онлайн
Кофейня: инструкция по успешному запуску
Войти Зарегистрироваться
Статьи для бизнеса
Как развиваться самозанятому в бьюти-сфере: интервью парикмахера-колориста
Финансы и учёт
Как получить кредит: инструкция для ИП
Ближе к Делу
Команда информационно-обучающего портала
В этой статье
Кредитование способствует развитию бизнеса: можно открыть еще один магазин, купить материалы для производства или оплатить рекламу. Это способ быстрее развиваться, увеличивать оборот и больше зарабатывать. Если Вы предприниматель и еще не брали кредит для бизнеса, мы расскажем Вам, как это сделать.
Чем кредит для ИП отличается от кредита для физлица
Предприниматель может получить как потребительский кредит в качестве физического лица, так и бизнес-кредит для индивидуального предпринимателя.
Банки выдают потребительские кредиты физическим лицам. Обычно такие кредиты берутся на личные нужды: поехать в отпуск, купить новый смартфон, сделать ремонт.
Чтобы получить потребительский кредит, Вы должны доказать банку свою платежеспособность: показать ежемесячный доход, подтвердить занятость — например, принести справку с работы или копию трудовой, а иногда предоставить залог.
Бизнес-кредиты выдаются компаниями и индивидуальными предпринимателями. Эти кредиты выдаются на то, чтобы увеличить прибыль: купить товар для перепродажи, открыть еще один магазин, вложить деньги в рекламу. В данном случае банк оценивает платежеспособность бизнеса, изучает оборот и отчетность.
ИП несут ответственность по своим обязательствам не только имуществом бизнеса, но и личным хозяйством. Например, если владелец пекарни не может погасить задолженности, то могут забрать не только оборудование пекарни, но и автомобиль владельца.
Казалось бы, для ИП нет разницы, потребительский это кредит или предпринимательский. В любом случае ИП несет полную ответственность за погашение долга. Но разница все же есть.
Главное отличие потребительского кредита от бизнес-кредита для ИП: как правило, по бизнес-кредиту можно оформить большую сумму, нежели по потребительскому, поскольку оборот бизнеса превышает личный доход человека.
Пошаговый план получения кредита для ИП
Процедура получения кредита для индивидуального предпринимателя не является сложной, но важно предоставить всю информацию о себе и дать развернутые ответы на вопросы банка. Чем больше Вы говорите о своем бизнесе и обороте, тем выше вероятность, что банк выдаст Вам кредит.
Алгоритм действий для получения кредита для ИП очень прост, и от подачи заявки на кредит до получения денег может пройти от нескольких часов до пары дней.
Шаг 1. Определиться с целями и видом кредита
Как правило, бизнес особенно нуждается в деньгах для инвестиций в оборот, вложений в основные средства или для закрытия кассового разрыва. Для каждой из этих целей предусмотрен отдельный кредит.
Кредит на пополнение оборотных средств берется для того, чтобы вложить деньги в бизнес для получения прибыли в краткосрочной перспективе. Например, чтобы купить популярные модели телефонов и быстро их продать, инвестировать в рекламные кампании или реализовать крупный проект и извлечь из него прибыль.
Банки называют такие кредиты «оборотными». Обычно они выдаются на короткий срок. Максимальная сумма кредита зависит от текущего оборота бизнеса.
Кредит на пополнение основного капитала поможет бизнесу получить прибыль в будущем. Например, пекарня открывает еще одну торговую точку и берет кредит на покупку оборудования.
Такие кредиты называются инвестиционными. По ним можно получить крупные суммы денег на длительный срок под низкие проценты. Для получения таких займов часто требуется залог, например, квартира или офис.
Кредит для закрытия кассового разрыва. Например, когда бизнес развивается в нормальном режиме, но средств временно недостаточно. Они появятся завтра или в течение недели, а, например, уплатить налоги нужно срочно.
Кредит для закрытия кассового разрыва называется овердрафтом. С его помощью можно уйти в убыток по счету, а когда поступят деньги от клиентов, долг закроется автоматически.
Овердрафт — это как дополнительный кошелек: если на Вашем расчетном счете достаточно денег для деловых расходов, Вы не можете им воспользоваться.
Овердрафт работает только тогда, когда на счете не осталось денег или их недостаточно. Предоставляется на короткий срок — до двух месяцев. Воспользоваться им можно в том банке, где у бизнеса оформлен расчетный счет.
☝🏼 Это интересно
Шаг 2. Выбрать банк
Когда Вы определились с целью и видом кредита, советуем изучить предложения банков и сравнить условия. Сделать это можно, обзвонив популярные банки или заглянув на их сайты.
Как правило, лучшие условия кредитования предлагает тот банк, в котором у предпринимателя открыт счет, и решение будет принято гораздо оперативнее. Поэтому лучше сперва изучить предложения в своем банке.
Шаг 3. Подать заявку на кредит
Подать заявку на получение кредита можно сразу в несколько банков.
