Что такое депозитный счет

Что такое депозитный счет

Депозитный счет — это банковский вклад, его используют организации, предприниматели и частные лица. Его применяют для сохранения и приумножения капиталов. Разберемся в классификации расчетных счетов, определим ключевые отличия.

Что такое депозитный счет

Цель любого вида деятельности — это прибыль. Следовательно, все имущество и денежные активы экономического субъекта должны использоваться с максимальной отдачей. Если компания не использует имущественные ценности в своей деятельности, то такие активы целесообразнее сдать в аренду или реализовать, чтобы перераспределить ресурсы. А если бюджет фирмы имеет денежный профицит, денежные излишки необходимо вложить в финансовые инструменты для извлечения максимальной прибыли. Депозит — один из таких фининструментов, который заключается в размещении средств экономического субъекта или физического лица на специальных банковских вкладах на определенный период времени, по окончании которого банковская организация начислит проценты.

Таким образом, положить деньги на депозит — это внести определенную сумму на спецсчет в банке или в иной финансовой компании под проценты. Срок вклада, а также объем прибыли определяются в условиях договора.

• нужно ли физлицу платить налог со вклада в банке;
• виды банковских счетов;
• что такое корреспондентский счет.

В чем разница депозитного и текущего счета

Текущий вклад — это спецсчет, открытый в банковской организации, который предназначен для осуществления текущих расчетов, операций по зачислению и выбытию денежных средств.

Например, для граждан такими спецсчетами являются дебетовые карты, а также иные вклады, которые предусматривают прямой доступ к деньгам. Для организации такую роль исполняет расчетный (Р/С): не важно, в валюте или в рублях.

Характерные отличия текущего счета и депозита представим в виде таблицы:

Доступ к деньгам

Процент по вкладу

Низкий либо полностью отсутствует

Не ограничен, автоматически пролонгируется

Закреплен условиями договора, строго ограничен

Расходные операции (списания)

Доходные операция (поступления)

Разрешено в пределах баланса

Запрещено (исключения закреплены в условиях договора)

Обязательно (исключения — в договоре)

Как узнать депозитный счет или текущий

Все характеристики определяются в договоре, который заключается между банком и клиентом независимо от вида вклада. Уточнить вид спецсчета можно и по сберегательной книжке, которую выдают вкладчику.

Если договор и сберкнижка у вкладчика отсутствуют, а номер спецсчета утерян, то можно уточнить вид вклада в ближайшем офисе банковской организации, с помощью интернет-банкинга либо по телефонам технической поддержки клиентов. Отметим, что в любом случае при обращении придется пройти процесс идентификации:

• при личном обращении — предоставить паспорт;
• ввести логин и пароль при входе в интернет-банк;
• указать кодовое слово и иные данные при телефонном разговоре.

Что такое карточный счет

Карточными принято считать простые моментальные счета, при которых средством платежа выступает банковская карта. Например, дебетовая или кредитная карта. Помимо условий о балансе карты, при заключении договора на открытие карточного необходимо уточнить у сотрудника банка следующие вопросы:

1. Стоимость годового обслуживания карты.
2. Наличие платных услуг по карте, например мобильный банк.
3. Действует ли карта за пределами Российской Федерации.
4. Размер комиссии при снятии наличных с карты в банкоматах.

Во многом принцип работы с карточным счетом зависит от баланса карты. Дебетовый же используется для получения доходов и использования их в текущих целях. Например, зачисление оплаты от поставщиков, получение аванса от работодателя. Дебетовая карта предоставляет возможность расплачиваться где угодно (при наличии платежных терминалов). Например, возможны оплата сотовой связи, покупка в интернете, расчеты по коммунальным платежам, выплаты поставщикам и прочее. При открытии дебетовой карты на счете нет денег. Их вносят сам клиент, его работодатель или бизнес-партнер.

