Что такое кредит: разбираем его виды и как его оформить
Если говорить совсем просто, то кредит — это деньги, которые одна сторона предоставляет, а другая — берет и обязуется вернуть на определенных условиях. Кредиты могут брать физические лица, компании и даже государства. Сам процесс называют кредитованием. Условия выдачи кредита закрепляются в письменном договоре.
- Кредитор — это сторона, которая предоставляет средства.
- Заемщик — это сторона, которая берет средства и обязуется их вернуть.
В России кредиты физлицам выдают банки и иные кредитные организации в денежном виде.
Чем кредит отличается от займа
Одолжить деньги можно не только у банка, но и в микрофинансовых организациях (МФО), в ломбардах или кооперативах. Однако юридически такие организации выдают не кредиты, а займы. Закон различает эти два понятия, подробные разъяснения даны в гл. 42 Гражданского кодекса РФ.
Основные отличия займа от банковского кредита:
Кредит
- могут выдавать только банки или иные кредитные организации;
- выдают только в денежной форме;
- выдают только под проценты.
Заем
- могут выдавать МФО, ломбарды, кооперативы;
- выдают в денежной или имущественной форме;
- может быть беспроцентным.
Принципы кредитования
Любой кредит должен соответствовать трем основным принципам:
- возвратности: заемщик возвращает кредитору взятые средства в полном объеме;
- срочности: кредит должен быть полностью погашен за определенный срок, не позже конкретной даты;
- платности: заемщик выплачивает кредитору вознаграждение за пользование его средствами. Ставка по кредиту — это и есть та самая плата. Она показывает, сколько процентов от суммы кредита нужно заплатить в год.
Формы кредитов
Фото: Shutterstock
Кредиты могут иметь разную форму в зависимости от их цели, а также того, кто их выдает и получает:
- банковский кредит — это кредит, который предоставляют банки. Каждая финансовая организация самостоятельно определяет процентную ставку по своим кредитам на основе ключевой ставки Банка России. При этом условия выдачи денег для разных заемщиков могут отличаться. Ставка и другие условия фиксируются в договоре и не могут меняться в одностороннем порядке;
- коммерческий кредит — это кредит, который дает одна компания другой по конкретной сделке купли-продажи товаров или услуг. Причем кредитором может выступать как продавец, так и покупатель. Примеры коммерческих кредитов:
- Рассрочка платежа — покупатель получает весь товар сразу, но платит за него частями;
- Аванс — покупатель выплачивает продавцу сразу часть денег, а товар получает через какое-то время. Стоимость коммерческого кредита законом не регулируется, ее устанавливают сами участники договора. Обычно ставка по коммерческому кредиту ниже, чем предлагают банки. Процедура оформления также проще;
- государственный кредит — это кредит, в котором кредитором или заемщиком выступает государство. Другой стороной в кредитных отношениях является физическое или юридическое лицо. Например, для финансирования дефицита бюджета Министерство финансов выпускает ОФЗ — облигации федерального займа. Граждане — покупатели ОФЗ выступают кредиторами.
Виды банковского кредита
Фото: Shutterstock
Банковский кредит — самый распространенный в России. Он бывает разных видов в зависимости от условий выдачи.
По целям кредитования
Целевой кредит — это кредит, который банк выдает под конкретную цель, закрепленную в договоре. Если заемщик потратит деньги на другие нужды, это будет нарушением договора. Поэтому банк часто переводит средства не заемщику, а напрямую продавцу товара или услуги. Обычно целевой кредит выдается на длительный срок и под небольшой процент. Примеры:
- ипотека (ипотечный/жилищный кредит) — это кредит на покупку недвижимости, земельного участка или строительство дома. Характерные черты: длительный срок погашения (до 30 лет), большая сумма кредита и повышенные требования к заемщику. Также в большинстве случаев для получения ипотеки нужно внести первоначальный взнос. Простыми словами, ипотечная схема выглядит так: заемщик берет кредит, покупает недвижимость и оставляет ее в залог банку. Этим имуществом клиент свободно пользуется, но продать или подарить его может только с согласия банка. Если заемщик перестает платить по ипотеке, то банк забирает залог. В полное владение заемщика недвижимость переходит только после полного погашения кредита;
- автокредит — это кредит, который банк дает на покупку автомобиля. Работает так же, как и ипотека: заемщик на кредитные деньги приобретает машину, но та остается в залоге у банка до полного погашения долга;
- образовательный кредит — это кредит на оплату обучения в вузе или колледже. Есть программы с господдержкой. Заемщик может воспользоваться отсрочкой по погашению такого кредита: начать платить только после окончания обучения;
- POS-кредит (от англ. point-of-sale «точка продажи») — это кредит, который выдают прямо в салоне магазина или на сайте продавца. Его берут под покупку конкретного товара (бытовой техники, электроники, мебели и т. д.), деньги банк переводит напрямую магазину. Характерные особенности POS-кредита: быстрое рассмотрение заявки (за несколько минут), короткий срок кредитования (до трех лет), минимальный пакет документов.
Нецелевой кредит часто также называют потребительским — это кредит, который можно потратить на любые цели и не отчитываться перед банком о расходах. Деньги перечисляются напрямую на счет заемщика. Но ставка по потребительским кредитам обычно выше, чем по целевым.
По обеспечению:
- обеспеченный кредит — это кредит, который банк выдает под залог имущества, чтобы обезопасить себя и гарантировать возврат денег. Если заемщик перестает платить, то банк забирает залог и продает его. Такой кредит считается надежным для банка, поэтому ставка по нему обычно ниже, чем по другим продуктам. Пример обеспеченного кредита: ипотека, автокредит;
- кредит с поручительством — это разновидность обеспеченного кредита. Банк требует, чтобы возврат кредита гарантировал не только заемщик, но и поручитель;
- необеспеченный кредит — это кредит, по которому не требуется залог или поручительство. Рисков для банка в этом случае больше, поэтому процентная ставка выше, а сроки погашения короче.
Подробно о сроках кредитования: можно ли взять кредит на неделю или на месяц
Бывают ситуации, когда деньги в долг нужны срочно и на короткий срок. В таких случаях можно обратиться в банки, которые выдают кредиты от 1 месяца до 5-7 лет. На какой срок выгоднее брать кредит и когда переплата будет меньше – расскажем в этой статье.
- На какие сроки банки выдают кредиты
- Долгосрочное кредитование
- Краткосрочное кредитование
- Для чего проводить пролонгирование
Руслан и Евгения – молодая семья. Они хотят обновить авто и уже нашли интересный вариант, но никак не могут продать старую машину. Чтобы не упустить выгодную покупку, они решают взять кредит. По их расчетам деньги у них появятся совсем скоро, поэтому их интересует заем на короткий период.
Разберемся вместе с ребятами, на какие сроки банки выдают кредиты и выгодно ли оформлять заем на малый период.
На какие сроки банки выдают кредиты
- Экспресс-займы (не очень большие суммы под высокий процент, для их оформления не требуется много документов и времени) – выдают на 2-3 года.
- Потребительские (выдают без определенной цели, можно тратить на свое усмотрение) – на 3-5 лет.
- Автокредиты (для покупки авто) – на 5-7 лет.
- Под залог недвижимости (крупные суммы на разные цели) – на 20 лет.
- Ипотека (крупные суммы на покупку жилья с залогом недвижимости) – на 25-30 лет.
Самым распространенным вариантом является потребительский кредит. Минимальный срок кредита – 1 месяц. Вердикт банка зависит от суммы и результатов скоринговой проверки . Кто-то устанавливает срок точно до месяца, но в большинстве случаев это шаг в полгода или год. Например, 6, 12, 18 месяцев или 1, 2, 3 года. Для большинства банков максимальный срок кредита наличными – 5 лет.
Долгосрочное кредитование
В зависимости от срока кредита займы делятся на краткосрочные и долгосрочные. Срок кредитования определяет сумму займа и процентную ставку: обычно долгосрочные программы оформляют, когда речь идет о крупной сумме, например, для покупки жилья.
Что предполагает долгосрочное кредитование?
- Сумма – от 5 млн рублей. Чем выше сумма кредита, тем дольше срок погашения.
- Ставка. По долгосрочным кредитам могут взиматься более низкие процентные ставки из-за более длительного срока и меньшего риска неуплаты.
- Срок. Для долгосрочных займов срок варьируется от 6 до 20 лет.
Краткосрочное кредитование
Краткосрочное кредитование – заем на небольшой срок, как правило, без залога и не целевой.
Каковы характеристики краткосрочного займа?
- Сумма – до 5 млн рублей. Чем ниже сумма, тем короче срок.
- Ставка. Краткосрочные продукты предполагают более высокие процентные ставки, что компенсирует короткий период погашения и риски кредитора, так как предоставляются без залога.
- Срок. Займы предоставляются на срок от 1 месяца до 5 лет.
Как переплата зависит от срока кредита
Как правило, чем дольше период, тем больше количество ежемесячных платежей и ниже их сумма, но выше переплата. А если период короткий, то ежемесячных платежей меньше и они высокие, но переплата ниже.
Рассмотрим на примерах. Если Руслан и Евгения возьмут 1 000 000 рублей под 20% годовых на 3 года, переплата составит порядка 340 000 рублей, а ежемесячный платеж – около 40 тысяч рублей. А если возьмут 1 000 000 под 20% годовых на 6 месяцев, переплата составит порядка 60 000 рублей, ежемесячный платеж – около 180 тысяч в месяц.
Раньше некоторые банки ставили ограничение на минимальное время выдачи займа и запрещали закрывать его досрочно. Но теперь моратория на досрочное погашение нет. Можно взять деньги в долг на любой период и вернуть их хоть спустя неделю. Кроме того, за быстрыми займами теперь не обязательно обращаться в сомнительные микрофинансовые организации. Оперативно оформить заем можно в крупных и проверенных банках. Например, в Совкомбанке есть множество предложений, где кредит наличными можно оформить онлайн за пару кликов без кипы документов и посещения банка. Рассчитайте ежемесячный платеж и срок на калькуляторе.
Какой срок кредита лучше выбрать заемщику
- одна часть – выплата «тела» долга,
- вторая часть – выплата процентов.
Эти части не равны между собой.
- Сначала большую долю занимает процентная часть.
- Постепенно доли выравниваются.
- Затем большую часть занимает выплата основной задолженности.
Проценты при этом начисляются на остаток «тела» долга.
Такая схема позволяет банкам перестраховаться: они получают проценты сразу, и даже если заем погасят досрочно, ничего не потеряют.
Заемщику стоит выбирать длительность кредита исходя из своего финансового положения.
- Если деньги нужны срочно и вы знаете, что не сможете вносить крупный ежемесячный платеж, выбирайте долгий срок – такой, при котором сумма регулярных отчислений точно будет для вас посильной. Так вы обезопасите себя от просрочек и штрафов и потихоньку выплатите долг, пусть и с большой переплатой.
- А если понимаете, что точно потянете крупные выплаты в любой ситуации – даже в случае болезни или временной безработицы, – берите период поменьше.
Например, Руслан и Евгения имеют подушку безопасности, которая точно позволит им выплатить пару платежей, а за это время они продадут свой автомобиль и погасят всю сумму досрочно.
- заработную плату,
- долговые обязательства,
- наличие детей.
Финансовые организации делают это, чтобы быть уверенными, что клиент сможет вносить ежемесячный платеж, при этом покрывая расходы на себя и семью. Если запрос клиента удовлетворить нельзя, ему предложат увеличить срок кредитования или взять меньшую сумму.
Можно ли изменить срок кредита после подписания договора
Изменить срок кредита после подписания договора можно, но только в сторону увеличения.
Руслан и Евгения не смогли продать автомобиль так быстро, как планировали. К тому же у пары родился ребенок, и теперь Руслан содержит супругу с сыном и два автомобиля. Он обратился в банк, чтобы увеличить период выплаты и уменьшить ежемесячный платеж. Банк рассмотрел их ситуацию, запросил все необходимые документы и пошел навстречу. Новые платежи будут Евгению по карману. Если раньше он должен был платить ежемесячно по 32 220 рублей на протяжении трех лет, то теперь по 21 198 рублей на протяжении пяти лет. Разница в 10 тысяч рублей для семьи весома.
Можно ли увеличить срок выплаты кредита
- Кредитные каникулы.
Это право заемщика согласно ст. 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ. Если заемщик попадает в сложную жизненную ситуацию и может это доказать, банк предоставляет ему временную отсрочку.
Это увеличение срока выплат с уменьшением ежемесячного платежа. Такая процедура выгодна обеим сторонам – клиент сможет спокойно выплатить заем без просрочек, а финансовая организация получит большую переплату.
Также можно воспользоваться услугой рефинансирования: взять заем в банке на новых, более удобных условиях, и перекрыть им прошлый долг.
В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей со ставкой от 6,9%. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!
Для чего проводить пролонгирование
Причина пролонгирования до боли простая: сегодня денег может быть предостаточно, а завтра жизнь сделает крутой вираж.
Затянувшаяся болезнь, сокращение на работе, пополнение в семье – все эти факторы значительно влияют на бюджет. А для заемщика такие изменения могут стать фатальными.
Радует, что банку тоже не выгодны просрочки. Если условия договора будут соблюдаться, в плюсе останутся все. Поэтому в действительно сложной ситуации не нужно бояться обратиться к банку за помощью. Главное – собрать документы, которые позволят подтвердить изменившиеся обстоятельства. Это могут быть:
- выписка из больницы,
- копия трудовой книжки с записью об увольнении,
- справка о доходах,
- свидетельства о рождении детей.
Если у заемщика есть документы, у него хорошая кредитная история и в договоре прописана возможность пролонгации, велика вероятность, что банк пойдет навстречу.
Но если причины сомнительны и ничем не подтверждены, а кредитная история полна просрочек, одобрения может и не быть.
Для улучшения кредитной истории (КИ) никогда не поздно обратиться за помощью к профессионалам. Услуга «Кредитный доктор» позволяет законно улучшить КИ, чтобы впоследствии быстро получить одобрение в любой финансовой организации.
Можно ли сократить срок кредита
Изменить условия в меньшую сторону прямо в договоре нельзя. Но можно поступить проще.
Например, можно вносить большую сумму чем та, что указана в договоре. Ее зачислят в счет тела займа, и это уменьшит переплату. В конечном счете вы выплатите долг раньше.
Важно: иногда зачисление происходит автоматически, но в некоторых банках нужно писать заявления, чтобы платеж приняли в счет основной задолженности.
Руслан и Евгения все-таки смогли продать свое авто. Половину денег они потратили на первоначальный взнос для покупки большой квартиры для семьи. А оставшуюся сумму оставили для оплаты займов. И теперь они вносят б о льшие суммы, чем прописано в договоре. Это позволит им закрыть долг раньше и планировать новые крупные покупки.
Источник https://quote.rbc.ru/news/article/64525b3d9a7947178fad800d
Источник https://sovcombank.ru/blog/krediti/mozhno-li-vzyat-kredit-na-nedelyu-ili-na-mesyats—podrobno-o-srokah-kreditovaniya