КАК ВЗЯТЬ КРЕДИТ В ЕВРОПЕ
В 21 веке сложно представить человека, который мог бы в повседневной жизни обойтись без услуг банка или других финансовых учреждений. В основном люди живут не в лесу или пещере, и по сути стремятся к комфорту, всевозможным благам и удовлетворению потребностей. Но не у всех есть возможность воплотить в реальность свои желания или создать благоприятные условия для существования здесь и сейчас.
Причина тому очевидна — отсутствие или недостаток финансовых средств. А так как ездить на хорошем автомобиле, просыпаться в отдельной квартире и начать или расширить свой бизнес хочется сегодня, то вариантов не так уж и много. Самый реальный — это кредит.
СОДЕРЖАНИЕ
- Отличия кредитования в Европе от стран СНГ
- Условия и способы получения кредита в Европе
- Документы для оформления кредита в Европе
- Виды кредитов и доступность в разных европейских странах
Отличия кредитования в Европе от стран СНГ
Помимо процентной ставки, отличительной чертой европейской системы кредитования является менталитет заемщиков. Не только уровень доходов, стабильность экономики и макроэкономические показатели влияют на развитие кредитной отрасли, но и отношение человека к своим финансовым обязательствам. К сожалению, в понимании большинства наших граждан кредит — это что-то ужасное, сверх рискованное и даже позорное.
В то же время на западе в течение десятилетий люди успешно пользуются всевозможными кредитами, причем абсолютно разными и одновременно, начиная от краткосрочного потребительского кредита на стиральную машину и вплоть до 30 летнего ипотечного займа. Никого это не смущает, они так живут, и причем довольно неплохо.
Справедливости ради нужно отметить, что процентные ставки в Европе значительно ниже чем у нас. Даже в странах с хромающей экономикой, к примеру, в Греции, пережившей в 2015 году сильнейший экономический кризис, ставки по кредитам не превышают 10%. А в среднем в европейских странах этот показатель варьируется от 3 до 8%. Для сравнения в России в 2022 году большинство банков предлагают кредиты под 18-22%, а некоторые виды потребительских кредитов и вовсе доходят до 35%.
Основные факторы, влияющие на уровень процентных ставок следующие:
- Инфляция. По данным Росстата в 2015 году уровень инфляции в России составил — 12,9%, в 2016 году — 5,4%, в 2017 году — 2,5% и в 2018 году – 3,4%. В Украине следующие показатели — 48,7% в 2015 году, 13,9% в 2016 году, 14,4% в 2017 году и 10,9% в 2018 году. В Европе эти цифры существенно ниже.
- Стоимость финансовых средств для банка. Очень часто отечественные банки используют для выдачи кредитов ресурсы, привлеченные из европейских финансовых учреждений. Соответственно, процентная ставка для заемщика увеличивается из-за стоимости привлечения средств.
- Риск. Нестабильная экономика и низкий уровень доходов населения, заставляют банки искать пути минимизации возможных потерь от непогашения кредитов.
- Банковская маржа. Все хотят получать прибыль, и банки здесь не исключение. Иногда включается и фактор жадности.
Условия и способы получения кредита в Европе
Сразу стоит отметить, что на сегодняшний день практически во всех европейских банках отсутствуют какие-либо специальные ограничения на выдачу кредитов иностранцам. Формально это так. Но на практике финансовые учреждения с большой неохотой берут на себя риски, связанные с выдачей займа гражданину другой страны.
В частности, человеку с российским или украинским паспортом получить кредит в Европе намного сложнее, чем гражданам стран Евросоюза. Однако варианты есть, и при соблюдении некоторых условий можно улучшить шансы и ускорить процесс получения кредита в европейском банке.
- Большим преимуществом при оформлении займа является законное пребывание в стране, а также наличие вида на жительство или ПМЖ.
- Получение официального дохода, владение бизнесом или осуществление предпринимательской деятельности с соответствущей уплатой налогов в бюджет страны будет существенным аргументом для европейских банков. К слову, юридическому лицу гораздо охотнее выдают кредиты.
- В каждом случае придется доказать свою платежеспособность и благонадежность, одним из вариантов является открытие счета в банке-кредиторе или покупка ценных бумаг, что может использоваться как залог и как фактор снижения банковских рисков.
- Если речь об ипотечном кредите, то объект недвижимости будет залогом и как следствие повысит доверие банка.
- При нахождении в родной стране взять кредит в Европе возможно с помощью специализированных консалтинговых компаний. В основном через них европейские банки предоставляют свои услуги, ведут переговоры и заключают договора с иностранцами.
- Удостоверение личности (загранпаспорт);
- подтверждение отсутствия задолженности или непогашенных кредитах;
- сведения или справка о получаемых доходах;
- информация о наличии имущества, которое может быть использовано как залог;
- Проще всего в Европе получить ипотечный кредит. Как уже говорилось выше объект кредитования служит для банка залогом, чем существенно снижает финансовые риски. Вполне реально взять ипотеку в Германии, Испании, Франции, Великобритании, Израиле и Кипре. Практически закрыт доступ к недвижимости в ряде восточноевропейских стран с нестабильной финансовой системой, таких как Болгария, Румыния и Черногория. Взять ипотеку в Швейцарии также не получится. Процентная ставка в ипотечном кредитовании варьируется в среднем от 4 до 6%. Срок займа до 30 лет, с первоначальным взносом от 30 до 60% от стоимости объекта.
- Потребительский кредит. Этот вид займа доступен для иностранцев с видом на жительство или ПМЖ в Европе. Очень редко банки выдают потребительские кредиты нерезидентам, проживающим за пределами страны. Условия получения практически такие же, как и для коренных граждан. Приветствуется легальный доход, положительная кредитная история, наличие бизнеса и недвижимости. Процентные ставки в районе 7-10%.
- Бизнес-кредит. В Европе довольно положительно относятся к иностранным предпринимателям. Если иммигрант создает дополнительные рабочие места, исправно платит налоги и вносит вклад в развитие экономики страны, то и банковские учреждения для него открыты. В некоторых странах, к примеру, в Германии, развита государственная банковская поддержка начинающих предпринимателей. При наличии эффективного бизнес-плана можно получить кредит под минимальную ставку (до 3%) и отсрочку погашения тела кредита и процентов сроком до двух лет.
Вышеперечисленные условия являются не исчерпывающими, но наиболее действенными для получения займа в Европе. Иногда для иностранцев европейские банки могут установить процентные ставки немного выше, чем для своих граждан. В среднем на 1–3%, что в любом случае не сопоставимо с уровнем ставок в отечественных банках. Суммы кредитов обычно очень значительные, в некоторых странах финансовые учреждения не захотят связываться с оформлением договора менее чем на 500 тысяч евро.
Документы для оформления кредита в Европе
В каждом случае банк может выдвинуть дополнительные требования, к примеру, справку о составе семьи, уплате налогов, происхождении доходов, поручительство и так далее. Более подробно информацию следует уточнять непосредственно в финансовом учреждении.
Виды кредитов и доступность в разных европейских странах
Подводя итог, можно с уверенностью сказать о том, что взять кредит в Европе иностранцу вполне реально. Но только формально. Для полноценного пользования банковскими услугами лучше жить и работать в европейской стране.
Как получить деньги на малый бизнес за рубежом? Часть 1 – классические решения
Покупка нового оборудования, наем сотрудников, ремонт офиса или рефинансирование уже имеющегося бизнес-кредита – все эти задачи можно решить с помощью привлечения финансов извне, проще говоря, занять денег. А как быть, если открыть бизнес вы решили за рубежом? Для кого-то будет приятной новостью узнать, что во многих странах даже банки кредитуют иностранцев, если кредит они берут на открытие или развитие бизнеса, находящегося в одной с этими банками стране. При этом одним только банковским кредитования возможности финансирования бизнеса не ограничиваются.
Кредит на малый бизнес за рубежом «от банка»
Финансирование бизнеса может быть двух видов – традиционным (банк или кредитный союз) или нетрадиционным. И тот, и другой традиционный кредитор может вам предложить как классический кредит с единоразовым предоставлением просимой суммы и погашением согласно условиям договора, так и кредитную линию, что очень удобно, если ваши доходы неравномерны (например, если бизнес предполагает некую сезонность продаж).
Подробности
Ставка по кредиту будет зависеть от того, каким видом бизнеса вы намерены заняться (фермерское хозяйство, к примеру, подразумевает зависимость от природных факторов, а значит, более рискованное, чем магазинчик бакалеи), рентабельности предприятия, вашего кредитного рейтинга. Если кредитной истории пока нет, придется искать дополнительные аргументы для того, чтобы заинтересовать кредитора и уверить его в вашей благонадежности. Для этого хорошо послужит имеющаяся недвижимость или хотя бы счет в банке, открытый как минимум полгода назад.
В остальном, условия выдачи кредита, как и кредитной линии, от зарубежного кредитора будут очень схожими с теми, что выдают российские банки – разве что ставки по ним будут куда более низкими, что для бизнеса очень полезно. Кредит можно будет взять под плавающий процент и фиксированный, средний срок пользования заемными деньгами составляет 3-5 лет.
Что потребуется?
Для того, чтобы получить кредит на малый бизнес за рубежом, нужно будет подать соответствующее заявление. Сначала с кредитором придется поделиться личной информацией:
— текущий домашний адрес. Если жилье вы арендуете, указываете адрес по которому фактически проживаете;
— опыт работы и образование. Хорошо, если ваше образование и специальность соответствуют виду бизнеса, на который вы просите деньги;
— если ваша компания уже существует, следует указать ее адрес, вид деятельности, регистрационные данные и номер телефона.
При наличии кредитной истории лучше, если вы сразу в заявке укажете свой кредитный рейтинг (в Штатах он измеряется в баллах). Кстати, кредитный рейтинг не только определит можно ли вам давать кредит, но и повлияет на сумму этого кредита.
Из документов также придется принести:
— учредительные документы фирмы, бизнес-лицензии, договора и пр.;
— финансовые показатели вашего бизнеса, чем более подробными они будут тем лучше. Если бизнес вы только открываете, несите бизнес-план, тоже желательно максимально подробный;
— бизнес-план потребуется, и если кредит вы берете на развитие своего дела. Кредитор непременно захочет узнать на что вам нужны деньги и как вы будете их отдавать.
Помощь со стороны
Стоит сказать, что в Европе и Штатах для предпринимателей созданы хорошие условия, рынок бизнес-кредитования там развивается уже несколько десятилетий, что позволяет говорить о хорошей «инфраструктуре», то есть наличии сопутствующего сектора услуг. Так, если вы сомневаетесь, что сможете самостоятельно собрать и подготовить пакет документов, можно обратиться к кредитному брокеру, составить бизнес-план для банка вам поможет финансовый консультант и пр. Все эти услуги, конечно, не бесплатны, зато помогут вам сэкономить время и силы, которые вы сможете направить на развитие бизнеса.
Источник https://hochusvalit.com/biznes/kak-vzyat-kredit-v-evrope
Источник https://www.asks.ru/blogs/120115/3860/