Шаг 4. Рассказать о своем бизнесе
После этого Вам предстоит рассказать о своем бизнесе как можно подробнее.
У каждой банковской организации свои требования к заемщику. Чаще всего необходимо подтвердить личность, регистрацию индивидуального предпринимателя и платежеспособность.
Подтвердить личность. Обычно достаточно российского паспорта. Загранпаспорт, пенсионное удостоверение, военный билет, водительские права и другие документы не подойдут.
Подтвердить регистрацию ИП. Некоторые банки просят копию ИНН, ОГРН или выписку из ЕГРИП, а порой все это сразу.
Подтвердить платежеспособность. В большинстве случаев банки запрашивают данные по обороту бизнеса и декларацию за предыдущий год, если таковая имеется.
Если предприниматель берет кредит в банке, где у него открыт расчетный счет, предоставлять декларацию не нужно: банк и так видит обороты по счету. Но если у предпринимателя несколько счетов, лучше предоставить выписки по всем из них. Это повысит шансы на получение кредита на более выгодных условиях.
Если у бизнесмена нет счета в банке, в который он обратился за кредитом, выписка со счета однозначно нужна для получения предварительного решения.
Шаг 5. Получить ответ банка
После заполнения формы необходимо дождаться ответа банка, обычно это занимает от нескольких часов до нескольких дней. В каждом банке свои порядки.
Ответов может быть три: банк готов выдать кредит, банк просит дополнительные документы, банк пока не готов одобрить кредит.
Как ИП повысить шансы на получение кредита
Банки заинтересованы в том, чтобы снизить риск невозврата долга предпринимателем. Чтобы повысить шансы на получение кредита, необходимо показать, что Ваш бизнес надежен.
Есть несколько способов:
Загрузите выписки из всех банков, где есть счета бизнеса. Это позволит банку оценить реальный оборот индивидуального предпринимателя и утвердить кредит на более крупную сумму.
Будьте честны в отношении своего бизнеса. Цифры и показатели не всегда дают точные заключения о состоянии Вашего бизнеса. Подробнее опишите банку свои процессы, производство и специфику ниши, в которой Вы работаете. Это повысит доверие со стороны банка к Вам и увеличит шансы на выдачу кредита.
Улучшите кредитную историю. К примеру, предприниматель не получил одобрение на оборотный кредит, однако ему предлагают овердрафт. Если предприниматель использует овердрафт и вовремя погашает долг, это отражается в его кредитной истории, и в следующий раз шансы на выдачу кредита будут выше.
Можно применять как один из этих методов, так и все сразу.
Что делать, если банк отказал ИП в выдаче кредита
Банк может отказать в предоставлении кредита индивидуальному предпринимателю по разным причинам. Впрочем, в таких случаях не стоит искать другой кредитный орган. Ознакомьтесь со всеми возможными причинами отказов и вариантами последующих действий.
| Причина отказа | Ваши действия |
| Небольшой период деятельности или недостаточный доход | Предоставьте обеспечение по кредиту; найдите поручителя; внесите первый взнос, если это бизнес-кредит на покупку недвижимости, оборудования, транспортных средств |
| Банк не выдает потребительский кредит индивидуальному предпринимателю | Подберите банк с подходящей программой кредитования |
| Плохая кредитная история или непогашенная задолженность | Погасите долги и обратитесь за кредитом повторно; если в Вашей кредитной истории действительно нет ошибок, сделайте запрос в организацию, которая дала негативный отзыв. Не исключено, что это произошло по ошибке |
| Банк не дает Вам кредит как индивидуальному предпринимателю | Подайте заявку как физическое лицо на потребительский кредит, который отвечает вашим потребностям |
Если Вы все еще не можете получить кредит в банке, обратитесь к:
- Фондам поддержки малого и среднего бизнеса, таким как Московский гарантийный фонд и Московский фонд поддержки промышленности и предпринимательства;
- инвестиционным платформам — «Кредит.Клуб», «Город денег», «Капиталинвест» и другим.
Если в фондах Вы получите кредит на выгодных условиях, то в инвестиционных проектах его дадут под высокий процент и на малый срок.
И в заключение…
Советы, которые помогут Вам получить бизнес-кредит в качестве индивидуального предпринимателя:
- Прежде чем обращаться в банк, проверьте, нет ли у вашей компании задолженностей по налогам.
- Избегайте просрочки платежей по кредиту, чтобы не испортить свою кредитную историю.
- Будьте готовы, в случае необходимости, предоставить поручительство совладельцев компании.
Мы выяснили, что оформить кредит для индивидуального предпринимателя или владельца ООО совсем нетрудно, если следовать простым требованиям. Необходимо выбрать, какая программа кредитования подходит именно Вам, проверить соответствие компании требованиям банка и собрать пакет необходимой документации.
Источник http://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/pro_business/kak-poluchit-biznes-kredit-na-otkrytie-biznesa
Источник https://kdelu.vtb.ru/articles/kak-poluchit-kredit-instrukcziya-dlya-ip-2/