Кредитная карта открывается в виде потребительского кредита с лимитом. Платежные функции кредитки аналогичны дебетовому счету. То есть кредиткой также можно расплатиться в любом месте, где есть платежный безналичный терминал. Но оплата производится не собственными средствами клиента, а деньгами банка в кредит.

Кредитка удобна в использовании, так как ей можно пользоваться не постоянно, а только по мере необходимости. За снятие наличных с кредитной карты предусмотрены высокие комиссии. Уточняйте условия до заключения договора о получении кредитной карты.

Еще по этой теме: как узнать реквизиты банковской карты

Сберегательный вклад: особенности

Сберкнижка, или сберсчет (он же сберегательный) — это разновидность депозита. Клиент, будь то организация или частное лицо, обращается в банк для открытия вклада, желая вложить накопления под процент, чтобы заработать.

Например, в компании имеется излишек денежных средств, которые не планируется использовать в ближайшее время. Чтобы деньги приносили доход, необходимо оформить вклад в банке. Оставлять активы на расчетном счете нерационально. Банки крайне редко предлагают доходные проценты по текущим счетам.

Для открытия сберсчета нет необходимости являться в банк лично. Можно оформить вклад онлайн. Открывая его через интернет, клиент получает на руки договор. Чтобы получить сберегательную книжку, необходимо обратиться в ближайший офис банковской компании.

Открыть вклад можно не только в банке, но и в других финансовых организациях. Доверяйте только надежным компаниям. Предложения с завышенными ставками по вкладам зачастую исходят от мошенников. Проверяйте документы, договоры и историю компании до передачи денег на хранение.

Часто задаваемые вопросы

Зарплатная карта — это депозитный или текущий счет?

Конечно, текущий. Такие карты предназначены для моментального распоряжения средствами клиента. Например, карточка Сбербанка для зачисления заработной платы.

В чем разница депозитного и текущего счетов?

Ключевое отличие между понятиями — это условия доступа. Иными словами, моментальный счет подразумевает прямой доступ к деньгам без каких-либо ограничений. То есть распорядиться финансами на таких счетах можно здесь и сейчас. Для депозита таких условий не предусмотрено. То есть депозитными средствами можно распорядиться только по окончании срока договора. Конечно, договор депозита предусматривает форс-мажорные обстоятельства, при которых клиент может забрать деньги в любой момент. Но в таком случае доходные проценты по ставке банк не начислит. Наоборот, в некоторых случаях придется заплатить неустойку.

Депозитный или текущий — как узнать вид вклада по номеру счета?

Если у вкладчика имеется только номер счета, то узнать его вид можно по первым 3-5 цифрам. Так, например, начальные цифры 408 говорят, что вклад текущий, а вот 423 — депозит. Однако некоторые банковские компании применяют собственное шифрование номеров спецсчета.

• нужен ли расчетный счет самозанятому;
• как открыть банковский счет по доверенности;
• как открыть счет в Сбербанке.

2023-08-29 21:47:44
может ли компания перевести деньги на мой депозит без номера карты
2023-09-12 07:20:14

Тут сказано, что депозитные средства можно забрать только по окончании срока договора, за исключением форс-мажорных обстоятельств. А какие конкретно ситуации могут быть признаны банком форс-мажором?

2023-09-12 08:40:14

Вы написали, что вид вклада можно определить по первым 3-5 цифрам номера счета. Но как быть, если банк применяет собственное шифрование номеров спецсчета?

2023-09-12 09:50:15
Хотелось бы узнать, какие условия страхования депозитного счета, и что входит в страховое покрытие?
2023-09-12 11:10:15

Тут сказали, что депозит можно открыть не только в банке, но и в других финансовых организациях. Какие это могут быть организации, и как проверить их надежность?

2023-09-12 12:30:15
Что нужно чтобы депозит открыть онлайн, и как обеспечить безопасность такой операции?
2023-09-12 13:50:14
Какие существуют альтернативы депозитному счету для сохранения и приумножения капитала?
2023-09-12 15:10:15

Какие могут быть подводные камни при онлайн открытии депозитного счета, при таком способе открытия счета. Хотелось бы узнать больше об этом.

2023-09-12 16:30:14

у вас написано, что депозитный счет — это инструмент для приумножения капитала. Но какие налоги придется платить с процентов по вкладу, и как это может повлиять на общую доходность?

2023-09-12 17:50:14

Какие критерии выбора банка или финансовой организации для открытия депозитного счета следует рассмотреть?

2023-09-13 06:20:15

Здорово написано! Но мне кажется, что стоило бы более подробно рассмотреть вопросы страхования вкладов. Какие риски покрываются страхованием, какие нет? Какие могут быть ситуации, при которых банк откажет в выплате страховки? Какие документы необходимы для открытия депозитного счета, какие могут быть комиссии и как они влияют на общую доходность вклада. Хотелось бы видеть более детальный разбор этих вопросов в статье.

Как правильно закрыть вклад

Проценты пересчитают, и вкладчик получит меньше, чем предполагал. А если не снять деньги, когда закончится срок вклада, некоторые банки могут брать комиссию за ведение счета.

Чтобы вы не потеряли в доходности, расскажем, как правильно закрыть вклад.

Что такое вклад простыми словами

Банковский вклад — самый популярный способ сохранить деньги от инфляции и получать пассивный доход.

Человек доверяет банку какую-то сумму, тот пускает деньги в дело, зарабатывает и возвращает клиенту с процентами.

Вклад действительно имеет много плюсов. Суммы до 1,4 млн ₽ застрахованы Агентством по страхованию вкладов — эти деньги вы получите, даже если банк потеряет лицензию или обанкротится. Проценты начисляются стабильно, а права и обязанности каждой стороны подробно прописаны в договоре.

Вклад отличается от накопительного счета тем, что открывается на конкретный срок и, как правило, предусматривает ограничения на пополнение и снятие. Подробно о различиях вклада и накопительного счета читайте в статье.

По вкладам ставки всегда выше, чем по накопительным счетам.

Например, в Ак Барс Банке можно открыть вклад Просто поймать момент с высокой доходностью до 10,2%, но его нельзя пополнять и снимать проценты до окончания срока вклада.

Вклад Просто накопить предлагается с более низкой ставкой — до 7,5%, но с возможностью пополнения и снятия процентов которые можно получать ежемесячно каждый 31-й день на карту Ак Барс Банка. Проверять баланс можно в мобильном приложении Ак Барс Онлайн.

А накопительный счет с процентной ставкой от 4% до 6,7% в этом банке можно открыть без ограничений по сроку, пополнять и снимать любую сумму в любое время. Проценты начисляются каждый день на сумму ежедневного фактического остатка и выплачиваются каждый 31-ый день. Подробные условия здесь.

Сколько денег теряется при досрочном закрытии вклада

Закрывать ли вклад досрочно? Хорошо подумайте, прежде чем это делать.

Закрытие вклада раньше срока всегда чревато потерей денег. Сколько конкретно вы можете потерять, прописано в договоре. Информация есть и на официальном сайте банков в карточке продукта, но эти данные могут измениться в любой момент.

Чаще всего при досрочном снятии денег со вклада проценты пересчитываются по ставке до востребования — 0,01%. Однако, если хорошо поискать, можно найти вклады с более лояльными к досрочному закрытию условиями.

Пример

1 июля 2021 года Иван открыл вклад на три года под 8% годовых. Вложил 300 000 ₽ и планировал получить в конце срока — 1 июля 2024 года — 372 000 ₽. Но ему срочно понадобились деньги на свадьбу, и он закрыл вклад 15 июня 2023 года.

Теперь Иван не получит проценты — 72 000 ₽. А также потеряет то, что уже накопилось на дату 15 июня, за 714 дней — 50 564 ₽. По договору банк рассчитал проценты по ставке до востребования 0,01%, сумма получилась небольшая — 59 ₽.

