Почему малому бизнесу не стоит бояться брать кредиты: как их использовать с умом

Что нужно чтоб получить кредит на бизнес

Часто предприниматели прибегают к кредитам, только чтобы избавиться от финансовых проблем в бизнесе. Когда они его берут, у них возникает мысленный зуд — как бы его скорее вернуть и перестать ходить в должниках.

Другие, наоборот, берут кредиты и не задумываются о последствиях. А спустя какое-то время тонут во все новых и новых займах. Уоррен Баффет в 1991 году рассказывал, что в такую ловушку попадал Дональд Трамп — не задумывался о том, как будут окупаться его кредиты.

Заемные деньги можно использовать для развития бизнеса, но только при определенных условиях. Рассмотрим, в каких случаях заемные деньги помогут бизнесу вырасти и как перевести эффект от них в понятные цифры.

Развиваться можно и на свои деньги. Но долго

«Банки на нас наживаются», «Берешь чужие — платишь свои», «Я развиваюсь чисто на собственные деньги» — при таком образе мыслей малые предприятия, скорее всего, не эволюционируют до среднего бизнеса, даже если будут очень рентабельными. А если и эволюционируют, то займет это многие годы.

Представим, что вы открыли бизнес, вложив в него в первый год 2 миллиона рублей. У вас все настолько круто, что каждый год вы зарабатываете 50% сверху. Все, что зарабатываете, отправляете обратно в дело.

Посчитаем, сколько вы заработаете за 10 лет:

1 год. 2 миллиона + 50% = 3 миллиона

2 год. 3 миллиона + 50% = 4,5 миллиона

10 год — 115 миллионов

Прошло 10 лет. Количество ваших денег, крутящихся в бизнесе, выросло с 2 до 115 миллионов. Это притом, что вы не выплачивали себе дивиденды и всю прибыль вкладывали обратно. А 115 миллионов капитала — это даже не средняя компания. Получается, вкалываете 10 лет, все это время едите гречку даже без котлет, а бизнес все еще малый.

«Билайн» и «Магнит» развиваются иначе

Средние и крупные компании не боятся использовать кредиты для роста бизнеса. Возьмем в пример две средние компании — «Билайн» и «Магнит». За 2017 год у «Билайна» чужих денег в бизнесе в два раза больше, чем собственных. У «Магнита» примерно одинаковое количество своих и заемных денег.

Кредиты при правильном подходе — это что-то вроде нитроускорения в автомобилях. Но как и в машине, просто так его включать не стоит.

Когда можно брать кредит на развитие бизнеса

Перед тем как брать кредит на развитие, проверьте — соблюдаются ли у вас два основных условия.

1. Рентабельность активов выше банковского процента

Активы — это все, чем владеет компания: деньги на счетах, станки, машины, дебиторская задолженность, запасы на складе, недвижимость. Используя их, компания зарабатывает прибыль. Чтобы понять, сколько прибыли приносят компании ее активы, используется показатель рентабельности активов (ROA).

Рентабельность активов (ROA) = прибыль до уплаты процентов по кредитам и налогов / сумма всех активов.

Представим компанию по производству мебели на заказ. Ее собственник пошел в банк брать кредит — больно уже ему захотелось резко поднять бизнес. Взял деньги под 15% годовых. Вложил их в дело и приготовился к взлету. Спустя время он понял — прибыль не увеличивается.

Читать статью  Как заплатить кредит Пробизнесбанка?

Оказалось, что рентабельность активов компании ниже 15%. Другими словами, на заемные деньги компания заработала меньше, чем отдала банку в качестве платы за использование кредита.

Чтобы чужие деньги не начали съедать собственные, рентабельность активов должна быть выше, чем процент кредита.

Лучше брать с запасом — например, если банк дает кредит под 15%, а рентабельность ваших активов — 18%, то стоит трижды подумать, прежде чем брать кредит. Ведь если эффективность бизнеса неожиданно упадет, он только усугубит ситуацию. Рентабельность активов должна быть раза в два выше, чем процент заемных денег.

