Оферта потребительский кредит сбербанк что это такое

Оферта потребительский кредит сбербанк что это такое

ПО ЗАКОНУ

10 МИН

Дата публикации: 23 августа 2023

Что такое оферта

Когда клиентов много, подписывать договор с каждым — сложная задача. Сэкономить время и упростить оплату для покупателя поможет оферта. В статье рассказываем, что это такое, как её составить и использовать.

Что такое оферта

Оферта — это предложение заключить договор на заранее определённых условиях. Условия конкретно прописаны в самой оферте — их можно принять или не принять, но изменить нельзя.

Оферта может быть публичной и непубличной.

Публичная оферта не имеет конкретного адресата. Это предложение действительно для всех, кто его увидит. Например, меню ресторана — это публичная оферта.

Непубличная оферта направлена на конкретного адресата — человека или компанию. Такую оферту ещё называют простой.

Например, швея Инна отправляет в хореографическую студию «Колосок» предложение изготовить костюмы для выступлений. В письме Инна указывает стоимость, сроки работы и количество костюмов, которые она сошьёт. Это непубличная оферта — условия действуют только для «Колоска».

Инна может разослать разные предложения в разные студии: для одних она будет готова сшить 20 изделий за 60 000 рублей, для других — 10 за 50 000. Это тоже будет непубличной офертой, особенной для каждой студии.

Ещё есть счёт-оферта, её используют в сделках на небольшие суммы. К тексту непубличной оферты добавляется счёт на оплату и получается счёт-оферта. В нём описывают товар, работу или услугу, их количество или объём, стоимость, реквизиты сторон и другие существенные условия. Например, для договора поставки это сроки передачи товара.

Договором счёт-оферта становится, когда его подписывают и оплачивают.

Пример счёта-оферты, источник: сайта магазина Lutner

Что такое акцепт

Акцепт — это согласие с условиями оферты.

Принять условия = акцептовать оферту

Оферта превращается в договор после получения акцепта — без него оферта остаётся просто предложением.

Договор = оферта + акцепт

Универсальной формы акцепта не бывает — она может выглядеть по-разному, в зависимости от обстоятельств.

Покупатель онлайн оплатил заказ на маркетплейсе = заключён договор купли-продажи

Пользователь начал загрузку программу = заключён лицензионный договор

Человек записался на приём к психологу = заключён договор оказания услуг

Форму акцепта определяет продавец — описать условия нужно понятно и подробно в самой оферте или в отдельном разделе на сайте, например в условиях покупки.

В качестве акцепта выбирайте такое действие, совершение которого будет просто доказать. Например, оплату заказа легко подтвердить с помощью выписки банка по счёту.

Пример оферты, источник: сайт магазина «Читай-город»

После акцепта условия оферты менять нельзя, и каждая сторона должна выполнить обязательства. Если возникнут разногласия, спор будет решаться по тем правилам, которые применяются к заключённому договору: купли-продажи, оказания услуг и т. д.

Почему оферта нужна бизнесу

Интернет-магазинам оферта необходима — это требование закона. Остальные продавцы могут сами решать, подходит ли оферта для их бизнеса.

Оферта помогает бизнесу:

• соблюдать закон. Бизнес должен подписывать договор с клиентом — без договора можно получить штраф за нарушение прав потребителей;
• тратить меньше времени на оформление договоров,
• расположить к себе покупателя: уровень лояльности к вам повысится, если клиент сможет ознакомиться с продуктом подробнее, узнать о противопоказаниях, свойствах, гарантийном обслуживании и т. д.;
• избежать потребительского терроризма — корыстного поведения покупателей, злоупотребляющих своими правами. Подробное описание продукта, сроков, условий оплаты, доставки и т. п. защитит продавца от манипуляций покупателя.

Когда оферта не сможет заменить договор

Без договора не обойтись, если:

1. Вы сотрудничаете с клиентами, которые учитывают расходы при уплате налогов. Для отчётности им нужны подписанные договор и акт выполненных работ, принятия оферты будет недостаточно.
2. Клиента не устраивают положения оферты, а сотрудничество с ним для вас важно. В таком случае можно провести переговоры, согласовать новые условия и подписать договор с ним индивидуально.
3. Размер сделки существенен для сторон. У разных компаний свой порог доверия: если цена контракта для контрагента значительна, а риски велики, скорее всего, понадобится подписанный договор.