К примеру, в Ак Барс Банке информация о порядке досрочного закрытия вкладов указана в единых условиях по вкладам. Если открыть акционный вклад «Летний бриз» со ставкой до 10,8% годовых, при его досрочном закрытии, начиная с 370-го дня включительно, проценты пересчитываются по ставке 2,5% годовых. А при закрытии вклада до 370-го дня проценты посчитают по ставке 0,01%.

Также существует специальный вид вкладов с частичным снятием, условия которого позволяют снимать деньги и не терять проценты. Здесь работает правило: на счете должен оставаться неснижаемый остаток. Обычно он равен минимальной сумме для открытия вклада, но банк может установить и несколько пороговых значений, от которых будет зависеть процентная ставка. Чем больше неснижаемый остаток, тем выше ставка. Все условия фиксируются в договоре. Если на счете окажется меньшая сумма, проценты пересчитают по ставке «до востребования».

Как правило, нельзя предвидеть ситуации, когда могут понадобиться деньги со вклада. Поэтому лучше всего разделить имеющуюся сумму. Например, если у вас есть свободные 300 000 ₽, положите по 150 000 ₽ на срочный вклад и накопительный счет.

Банк не имеет законного права удерживать штрафы и комиссии при досрочном закрытии вклада (ст. 840 ГК РФ), и тем более вкладчик не может получить сумму меньшую, чем вложил. Если такое произошло, обратитесь с жалобой в Центробанк или финансовому уполномоченному. Не помогло — напишите исковое заявление в суд.

Как правильно закрыть вклад

Чтобы закрыть вклад и не потерять доходность, дождитесь окончания срока вклада и не снимайте деньги досрочно.

Закрыть вклад можно:

• Онлайн в мобильном приложении или на сайте банка (если банк и условия договора предоставляют такую возможность);
• Лично в отделении банка.

Через мобильное приложение банка или интернет-банк можно закрыть вкладонлайн и получить всю сумму мгновенно — просто перевести деньги на карту и снять наличные в банкомате.

Снять деньги со вклада и закрыть вклад (закрыть счет вклада в банке) — это не одно и тоже. Счет банк закрывает автоматически, без заявления клиента, если срок вклада заканчивается. Если хотите закрыть вклад и счет до срока, в мобильном приложении кликните «закрыть счет».

Чтобы снять наличные в кассе и закрыть вклад в отделении банка, следуйте следующей пошаговой инструкции.

Изучить условия договора

Внимательно прочитайте договор с банком. Там написан день окончания срока вклада и сколько вы потеряете при досрочном погашении.

Здесь нужно быть внимательным. Потому что закрытие вклада даже на один день раньше срока окончания договора может привести к потере процентов, начисленных за весь срок.

Многие банки признают сроком окончания вклада не последний день размещения средств на депозите, а следующий за ним день. Например, если в договоре указано, что срок окончания вклада 15-е число, то забрать деньги без потери процентов можно начиная с 16-го числа. Это условие прописывается в договоре.

Предупредить банк

В отделении банка может не оказаться нужной суммы. Поэтому лучше предупредить банк за 2–3 дня. Оповестить можно лично в отделении, по телефону или в чате мобильного приложения.

Прийти в отделение с паспортом

При закрытии вклада деньги выплачивают наличными через кассу банка, банковским переводом на карту или на счет, который был указан в договоре.

Не всегда, чтобы закрыть вклад в банке, нужно идти в отделение. Клиент может все оформить через мобильное приложение своего банка, если такой способ получения денег и закрытия счета предусмотрен договором. Как правило, это касается тех вкладов, которые и открывались онлайн.

Одного паспорта может быть недостаточно, если речь идет о закрытии вклада несовершеннолетнего или наследственного вклада.

Частные случаи

Бывают случаи, когда вклад закрывает не сам вкладчик, а другой человек. Это может быть доверенное лицо, родители и опекуны несовершеннолетнего ребенка, на которого открыт вклад, а также наследники.