2. Есть четкий план роста бизнеса

Компания взяла деньги в банке на развитие. Вложила в маркетинг, думая, что чем больше клиентов — тем больше прибыль. Маркетологи не подкачали, деньги на рекламу использовали с умом, клиентов стало гораздо больше.

Но оказалось, что прежних производственных мощностей для такого количества заказов не хватает. Нужно нанять еще рабочих, купить дополнительное оборудование. Вот и получилось — выручка выросла, а прибыль нет.

У компании не было достаточной «педали газа» — прежде чем увеличиваться, нужно иметь возможности для обслуживания нового масштаба бизнеса.

Заемные деньги стоит брать только тогда, когда есть представление — какой эффект будет от их вложения, есть ли у бизнеса вообще маневр для роста. Для этого желательно составить финансовую модель.

В чем измеряется выгода от кредита?

Собственникам важно понимать, сколько личных денег крутится в их бизнесе. На этот вопрос отвечает показатель «собственный капитал». Считается просто: все, чем владеет компания — запасы на складе, дебиторская задолженность, деньги на счетах, оборудование, недвижимость — за вычетом всех обязательств.

Представьте, что бизнес — это коробочка по производству денег. В нее вы закидываете ваш собственный капитал. А через год вы извлекаете из этой коробочки уже другую сумму.

Рентабельность собственного капитала (ROE) показывает, насколько новая сумма больше старой. Это один из ключевых показателей эффективности бизнеса.

ROE = прибыль до уплаты процентов по кредитам и налогов / собственный капитал.

Рассмотрим как пример интернет-магазин смартфонов. Собственных денег в бизнесе 2 миллиона рублей: запасы на складе, кассовое оборудование, деньги на расчетном счете. Годовая прибыль за год — 1 миллион, ROE — 50%.

Эффект от кредита измеряется в том, насколько он увеличит рентабельность собственного капитала. Чтобы это определить, необходимо посчитать финансовый рычаг.

Финансовый рычаг, % = (1 — Снп) * (ROA — Rзк) * ЗК/СК

  • Снп — ставка налога на прибыль (на УСН 6% она равна нулю).
  • ROA — рентабельность активов (прибыль до уплаты налогов и процентов по кредитам, поделенная на стоимость активов).
  • Rзк — процент кредита.
  • ЗК — сумма кредита.
  • СК — собственный капитал.

Посчитаем финансовый рычаг для двух компаний: интернет-магазина смартфонов и мебельной фабрики.

Собственный капитал интернет-магазина растет на 36,8% в год быстрее. А мебельная компания использует свои активы с низкой эффективностью, поэтому кредит усугубил ситуацию. ROE уменьшился в 4 раза, чужие деньги начали съедать собственные.

Заемное финансирование при правильном использовании ускоряет рост бизнеса и увеличивает его эффективность. Это не значит, что надо бежать за кредитами — прежде необходимо понять, к чему это приведет, подтолкнет это ваш бизнес или только замедлит.

Материалы по теме:

Почему не стоит бояться брать кредиты для бизнеса: советы и помощь в получении

Подводные камни кредитования бизнеса

Начинающему бизнесу для реализации новых идей не всегда достаточно собственных средств. Момент, когда собственнику компании или индивидуальному предпринимателю могут понадобиться дополнительные вложения на развитие своего дела, может наступить внезапно. Тогда нужно обращаться к внешним источникам финансирования. Один из главных страхов руководителя в этой ситуации — подводные камни кредитования бизнеса. Рассказываем, как нужно действовать бизнесмену, чтобы не допустить ошибок, которые приведут к отказу, и значительно повысить вероятность получить кредитные средства.

