Что такое кредитный потенциал и как его использовать для роста бизнеса
Растущий бизнес требует постоянных вложений, но оборотных средств может быть недостаточно, чтобы реализовать все планы. В таком случае предприниматели обращаются за кредитом. Это может быть долгий непрозрачный процесс: собираешь документы, общаешься с менеджерами банка, ждешь решения — и все это время не знаешь, одобрят ли нужную сумму. Можно проще: свой кредитный потенциал можно узнать заранее онлайн, а кредит получить по сниженной ставке. Два предпринимателя, вырастившие на кредитах успешные бизнесы, рассказали, почему полезно знать свой кредитный потенциал заранее.
Алексей Никифоров с помощью кредита построил сеть автосервисов с человеческим отношением к клиентам
Алексей Никифоров 11 лет работал механиком по ремонту и обслуживанию автомобилей Mini Cooper. Он изучил все детали профессии, стал профессионалом и в целом работа его устраивала. Однако отношение руководства к клиентам вызывало досаду: в них видели только источник получения прибыли. Так родилась идея своего автосервиса.
Несколько лет назад автомеханик вместе с четырьмя партнерами открыл автосервис «Лондон-Авто», специализирующийся на британских марках: Mini, Land Rover и Jaguar. В основу концепции легло внимательное отношение к клиентам. «Мне хотелось создать сервис с человеческим отношением к владельцам автомобилей», — говорит Алексей. Опыта ведения бизнеса у Алексея и партнеров не было, поэтому вначале они наломали дров. Партнеры плохо понимали бухгалтерию и столкнулись с чередой внеплановых проверок.
Несмотря на ошибки владельцев автосервиса, клиентская база росла — благодаря сарафанному радио в «гараж для своих» приходили новые клиенты. Работать приходилось много, до глубокой ночи, и Алексей в какой-то момент понял, что пришло время открывать второй сервис. Чтобы открыть автосервис и закупить дорогостоящее оборудование, понадобилось около 4 млн руб. Эти средства удалась взять в кредит на полтора года.
Успешный старт и быстрый рост компании Алексей объясняет просто: он собрал команду, где каждый не только в совершенстве знал свое дело, но и любил то, чем занимается. С клиентами завязывались дружеские отношения, ведь общее увлечение автомобилями известных брендовых марок давало почву для общения. Немаловажным фактом стало ответственное отношение к работе — каждый заказ старались довести до совершенства. Плюс клиенты всегда получали какой-то бонус, например бесплатную мойку машины или ремонт какой-то небольшой детали.
По мнению Алексея, в этом сегменте бизнеса важна ценовая политика: «Мы держим цены на уровне ниже рынка и в большинстве случаев предлагаем более привлекательную цену, чем конкуренты». Благодаря этому затраты на рекламные кампании составляют всего 4% от оборота. Всю прибыль они инвестируют в бизнес: Алексей и его команда открывают по одному сервису каждый год. При таком темпе развития постоянно требуются новые вложения.
Чтобы заранее просчитать, на какую сумму кредита можно рассчитывать, Алексей воспользовался сервисом Сбера «Кредитный потенциал для бизнеса».
«Я им пользовался при открытии четвертого автосервиса. Сначала подвернулась распродажа оборудования по низким ценам, а потом попалось подходящее здание. Так как я знал сумму, которую могу быстро взять в кредит, то уверенно вел переговоры. В итоге мы взяли кредит на год и успешно стартовали»,
Выручка «Лондон-Авто» каждый год увеличивается на 30–40%. Компания собирается осваивать новые города — Санкт-Петербург, Сочи. Под открытие новых сервисов Алексей думает привлечь кредитные средства.
Сегодня в четырех московских автосервисах «Лондон-Авто» работают 70 сотрудников. Выручка компании за 2021 год составила 85 млн руб., а чистая прибыль за этот период — 3,6 млн руб.
С помощью сервиса Сбера «Кредитный потенциал для бизнеса» любой предприниматель может всего за несколько минут узнать сумму кредита, которую одобрит банк, и другие условия займа.
Сервис бесплатный и доступен даже тем, кто еще не является клиентом СберБизнеса.
При использовании дополнительных продуктов банка можно получить кредит по сниженной на 3% ставке.
Реклама. Рекламодатель www.sberbank.ru
Сергей Щукин с помощью кредита построил «спортивный центр притяжения» в Балашихе
Щукин начал карьеру в транспортной компании — с 1997 года он работал в группе «Автолайн», где занимался разработкой маршрутов и эксплуатацией транспортных средств. В 2007 году вместе с партнером он основал собственную компанию по перевозке пассажиров — «Автолидер». В 2014 году Сергей решил сменить фокус бизнеса и заняться чем-то новым. Администрация Балашихи продавала здание бассейна на аукционе, и Сергей с партнером, проведя анализ объекта, решили его купить. Его стоимость составила 164 млн рублей.
Здание 82-го года постройки было в запущенном состоянии, требовался капитальный ремонт.
«Мы вдохнули новую жизнь в этот комплекс, проведя анализ здания и сделав за 10 месяцев полную реконструкцию: разобрали все до кирпичика и собрали заново. Установили новую вентиляцию, электропроводку, обновили залы, отремонтировали две чаши бассейна»,
На это ушло 115 млн рублей собственных средств.
Предприниматели продолжили развитие комплекса и в 2018 году приобрели теннисный клуб, который находился на той же территории. «Клуб был с богатой историей, но он загнивал и тоже требовал вложений». Здесь уже было не обойтись без помощи банка и привлечения инвестора. Объект стоил порядка 162 млн руб., часть средств вложил новый партнер, но большую часть средств пришлось брать в кредит. «Мы взяли в Сбере целевой кредит около 115 млн руб. на выкуп акций объекта СК “Балашиха”. Мы вели переговоры с разными банками, но нашли точки соприкосновения именно со Сбером. У нас уже был один крупный объект недвижимости, мы закладывали его как актив», — рассказывает Сергей. Эти средства, так же как и в первом помещении, пошли на полную реконструкции объекта.
В 2019 году основатель спортивного комплекса снова обратился за кредитом — на этот раз для выкупа земельного участка. Территория комплекса принадлежала городу, и Сергей с партнером выкупили ее за 15% от кадастровой стоимости за 27 млн руб.
Когда Сергей обращался в банк за кредитами для развития спортивных объектов, сервиса по расчету кредитного потенциала еще не было. По словам Сергея, он тогда был бы очень кстати: «Думаю, такой сервис очень полезен — можно, даже не являясь клиентом СберБизнеса, уточнить, какой у тебя кредитный потенциал, на какую сумму ты можешь рассчитывать. Обычно, когда приходишь в банк за кредитом, сначала рассматривают твою заявку, и только потом, на этапе сбора документов, озвучивают процентную ставку и максимальную сумму кредита. С помощью сервиса можно узнать все заранее, это удобно. Если придется еще брать кредиты, я бы рассматривал сначала условия через этот сервис», — говорит предприниматель.
Сегодня СК «Балашиха» — это огромный комплекс общей площадью 4 га. На территории комплекса находится отдельно объект ФОК «Нептун», включающий в себя восемь спортивных залов, детский и взрослый бассейн, открытые и закрытые теннисные корты, небольшое футбольное поле и гостиницу. «Мы ставили задачу создать в городе спортивный центр притяжения. На мой взгляд, у нас получилось. К нам приводят детей от трех месяцев, а самой старшей клиентке — 93 года», — говорит Сергей.
За все время существования СК «Балашиха» Сергей с партнерами вложили в него 450–500 млн руб. своих и заемных средств. Сегодня там работает порядка 120 человек. Но на этом развитие комплекса не заканчивается, в планах — дальнейшее освоение территории СК, в том числе строительство трех крытых теннисных кортов и второго административного здания.
Как узнать свой кредитный потенциал без визита в банк
.
Зайдите в интернет-банк или мобильное приложение СберБизнес, а если вы ИП — в СберБанк Онлайн для физлиц. В разделе «Кредиты» вы сможете сами рассчитать свой кредитный потенциал. Если вы ИП без расчетного счета в Сбере — в веб-версии СберБанк Онлайн для физлиц найдите категорию «Все продукты», «Бизнесу» и выберите «Бизнес-потенциал». Для расчета в мобильном приложении зайдите в раздел «Кредиты», нажмите «+», «Бизнес-потенциал».
.
Заполните анкету. Это займет не больше двух минут. После этого подпишите согласие на обработку персональных данных.
.
Получите результат, не выходя из интернет-банка или мобильного приложения. На экране отобразится одобренная сумма на разные цели бизнеса.
Как посчитать, какой кредит выдержит ваша компания: пошаговая инструкция для бухгалтера
Взгляд в будущее бизнеса — забота собственника компании. А работа бухгалтера — отражать те факты хоздеятельности, которые уже произошли. Но если бизнес совсем небольшой, а финансиста в штате нет, то к кому начальство пойдет с вопросом: «А потянем ли мы кредит?» Конечно, к бухгалтеру. Расскажем, как быстро и просто прикинуть размер посильного кредита, не вдаваясь в дебри финансового анализа.
Взгляд в будущее бизнеса — забота собственника компании. А работа бухгалтера — отражать те факты хоздеятельности, которые уже произошли. Но если бизнес совсем небольшой, а финансиста в штате нет, то к кому начальство пойдет с вопросом: «А потянем ли мы кредит?» Конечно, к бухгалтеру. Расскажем, как быстро и просто прикинуть размер посильного кредита, не вдаваясь в дебри финансового анализа.
Итак, вашему руководителю поступило спецпредложение из банка: взять кредит в размере 3 млн рублей по ставке 10% на 3 года. Давайте разбираться, сможет ли ваша компания этот кредит осилить.
Шаг 1. Узнаем, сколько придется платить по кредиту
Платежи по кредиту бывают 2 видов:
- дифференцированные: когда тело кредита погашается равными суммами, а проценты начисляются на остаток. Первый платеж по такому кредиту — самый большой. А затем, по мере того, как уменьшается сумма долга, процентов уплачивается все меньше и меньше.
- аннуитетные: когда платеж каждый месяц одинаковый, но меняется его внутренняя структура. В первые месяцы большая доля суммы платежа приходится на проценты по кредиту, а ближе к концу срока — на тело кредита.
В подавляющем числе случаев банки предлагают клиентам кредиты с аннуитетными платежами. Считать самостоятельно ничего не нужно, размер ежемесячного платежа проще узнать с помощью кредитного калькулятора:
Итак, ежемесячный платеж для вашей компании составит: 97 071, 76 руб. Но так как мы строим управленческие планы, а не сводим баланс, то для удобства округлим эту сумму до 100 тыс. руб.
Шаг 2. Определяем, устроит ли нас процентная ставка
Итак, предложение банка действительно выгодно. Ставки в других банках выше. Но вот вопрос: а насколько процент по кредиту подъемный для вашего предприятия? Давайте разбираться.
Есть такой показатель — рентабельность активов . Конечно, бухгалтеры о ней знают. Ведь это один их тех показатель, который проверяют налоговики, при планировании выездных проверок.
Но нам он нужен для других целей. Рентабельность активов показывает сколько зарабатывает бизнес, используя все свои ресурсы: денежные средства, сырье, оборудование, недвижимость и т. д.
Как ее посчитать? А мы откроем баланс и отчет о финрезультатах. В данном случае нам понадобится:
- среднегодовая стоимость активов (строка 1600 баланса): берем значения на начало и конец года, складываем и делим на 2;
- прибыль от продаж (строка 2200).
И подставляем в формулу:
Рентабельность активов = (Прибыль от продаж / Среднегодовая стоимость активов) * 100%.
Рентабельность активов не должна быть ниже процентов по кредиту. В противном случае кредитное бремя утянет бизнес в убытки. Чем больше разница между процентной ставкой и рентабельностью, тем проще будет бизнесу развиваться на заемные средства и гасить кредитные платежи.
Например: рентабельность активов вашей компании — 20%, а процент по кредиту — 10%. Это хороший показатель, компания легко одолеет нагрузку и останется в плюсе.
Ставка по кредиту на пополнение оборотных средств в Ак Барс Банке от 7,19%, а сумма кредита до 100 млн рублей.
Шаг 3. Прогнозируем расходы
Незаменимый помощник в этом вопросе — платежный календарь. Часто он есть прямо в бухгалтерской программе. Ваша задача: понять, не приведет ли уплата ежемесячных платежей по кредиту к постоянным кассовым разрывам.
Ведь часто бывает, что на бумаге бизнес прибыльный, а живых денег на счете катастрофически не хватает. Виноваты: зависшая дебиторка, непродуманные закупки сырья и материалов, затяжной товарооборот, проблемы логистики и т. д. Причин может быть множество. И если своевременная оплата срочных платежей: зарплаты, аренды, налогов — это постоянный квест, то кредит увы ситуацию не спасет, а только добавит проблем.
Например: ежемесячные расходы бизнеса — 1 млн. руб. Раз в три месяца приходит платеж от ключевого клиента — 2,5 млн. руб. Прочие поступления носят случайный характер. В такой ситуации своевременно выплачивать кредит будет сложно.
Итак, допустим выделить 100 тысяч каждый месяц ваша компания может, и проблем с прочими платежами тоже не возникнет. Однако, прогноз денежного потока полной картины нам не даст. Нужно выяснить, какую нагрузку на предприятие даст кредит, и будет ли она ему по силам.
Откройте расчетный счет в Ак Барс Банке. И мы встроим в ваш телефон онлайн-бухгалтера. Он сам подготовит отчеты и отправит их онлайн.
Шаг 4. Определяем кредитную нагрузку
Кроме ежемесячного платежа по кредиту нам потребуется еще один показатель: валовая прибыль. Где ее искать, знает любой бухгалтер — строка 2100 отчета о финансовых результатах. Если бизнес круглогодичный, то мы просто возьмем среднюю валовую прибыль в месяц. А если бизнес сезонный, то можно составить табличку по месяцам или кварталам, чтобы понять насколько сильно возрастет кредитная нагрузка в периоды падения прибыли. Но только без фанатизма, нам нужен быстрый и примерный расчет — помните?
Допустим валовая прибыль вашей компании в месяц — 400 тыс. руб., тогда:
Кредитная нагрузка = 100 тыс. руб. (ежемесячный платеж по кредиту) / 400 тыс. руб. (валовая прибыль) * 100% = 25%
Полученное значение оцениваем так:
Источник https://sberbusiness.live/publications/chto-takoe-kreditnyi-potentsial-i-kak-ego-ispolzovat-dlia-rosta-biznesa
Источник https://www.klerk.ru/blogs/akbars/518492/