Чтобы снять деньги и закрыть вклад в банке, невкладчик должен предоставить паспорт и правоустанавливающий документ, который подтверждает право распоряжаться средствами на вкладе другого человека.

Если это доверенное лицо, нужно будет предъявить нотариальную доверенность. Если родитель или опекун — свидетельство о рождении вкладчика и разрешение от органов опеки.

Если деньги снимает наследник — свидетельство о смерти вкладчика и свидетельство о праве на наследство, которое выдается нотариусом, или решение суда о праве на наследство.

Снять деньги со вклада наследник может только через шесть месяцев после смерти вкладчика (п. 1 ст. 1154 ГК РФ). За исключением суммы, необходимой для погребения — ее можно снять в любое время, но в пределах 100 000 ₽ (п. 3 ст. 1174 ГК РФ).

Нередко бывают случаи, когда вкладчик при жизни оформляет на кого-то доверенность, а после его смерти доверенное лицо сразу снимает деньги со счетов. И хотя действие доверенности на распоряжение вкладом прекращается сразу же в момент смерти вкладчика (ч. 1 ст. 188 ГК РФ), банк может быть не уведомлен о смерти клиента.

Если доверенное лицо — единственный наследник, то проблем не возникает. Но когда наследников больше, а деньги уже сняты со вклада по доверенности, спор решается в рамках судебного дела. Обычно в таких случаях суд постановляет распределить деньги между всеми наследниками пропорционально их доле в наследстве.

Что будет, если не закрыть вклад в банке по истечении срока договора

Как правило, банки, лояльные к своим клиентам, пролонгируют вклады на тех же условиях, что и первоначальный договор. В некоторых случаях процентная ставка может измениться в зависимости от размера ключевой ставки на день пролонгации. Все условия пролонгации должны быть подробно прописаны в договоре и документах на сайте банка.

Если договор не предусматривает пролонгацию вклада, банк по истечению срока вклада либо переведет деньги на счет клиента, либо будет хранить деньги на счете до востребования до тех пор, пока клиент не снимет деньги.

Банк России в информационном письме № ИН-06-59/54 дал рекомендации банкам заведомо предупреждать вкладчика о том, что их депозит заканчивается. Не раньше чем за две недели и не позднее чем за три дня до даты его завершения. А также информировать клиента о возможности продлить вклад на прежних или новых условиях.

Прежде чем принять решение оставить деньги в том же банке, изучите разные предложения по вкладам — выбирайте для себя наиболее выгодные условия.

Заберет ли государство деньги со вклада, если клиент за ними долго не обращается

Банк имеет право закрыть счет вклада, если по нему два года нет операций, и при этом на обращения банка клиент никак не реагирует. Но даже в этом случае счет закрывают через суд, а деньги переводят на специальный счет в Центробанк.

Клиент может обратиться в банк и снять деньги в любое время после сколь угодно долгого перерыва: 5,10, 20 и более лет. Государство не забирает деньги, они хранятся в Банке России.

Исковая давность не распространяется на требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов. Это касается и наследников вкладчика.

Например, если внук жил и учился за границей, а по приезду в Россию обратился к нотариусу и узнал, что у умершей бабушки 10 лет назад был вклад в банке, он сможет забрать деньги. Для этого нужно обратиться в банк, где был открыт вклад, и написать заявление о возврате средств со специального счета в Банке России (глава 3 Указания ЦБ РФ № 5345-У).

Что делать, если банк отказался закрыть вклад

Банк не вправе без уважительных причин отказать в закрытии вклада.

Законным основанием в отказе может быть отсутствие технической возможности в проведении операции, обращение в последние минуты перед закрытием отделения, недостаточное количество денег в кассе или необходимость дополнительной проверки деталей запроса и документов на случай, если вклад пытаются закрыть мошенники. А также если на счета и вклады наложен арест или взыскание.

Кроме того, кредитная организация может не выдавать клиенту деньги со вклада, если тот не может объяснить происхождение средств и целесообразность операций. Этого требует ст. 7 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем…».