Читать статью  Кредит для бизнеса от 5,5%

Основные цели кредитования бизнеса

  1. Овердрафт (кредит для закрытия кассовых разрывов). Кассовый разрыв — ситуация, с которой может столкнуться даже стабильный и прибыльный бизнес. Когда собственные средства на счете иссякнут, можно подключить овердрафт. Его сумма может варьироваться от 50% до 150% оборота по счету за месяц, а срок обычно не превышает двух месяцев. Когда деньги снова поступают на счет, овердрафт закрывается автоматически.
  2. Оборотная кредитная линия. Оборотный капитал — это активы, которые расходуются полностью в процессе бизнеса: товары, которые берут на перепродажу, производственное сырье, траты маркетинг и рекламу. Оборотный кредит можно сразу вложить в дело. Оборотный кредит выдают на срок до года. Это выгодно только если комиссия за пользование кредитом меньше дохода от его использования.
  3. Кредитная линия на основной капитал позволяет инвестировать в развитие бизнеса. Основной капитал служит долго, его невозможно израсходовать за один цикл производства. Это недвижимость, оборудование и транспорт. После одобрения лимита компания может использовать его полностью или понемногу. Платить проценты нужно будет только за использованную сумму, а не за весь одобренный лимит.
  4. На пополнение основного капитала можно получить инвестиционный кредит. Чтобы его одобрили, компании нужно доказать платежеспособность и предоставить залоговое обеспечение — например, недвижимость.
  5. Целевой кредит бизнес может потратить только на конкретную услугу или товар. Ставки по целевым кредитам ниже, чем по обычным. Если компания не сможет выплатить кредит, банк продаст залог и вернет долг. Традиционные примеры целевого кредита — автокредит и ипотека.
  6. Лизинг — долгосрочная аренда транспорта или дорогого оборудования, которое через определенный срок можно выкупить. В лизинг обычно берут ликвидные товары, которые лизинговой компании удастся легко реализовать, если клиент не сможет больше платить. Выгоднее всего брать лизинг фирмам, которые используют основной налоговый режим. Они имеют право на налоговый вычет по НДС.
  7. Кредит на исполнение контракта. Нужен компаниям, которые победили в тендере, но не хватает денег для его выполнения, а оплата поступит только после сдачи заказа.

Когда стоит брать кредит

Любой руководитель может испытывать сомнения, стоит ли брать кредит для бизнеса. Заемщику может быть трудно принять решение из-за невозможности строить прогнозы по финансовым показателям. На ликвидность своего дела влияет слишком много факторов — от конкуренции и уровня спроса на продукцию до глобальных экономических явлений. Рассмотрим случаи, когда бизнес-кредит пойдет фирме на пользу:

  1. Если заемщик — неопытный бизнесмен, у него еще нет материальной базы, положения и деловой репутации на рынке. Банк может одобрить ему заявку на бизнес кредит, но условия будут жесткими — под высокий процент или на малый срок.
  2. Если компания молодая, но имеет хотя бы обоснованный бизнес-план и начальную материальную базу, которую можно использовать как залог перед банком. Когда собственные средства полностью отсутствуют, банку может быть недостаточно от предпринимателя голого энтузиазма.
  3. Если бизнес уже крепко стоит на ногах и имеет позитивную динамику по прибыли. Тогда будет больше возможностей получить кредит с наиболее выгодными условиями.

Плюсы и минусы кредитования бизнеса

Польза кредитов для бизнеса:

  • высокая скорость рассмотрения заявки;
  • возможность получить большую сумму займа, чем при потребительском кредитовании;
  • льготное расчетно-кассовое обслуживание добросовестным заемщикам;
  • при соблюдении налогового законодательства можно включить в состав расходов компании затраты на оплату кредитных процентов.
  • нужно найти время чтобы изучить предложения разных банков и выбрать самое выгодное;
  • чтобы кредит одобрили, надо подготовить объемный пакет документов и не допустить ошибок при его формировании;
  • процентная ставка может оказаться выше, чем рассчитывает заемщик;
  • клиент может не пройти скоринг по возрастному или имущественному цензу.
Читать статью  Как взять кредит на открытие и развитие малого бизнеса с нуля — 7 этапов банки

На что нужно обратить внимание при выборе кредита

Чтобы выбрать подходящий кредит, нужно правильно определиться с целью займа. При кредитовании важную роль играют такие факторы как:

  • тип кредита — он должен соответствовать целям;
  • отрасль — есть банки, которые кредитуют только определенные сферы;
  • наличие или отсутствие обеспечения;
  • сроки погашения займа.