Что включить в оферту

У каждого бизнеса есть свои нюансы, которые могут быть важны клиенту. Какие моменты нужно обозначить в оферте:

В зависимости от типа договора такие условия различаются. Например, для договора подряда — это конкретные виды работ, их содержание и объём, а для договора купли-продажи — описание товара, его комплектность, количество, соответствие стандартам и сроки передачи покупателю.

Информацию о продавце

Укажите организационно-правовую форму компании — ИП или ООО, ИНН и ОГРН или ОГРНИП. Без них оферта не будет иметь силы.

Цену

Если у компании много продуктов, расценки, тарифы и прочие условия оплаты можно прописать в отдельном разделе на сайте — а в оферте сделать на него ссылку. Если же продуктов не много, всю информацию о стоимости лучше указать в оферте.

В разделе о ценах учитывайте также скидки, стоимость доставки, НДС, льготы для отдельных категорий клиентов, комиссию при оплате, если она есть, и т. п.

Способы оплаты

Пропишите все доступные варианты оплаты: на сайте, по QR-коду, карте, наличными, наложенным платежом или в руки курьеру.

Срок оферты

Укажите, в течение какого времени оферта действительна и клиент может её акцептовать. Пропишите случаи, когда можно отозвать оферту раньше указанного срока — иначе отменить её действие не получится.

Порядок акцепта

Пропишите понятно и однозначно, какое действие клиента будет считаться согласием с офертой. Подойдут, например, оплата на сайте или заказ товара.

Способ доставки

Подробно укажите, как покупатель получит заказ — на почте, в пункте самовывоза, курьерской службой, и на каких условиях. Если товар привозит не ваша компания, а служба доставки, пропишите это в оферте. Тогда за возможные ошибки отвечать служба, а не вы.

Срок возврата товара

Укажите возможный для возврата срок. Если не уведомить покупателя о том, что срок возврата товара, приобретённого онлайн, равняется 7 дням, то срок увеличится до 3 месяцев.

Порядок расторжения договора

Общие условия расторжения договора есть в ГК РФ, для каждого вида договора есть свои правила расторжения.

В оферте можно указать условия, при которых вы или покупатель сможете отказаться от сделки после того, как клиент дал акцепт. Или прописать, что расторжение договора происходит по правилам ГК РФ.

Все о кредитном договоре Сбербанка

Кредитование частных и корпоративных клиентов – одно из ключевых направлений работы любого банка. Сбербанк, как бесспорный лидер финансовой отрасли страны, не является исключением из этого правила. Важным условием сотрудничества выступает подписание договора между заемщиком и банковским учреждением. В нем подробно описываются детали взаимоотношений между сторонами. Именно поэтому любому клиента крайне важно внимательно изучить кредитный договор Сбербанка перед его заключением.

Понятие кредитного договора
Обязанности и условия договора
Как заключить договор в Сбербанке?
Пример кредитного договора Сбербанка
Скачать образец документа
Расторжение кредитного договора
На что нужно обратить внимание при заключении кредитного договора?

Понятие кредитного договора

Под кредитным договором понимается соглашение двух сторон – кредитора и заемщика – о выдаче денежных средств от первого второму. Документ имеет типовую форму и стандартные условия кредитования, которые зависят от конкретного банковского продукта. Однако, в некоторых случаях Сбербанк идет навстречу клиенту и предлагает индивидуальные условия кредитования физического лица.

Документ заключается в двух экземплярах. Обязательно проставляется номер кредитного договора, дата его подписания, а также другие необходимые по действующему законодательству реквизиты. Один из экземпляров остается в банке, второй передается заемщику. Хранить документ необходимо до окончания срока действия заключенного сторонами соглашения.

Обязательное требование действующего сегодня в России Гражданского Кодекса – это заключение кредитного договора в письменной форме. Кроме того, он подписывается обеими сторонами – заемщиком и ответственным представителем банка. Допускается привлечение созаемщиков, которые выступают в качестве третьих лиц. Но основная ответственность по выполнение обязательств по возврату долга всегда лежит на заемщике.

Договор начинает действие после подписания обеими сторонами. Полное исполнение обязательств каждой из сторон свидетельствует об окончании действия соглашения.

Обязанности и условия договора

Сбербанк разработал несколько типовых договоров, каждый из которых касается конкретного кредитного продукта – начиная с ипотеки и заканчивая кредитной карточкой. Несмотря на некоторые и достаточно существенные различия, все они имеют примерно одинаковую структуру и близкую по смыслу терминологию.

Стандартный договор Сбербанка можно разделить на две части. В первой описываются общие условия соглашения, к числу которых относятся:

• основные термины;
• порядок выдачи кредита;
• правила его обслуживания и т.д.

Ознакомиться с содержанием первой части можно непосредственно на сайте Сбербанка. Для этого необходимо:

перейти на интересующий кредит, выбрав из списка, который открывается при нажатии соответствующего раздела главной страницы сайта;

На этой же странице сайта предоставляется возможность изучить и другие документы об условиях кредитования, которые могут интересовать потенциального заемщика. Например, тарифы или памятку заемщика.

Вторая часть кредитного договора содержит индивидуальные условия, в числе которых: срок действия, обеспечение, выдаваемая сумма и т.д. По сути, она представляет собой конкретные цифры, подробно описывающие как процедуру выдачи кредита, так и механизм, с использованием которого задолженность по договору гасится. Для ознакомления с индивидуальной частью договора требуется посетить офис Сбербанка.

Обязанности заемщика

Ключевое значение для условий сотрудничества имеют обязанности сторон. Основные обязанности заемщика, то есть физического лица, по кредитному договору Сбербанка состоят в следующем:

• предоставить необходимый для заключения договора комплект исходных документов;
• при необходимости – предоставить залог или другие виды обеспечения обязательств по кредиту;
• застраховать заложенное имущество или собственное здоровье, если это выступает одним из условий кредитования;
• выполнять обязательства по возврату задолженности перед банком путем обеспечения наличия на кредитном счете необходимой для списания суммы средств, указанной в графике ежемесячных платежей;
• при нарушении взятых на себя обязательств уплатить Сбербанку неустойку;
• не переуступать задолженность перед финансовой организацией третьим лицам и т.д.

Обязанности Сбербанка

К числу обязанностей кредитора, в качестве которого по договору выступает Сбербанк, относятся:

• выдать заемные средства на условиях, указанных в соглашении. Речь в данном случае идет о сроках выдачи и величине кредита;
• если заемные средства предоставляются несколькими траншами – также произвести их на условиях, которые подробно расписаны в договоре;
• после погашения задолженности перед банком выдать заемщику документ о полном исполнении обязательств;
• предоставить по запросу заемщика копии платежных документов, связанных с выдачей и погашением кредита;
• рассмотреть заявление заемщика о снижении процентной ставки или других изменениях условий кредитования, если такая возможность предусмотрена договором.

Как заключить договор в Сбербанке?

Стандартная последовательность действий для заключения кредитного договора в Сбербанке выглядит следующим образом:

1. Выбрать кредит. В настоящее время Сбербанк предлагает клиентам более 10 кредитных продуктов, включая ипотеку, кредитные карты, кредиты на рефинансирование и т.д.
2. Изучить условия. Для того, чтобы получить представление о параметрах кредитования, достаточно зайти на сайт финансовой организации по описанной выше схеме и ознакомиться с размещенными на странице каждого из кредитных продуктов документами и условиями.

Пример кредитного договора Сбербанка

Ознакомиться с общими условиями кредитного договора можно на сайте Сбербанка по описанной выше схеме. Открытый pdf-файл сохраняется на компьютере пользователя и при необходимости распечатывается.

Кроме того, возможность получить типовой договор, условия кредитования и другие документы предоставляется при посещении офиса Сбербанка или обращении в колл-центр финансового учреждения. Полученные от специалистов организации консультации позволят узнать дальнейшие действия потенциального заемщика.

Скачать образец документа

Первый вариант скачать общую часть типового кредитного договора Сбербанка был описан выше. Кроме того, по ссылке можно получить файл в формате Word, более привычный для большинства потенциальных заемщиков. В нем также содержится форма бланка кредитного соглашения с банком.

Расторжение кредитного договора

На практике нередко возникает ситуация, когда одной или обеим сторонам кредитного договора требуется его расторжение. При этом допускается несколько вариантов развития событий.

По соглашению сторон

Самый быстрый и благоприятный способ расторжения предусматривает обоюдное желание и заемщика, и Сбербанка. Обычно в этом случае речь идет о досрочном погашении задолженности перед банком. Такая ситуация может быть выгодной клиенту в начале срока действия договора.

При возврате долга на поздних стадиях соглашения, особенно в ситуации с крупным или ипотечным кредитом, заемщик в большинстве случаев проигрывает. Очевидный плюс – отсутствие необходимости дальнейшей уплаты ежемесячных процентов.

В одностороннем порядке

В отличие от первого варианта, расторжение кредитного договора в одностороннем порядке практически всегда означает конфликт сторон. Основанием для банка принять решение прекратить действие соглашения выступает серьезное нарушение условий кредитования, к числу которых обычно относятся:

• просрочка по платежам продолжительностью 2-3 месяца (в зависимости от параметров кредита);
• невыплата процентной ставки;
• другие нарушения, например, передача залога по кредиту третьему лицу.

Заемщик в подавляющем большинстве не имеет реальной возможности расторгнуть договор с банком в одностороннем порядке, не прибегая при этом к судебному разбирательству. Единственный вариант – уклониться от получения денег или быстро вернуть их, что допускается по Гражданскому Кодексу в течение 2-4 недель (в зависимости от вида кредита) после подписания договора или получения средств. Однако, даже в такой ситуации за время, пока заемные средства находились у клиента, придется заплатить проценты.

В судебном порядке

Далеко не всегда возникшие проблемы удается решить в досудебном порядке. В подобной ситуации любая из сторон имеет возможность обратиться в суд. Однако, принимая решение судиться с финансовой организацией, заемщик должен понимать, что вероятность выигрыша достаточно невелика.

И дело не только в том, что юристы Сбербанка прекрасно осведомлены о процедуре судебного разбирательства. Не стоит забывать, что именно они готовили все документы и имеют представление об их сильных и слабых сторонах, а также правовых нюансах кредитного договора.

Стандартная процедура обращения в суд выглядит следующим образом:

• подготовка и направление в банк заявления о расторжении договора;
• формирование пакета документов, аргументирующих позицию заявителя;
• подготовка искового заявления;
• приложение к нему комплекта ранее подготовленных документов и отправление в суд, а также второй стороне.

Дальнейшие действия и заемщика, и банка определяются решениями судьи, рассматривающего дело. Необходимо понимать, что выиграть у Сбербанка без привлечения профессионального юриста еще на стадии принятия решения об обращении в суд практически невозможно.

На что нужно обратить внимание при заключении кредитного договора?

Учитывая сложности возможного расторжения договора, необходимо крайне внимательно и аккуратно подходить к его подписанию. При этом следует обращать внимание на несколько ключевых моментов:

• важно тщательно изучить полный текст документа и всех приложений к нему, особенно – все, что написано мелким шрифтом;
• при оформлении ипотеки – понять, какая выбрана схема погашения – аннуитетная или дифференцированная. Для разных заемщиков выгодной может оказаться и та, и другая;
• подробно рассмотреть все цифры, указанные в договоре, чтобы понять значение каждой. Особенно внимательно изучаются штрафные санкции, наличие которых нередко оказываются неприятным сюрпризом для заемщика;
• настоять на включении в кредитный договор пункта о возможном досрочном погашении без каких-либо санкций. Такая возможность оговорена действующим законодательством. Она позволит избежать дополнительных финансовых расходов в случае принятия о досрочном расторжении договора путем полного погашения задолженности перед Сбербанком.

Источник http://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/pro_business/chto-takoe-oferta

Источник https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kreditnyj-dogovor-sberbanka/