Пример

Сергей Б. обратился с иском к Сбербанку, в котором потребовал вернуть 56 млн. ₽ с двух счетов, а также выплатить проценты за использование денежных средств, проценты за пользование чужими денежными средствами и неустойку.

Банк отказался вкладчику выдавать деньги из-за сомнительных операций. Прошло чуть больше месяца со дня открытия вклада, и заявитель перенаправил сам себе свыше 55 млн. ₽ из другого банка в Сбербанк с назначением платежа «средства на личное потребление». На следующий день попросил банк выдать ему эту сумму наличными, хотя не был лишен возможности распорядиться деньгами другими способами.

Банк запросил документы, подтверждающие происхождение денежных средств и экономический смысл операции. Клиент представил заключенный с ООО «АльфаШарп» договор о поставке программного обеспечения, дополнительное соглашение и акты приема-передачи товара. Однако пакет документов был неполным: отсутствовали платежные документы и бумаги, подтверждающие предмет договора. При этом в открытых источниках не было никакой информации о юридическом лице, якобы заплатившем за поставку.

Сбер отказался выдать 55,2 млн ₽ наличными, потому что заподозрил отмывание доходов, и продлил вклад по завершении срока договора. В итоге мужчина перевел все деньги в другой банк безналом вместе с процентами по вкладу.

Верховный суд пояснил, что отказ Сбера выдавать клиенту наличные правомерен. Банк может отказаться выполнять распоряжение клиента, если тот не представил необходимые документы или есть подозрения, что вкладчик хочет совершить операцию для легализации преступных средств или финансирования терроризма.

В любом случае, чтобы иметь возможность оспорить отказ банка, защищать свои права в суде, вкладчик должен письменно выразить свое желание закрыть вклад в банке и забрать деньги. А банк обязан письменно обосновать отказ.

Устные просьбы клиента сотрудник банка может игнорировать, навязывать новые условия и продукты.

Пример

Вкладчица обратилась в суд с иском к Банку ВТБ и просила взыскать с ответчика: сумму вклада 250 тыс. ₽, проценты 19 093 ₽, компенсацию морального вреда 13 тыс. ₽, а также проценты за пользование чужими денежными средствами. Объяснила требования тем, что банк отказался выдавать деньги и закрывать вклад, когда его срок подошел к концу. Навязал новые условия и принудил расписаться в заявлении на предоставление комплексного обслуживания.

Суд отказал женщине в удовлетворении требований, так как вклад не был своевременно закрыт, а потому продлен на новый срок.Только лишь устного намерения закрыть вклад и получить денежные средства, выраженного сотруднику банка, недостаточно для осуществления сотрудником банка юридически значимых действий по закрытию вклада и выдаче денежных средств вместе с процентами (дело № 33-37545).

В данном случае вкладчица не написала письменное заявление о закрытии вклада и выдаче средств, поэтому договор не был закрыт.

Итак, что делать, если банк отказал в выдаче денег и закрытии вклада:

• Составьте и завизируйте у сотрудников письменное требование о возврате денег по вкладу. Его можно составить в свободной форме. При отказе банка принять заявление конкретным сотрудником — обратитесь к руководителю отделения.

Можно направить заявление и другим способом. Банк обязан принять обращение клиента, поданное лично в отделении банка, направленное Почтой России или на электронный адрес, указанный на сайте кредитной организации (ст. 2 442-ФЗ).

• Банк в течение 15 дней обязан письменно обосновать причину отказа (ст. 2 442-ФЗ).

Если считаете отказ незаконным, подайте иск в суд о взыскании денег по вкладу.

Но лучше всего сразу после первого устного отказа написать онлайн жалобу в Центробанк и финансовому омбудсмену. Вопрос может решиться гораздо быстрее, чем через суд.

Источник https://ppt.ru/art/buh-uchet/depozitniy-schet

Источник https://life.akbars.ru/personal-finance/zhivem-po-zakonu/kak-pravilno-zakryt-vklad/