Необходимые документы для кредитования

Чтобы узнать, какой пакет документов понадобится собрать для получения кредита на бизнес, нужно обращаться в конкретный банк. В разных кредитных учреждениях могут встретиться свои нюансы. Но почти нигде не обходится без:

  • идентификации личности заемщика (нужен паспорт РФ, другие документы могут не подойти);
  • документов о регистрации компании или ИП (ОГРН/ЕГРИП, ИНН);
  • подтверждения платежеспособности (выписка со счета или счетов и прошлогодняя декларация).

Банк вправе запросить для проверки дополнительные документы, например:

  • книгу учета доходов и расходов;
  • бизнес-план на проект, для которого нужен займ.

Основные ошибки заемщиков

Рассмотрим самые распространенные ошибки, которые совершают заемщики при подаче заявки на кредит для бизнеса.

  1. Обращение не в тот банк. Бывает, что банковская организация не выдает кредиты на конкретный вид деятельности. Если у банка есть внутренние ограничения по направлениям кредитования, средства на бизнес из стоп-листа получить не удастся.
  2. Срок ведения бизнес-деятельности не соответствует требованиям банка. Чем моложе бизнес, тем выше риск, что выданный кредит станет для банка невозвратным. Подавать заявку на бизнес-займ лучше, если вы ведете деятельность от полугода.
  3. Искаженная информация. Иногда причиной отказа становится банальная ошибка в документах из-за невнимательности. Тогда ситуацию еще можно исправить. Если же данные были приукрашены намеренно, второго шанса такому заемщику в банке точно не дадут.
  4. Сотрудничество с ненадежными контрагентами. В банке обязательно проверят, с кем работает предприниматель и кому переводит деньги. Если среди контрагентов будут сомнительные компании, или возникнут подозрения в незаконном обналичивании средств, кредит вряд ли одобрят.

Кому банк точно не даст кредит

При принятии решения о выдаче кредита, банк оценивает только не очевидные факторы вроде оборотов по счету, но и может принимать во внимание другие показатели. Получить кредит почти невозможно в следующих случаях:

  • у бизнес-счета есть ограничение от ФНС;
  • фирма находится на стадии ликвидации, реорганизации, банкротства;
  • руководитель компании не имеет права работать на должности управленца;
  • ИП или компания имеют плохую КИ;
  • бизнес зарегистрирован не в России;
  • у компании или ИП плохая кредитная история;
  • владельцы компании не пройдут скоринг по возрасту или гражданству.

Получите кредит на выгодных условиях

Где взять кредит выгоднее и легче

Негласный список рекомендаций, следование которому увеличивает шансы на одобрение кредитной заявки есть во многих банках. Например, кредиты охотнее одобряют клиентам, которые имеют расчетный счет в выбранном кредитном учреждении. Это позволяет видеть всю информацию об оборотах и лучше оценить надежность заемщика.

Можно отправить несколько кредитных заявок в разные банки. Для этого нужно будет выбрать время для поездок в отделения и согласований. Хорошо, что в 2021 году в большинстве банков есть дистанционные услуги, в том числе и подача заявки.

Если ситуация сложная, например кредитная история фирмы далека от идеальной, помочь может кредитный брокер. Он станет посредником между банком и клиентом, постарается смягчить условия и добиться одобрения заявки.

Но есть еще более простой способ, который отнимет минимум времени и значительно повысит шансы на получение бизнес-кредита фирмой или ИП. Финансовый сервис Финакс дает возможность подать заявку сразу в 30+ банков в дистанционном режиме. Для этого нужна только регистрация. Наши менеджеры подскажут, что делать дальше и помогут быстро подать заявку и получить ответ банка.

Получите консультацию эксперта в области банковских продуктов. Это абсолютно бесплатно

Источник https://rb.ru/opinion/biznes-kredity/

Источник https://finaxe.ru/article/podvodnye-kamni-kreditovaniya-biznesa

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *